FICO vs VantageScore qual è la differenza

Le differenze tra un punteggio FICO e un VantageScore dipendono dal modo in cui trattano la tua storia creditizia. Ulteriori informazioni su questi punteggi di credito e su come funzionano.

Esistono due tipi di punteggio di credito che hanno lo scopo di quantificare la tua solvibilità. Sia il punteggio FICO che VantageScore utilizzano un intervallo di credito compreso tra 300 e 850, con un numero più alto che indica una maggiore affidabilità creditizia.

Scopri le differenze chiave tra il punteggio FICO e VantageScore, in modo da comprendere meglio come funzionano questi modelli di punteggio del credito.

Qual è la differenza tra FICO e VantageScore?

Azienda

Il punteggio FICO è stato creato negli anni '80 dalla società precedentemente nota come Fair, Isaac and Co., fondata nel 1956. Ora è conosciuta come Fair Isaac Corp., o FICO. Il punteggio FICO aveva lo scopo di aiutare i finanziatori a capire quali mutuatari avevano maggiori probabilità di inadempiere su un prestito.

La versione più recente del punteggio FICO è la 9, ma la versione 8 è quella più utilizzata. FICO crea anche punteggi separati specifici per prestiti auto, carte di credito e mutui.

VantageScore è stato creato quando le tre principali società di reporting creditizio Equifax, Experian e TransUnion hanno formato una joint venture denominata VantageScore Solutions LLC e, nel 2006, hanno lanciato VantageScore 1.0. VantageScore è stato progettato per garantire coerenza tra i punteggi di credito offerti dalle tre società di reporting creditizio, a volte denominate agenzie di credito. Ci sono state quattro versioni di VantageScore sin dal suo inizio.

Criteri di punteggio

Il modello di punteggio di credito di FICO richiede che almeno un conto o una linea commerciale, che deve essere aperta da almeno sei mesi, per creare un punteggio di credito. È inoltre necessario avere attività sull'account negli ultimi sei mesi.

Il modello di punteggio del credito di VantageScore funziona con un conto o una linea commerciale e nessuna durata minima della storia creditizia.

Ponderazione

FICO dà più peso alla cronologia dei pagamenti, mentre l'ultima versione di VantageScore enfatizza l'utilizzo e i saldi totali del credito.

La formula di punteggio del credito del punteggio FICO si basa su cinque categorie di informazioni, mentre VantageScore 3.0 ne utilizza sei. VantageScore 4.0 utilizza cinque categorie.

Punteggio FICO

• La cronologia dei pagamenti del 35%.
• Il livello del 30% del debito/importo dovuto
• Il 15% di età/lunghezza della storia creditizia
• Le tipologie di credito/mix di credito al 10%.
• Il 10% richieste di credito/nuovo credito

VantageScore 3.0

• La cronologia dei pagamenti del 40%.
• Il 21% età e tipologia di credito
• Il 20% per cento del credito utilizzato
• L'11% dei saldi/debiti totali
• Il 5% del recente comportamento creditizio e delle richieste
• Il 3% di credito disponibile

VantageScore 4.0 ha modificato leggermente i criteri di punteggio, consolidando i fattori e rendendo meno importante la cronologia dei pagamenti. Inoltre non fornisce più una percentuale per ciascun criterio; invece, dice quanto ciascuno sia influente.

VantageScore 4.0

• Estremamente influente: utilizzo totale del credito, saldo e credito disponibile
• Altamente influente: mix di credito ed esperienza
• Moderatamente influente: cronologia dei pagamenti
• Meno influente: età della storia creditizia
• Meno influente: nuovi account

La cronologia dei pagamenti tiene conto dei pagamenti mancati, inclusa la loro entità e quanto recentemente si sono verificati.

Il criterio dell'età della storia creditizia implica in genere l'età del tuo account più vecchio, del tuo account più recente e l'età media dei tuoi account, nonché quanto tempo fa li hai utilizzati l'ultima volta.

Il mix di credito coinvolge i diversi tipi di credito che hai utilizzato, tra cui carte di credito bancarie, conti di credito al dettaglio, prestiti rateali, conti di società finanziarie e mutui ipotecari.

Il recente comportamento creditizio/nuovi conti tiene conto se hai appena aperto diversi nuovi conti creditori.

