Cos'è un ufficio di credito

Le agenzie di credito sono società che raccolgono attività di credito al consumo e le vendono a finanziatori, creditori e altre imprese. Scopri come funzionano le agenzie di credito.

Un ufficio di credito è una società che raccoglie informazioni sul credito al consumo da varie fonti e vende le informazioni consolidate sotto forma di un rapporto di credito.

Molte aziende si affidano alle informazioni delle agenzie di credito per approvare le richieste di credito, impostare i prezzi e gestire il proprio account. Le agenzie di credito non prendono decisioni sulla tua richiesta, come approvare o rifiutare una richiesta di carta di credito, ma le informazioni che hanno registrato influenzano gran parte della tua vita.

Comprendere come funzionano le agenzie di credito può aiutarti ad essere sicuro che le tue informazioni sul credito riflettano accuratamente la tua attività finanziaria.

Definizione ed esempio di istituto di credito

Le agenzie di credito si occupano di raccogliere e combinare informazioni sul credito al consumo e quindi di vendere le informazioni a terzi.

Le agenzie di credito raccolgono i dettagli dei conti dalle società con cui hai conti finanziari, agenzie di recupero crediti di terze parti e registri pubblici. Tutte le informazioni che hanno raccolto su di te vengono combinate in un rapporto di credito e vendute a banche, istituti finanziari, compagnie assicurative e persino a te.

Nota

Ci sono tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti: Equifax, Experian e TransUnion.

Equifax, ad esempio, raccoglie informazioni da società di carte di credito, istituti di credito e agenzie di recupero crediti. L'ufficio di presidenza controlla anche i registri pubblici per azioni come fallimento e pignoramento. Le aziende possono acquistare informazioni sui consumatori da Equifax e utilizzarle per prendere decisioni informate sull'affidabilità creditizia dei propri clienti.

• Nome alternativo: agenzia di segnalazione del credito, società di segnalazione dei consumatori

Come funzionano gli uffici di credito

Il concetto di un ufficio di credito risale al 1800, quando gli istituti di credito locali condividevano un elenco di clienti e aziende inadempienti sui loro prestiti. Nel corso degli anni, le agenzie di credito si sono evolute e sono cresciute man mano che i consumatori utilizzavano più credito, le decisioni sui prestiti sono diventate più automatizzate e la tecnologia è avanzata.

Nel 1970 fu approvato il Fair Credit Reporting Act (FCRA) per garantire ai consumatori un rapporto di credito accurato e completo. La legge impone alle agenzie di credito di indagare sulle controversie dei consumatori, rimuovere informazioni obsolete e far sapere ai consumatori quali aziende hanno avuto accesso alle loro informazioni creditizie.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Sebbene la maggior parte dei consumatori abbia familiarità con le tre grandi agenzie di credito a livello nazionale, esistono anche altre agenzie di credito specializzate che svolgono un ruolo nel processo decisionale anche per settori specifici. Di seguito, scopri alcuni degli altri compiti assunti dalle agenzie di credito.

Segnalazione del credito

Le agenzie di credito si affidano a istituti di credito, emittenti di carte di credito e aziende per inviare loro le informazioni sui consumatori. Le aziende non sono tenute a segnalare le informazioni sui consumatori alle agenzie di credito, piuttosto, sono tenute a fornire solo informazioni accurate quando effettuano la segnalazione. Le aziende che forniscono informazioni sul credito tendono a caricare in blocco i dati ogni mese secondo gli standard di formattazione stabiliti.

Nota

Nell’ambito dei loro sforzi per riportare solo informazioni accurate sui consumatori, le agenzie di credito esaminano le aziende prima di consentire loro di iniziare a inviare dati. Il processo di screening mira a garantire la qualità dei dati e prevenire le frodi.

Prodotti di credito

I rapporti di credito sono solo uno dei prodotti offerti dalle agenzie di credito. Le principali agenzie di credito vendono anche punteggi di credito, che sono numeri che prevedono la probabilità di insolvenza di un consumatore in base alle informazioni sul credito. Le aziende utilizzano i punteggi di credito per approvare o rifiutare le richieste di credito di un consumatore e stabilire i termini di prezzo. Le agenzie di credito sono legalmente obbligate a consentire ai consumatori di accedere ai propri punteggi di credito.