Le richieste di credito vengono effettuate da potenziali finanziatori per accertare la vostra solvibilità per un prestito specifico o altra richiesta di credito.

Nota

Tieni presente che il punteggio di credito ottenuto su Internet probabilmente non corrisponderà perfettamente a quello ricevuto dal prestatore, ma può darti una buona idea della tua posizione.

Trattamento delle richieste difficili

FICO e VantageScore variano leggermente anche nel modo in cui trattano le richieste difficili. Con FICO, più richieste complesse entro un periodo di 45 giorni vengono trattate come un'unica richiesta.

VantageScore tratta più richieste difficili come un'unica richiesta se si verificano entro una finestra di 14 giorni.

Questa operazione si chiama deduplicazione ed è utile se si confrontano i tassi di diversi istituti di credito, ad esempio quando si acquista un mutuo.

Intervalli di punteggio

FICO utilizza un intervallo di punteggio compreso tra 300 e 850.

VantageScore 3.0 ha adottato la gamma 300850 utilizzata da FICO. I livelli di credito all'interno di tale intervallo sono i seguenti:

• Il 781-850=Super Prime
• Il 661-780=Primo
• Il 601-660=Vicino a Prime
• Il 500-600=Subprime
• Il 300-499=Deep Subprime

Le versioni precedenti di VantageScore utilizzavano un intervallo compreso tra 501 e 990. VantageScore 2.0, rilasciato nell'ottobre 2010, e VantageScore 1.0, lanciato nel marzo 2006, assegnavano anche un voto in lettere a un punteggio di credito, a seconda di dove rientrava nei seguenti intervalli:

• Il 901-990=A, Super Prime
• L'801-900=B, Prime Plus
• Il 701-800=C, Primo
• Il 601-700=D, non Prime
• Il 501-600=F, rischio elevato

VantageScore 4.0, rilasciato nell'aprile 2017, non ha modificato i livelli e varia da 3.0.

Altre informazioni

FICO afferma che il suo punteggio non prende in considerazione la razza, il colore, la religione, l'origine nazionale, il sesso o lo stato civile, ognuno dei quali sarebbe illegale secondo la legge federale. Ignora inoltre la tua età, stipendio, occupazione e storia lavorativa, nonché il luogo in cui vivi e il tasso di interesse che ti viene addebitato su una carta di credito o altro conto.

FICO afferma inoltre che esclude i pagamenti per il mantenimento dei figli o della famiglia che sei obbligato a effettuare e non modifica il tuo punteggio in base alle richieste di un rapporto di credito da parte tua, di un datore di lavoro o di un prestatore allo scopo di fare un'offerta promozionale o una revisione periodica. Inoltre non considera se stai utilizzando i servizi di un consulente del credito.

Il sito web di VantageScore afferma che non prende in considerazione i seguenti fattori: razza, colore, religione, nazionalità, sesso, stato civile, età, stipendio, occupazione, titolo, datore di lavoro, storia lavorativa, patrimonio totale o luogo in cui vivi.

La linea di fondo

Il miglior punteggio di credito da considerare è quello che il potenziale prestatore utilizzerà per approvare o rifiutare la tua richiesta di credito.

Poiché più istituti di credito utilizzano il punteggio FICO, potrebbe essere meglio controllare quel punteggio. Non dovresti darlo per scontato, tuttavia. Chiedi sempre al tuo prestatore quale punteggio di credito controlleranno.

Domande frequenti (FAQ)

Chi utilizza VantageScore rispetto a FICO?

Scoprirai che la maggior parte degli istituti di credito utilizza il tuo punteggio FICO. FICO afferma che il 90% dei principali istituti di credito utilizza i punteggi FICO per determinare approvazioni di credito, condizioni di prestito e altro ancora. Sebbene FICO sia più popolare, gli istituti di credito e le società di carte di credito possono invece utilizzare VantageScore. Uno studio del 2019 ha rilevato che più di 2.000 istituti finanziari hanno ottenuto più di sette miliardi di VantageScore all'anno.

Quanto è accurato VantageScore rispetto a FICO?

VantageScore e FICO sono entrambi misure accurate della storia creditizia, ma utilizzano calcoli leggermente diversi. Ciò non significa che un punteggio sia più accurato dell'altro, anche se arrivano a numeri diversi per il tuo punteggio di credito.