I principali uffici offrono numerosi altri prodotti per aiutare le aziende a prendere decisioni di credito migliori e ridurre i rischi, oltre ad aiutare i consumatori a monitorare e gestire il proprio credito.

Tipologie di istituti di credito

La maggior parte delle persone ha familiarità con le agenzie di credito più grandi, ma esistono molti altri tipi di agenzie di credito che raccolgono e forniscono informazioni specializzate sui consumatori. Di seguito sono riportate le descrizioni dei tipi più comuni di agenzie di credito esistenti.

Uffici di credito nazionali

Quando la maggior parte delle persone menziona le agenzie di credito, si riferisce a una delle tre principali agenzie di credito nazionali: Equifax, Experian e TransUnion. Questi uffici riportano la cronologia dei tuoi pagamenti, l'importo del credito che stai utilizzando, i conti di riscossione, i registri pubblici e le richieste delle aziende che hanno richiesto le tue informazioni.

Screening sull'occupazione

Le società di screening dell'occupazione forniscono dati sulla tua storia creditizia, sull'occupazione e sullo stipendio, nonché sulla tua istruzione e sulle tue licenze professionali. Questi uffici raccolgono le tue informazioni quando richiesto da un'azienda, spesso quando sei l'ultimo candidato per una posizione lì.

Nota

Le società di screening dell'occupazione possono avere le tue informazioni personali solo dopo che hai autorizzato un datore di lavoro ad accedere al tuo rapporto.

Screening degli inquilini

Le società di screening degli inquilini aiutano i proprietari e le società di gestione immobiliare a selezionare i potenziali inquilini. Possono raccogliere informazioni sulla verifica dell'identità, sulla cronologia degli affitti, sugli sfratti, sulla cronologia degli indirizzi e sulle sentenze penali e giudiziarie.

Assegno e screening bancario

Le società di controllo e controllo bancario forniscono informazioni per aiutare le banche e le cooperative di credito a determinare se offrire un conto corrente ai richiedenti. Riportano informazioni sui saldi dei conti correnti non pagati e su sospette frodi.

Assicurazione sulla proprietà personale

Le società di segnalazione di assicurazioni sulla proprietà personale raccolgono e segnalano dettagli sulle richieste di indennizzo assicurative su case, auto e proprietà personali. Ciò può includere tipi di perdite e importi pagati per sinistri, nonché dati relativi a veicoli a motore e violazioni del codice stradale, se applicabili.

Medico

Le società di segnalazione dei consumatori medici raccolgono e segnalano determinate informazioni mediche, ma generalmente lo fanno solo se hai autorizzato la divulgazione delle tue informazioni. Queste società segnalano le tue informazioni mediche alle compagnie di assicurazione sulla vita e sulla salute al fine di valutare il tuo rischio e l'idoneità durante il processo di sottoscrizione.

Basso reddito e mutui subprime

Le società di reporting a basso reddito e subprime raccolgono e segnalano informazioni su prestiti con anticipo sullo stipendio, servizi di incasso di assegni, attività di affitto a riscatto e altri servizi rivolti ai consumatori a basso reddito e subprime.

Punti chiave

• Le agenzie di credito raccolgono e combinano la storia dei consumatori relativa al credito da istituti di credito, emittenti di carte di credito e altre aziende con lo scopo di venderla ad altre aziende.
• Ci sono tre principali agenzie di credito a livello nazionale negli Stati Uniti: Equifax, Experian e TransUniona, oltre a dozzine di agenzie di credito più piccole e specializzate.
• Il Fair Credit Reporting Act richiede alle agenzie di credito di fornire rapporti di credito accurati.
• Alcune agenzie di credito utilizzano le informazioni sul credito raccolte per offrire prodotti aggiuntivi a consumatori e aziende.