Cos'è un punteggio di credito

Un punteggio di credito è un numero che riassume la tua storia creditizia. Punteggi più alti aumentano le possibilità di approvazione del prestito, tassi di interesse più bassi e altro ancora.

Punti chiave

• Il tuo punteggio di credito è un numero di tre cifre calcolato dalle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito.
• La maggior parte dei punteggi varia da circa 350 a 800, e un punteggio superiore a 670 è generalmente considerato buono, se non eccellente.
• La maggior parte dei punteggi di credito sono calcolati da FICO e VantageScore.
• Un punteggio più alto significa un maggiore potere di indebitamento e si traduce in tassi di interesse migliori.

Cos'è un punteggio di credito?

I punteggi di credito in genere rientrano in un intervallo compreso tra 300 e 850. I punteggi buoni sono considerati intorno a 670 o superiori, secondo il fornitore di punteggi di credito FICO. Hai maggiori possibilità di ottenere l'approvazione per prestiti a condizioni più favorevoli quando hai un punteggio più alto.

La maggior parte dei punteggi di credito sono generati da due grandi società: FICO, che sta per Fair Isaac Corporation, e VantageScore Solutions.

I punteggi FICO si basano sul modello di punteggio Fair Isaac Corporations. VantageScore Solutions è una società indipendente che possiede i diritti di proprietà intellettuale su VantageScore. Questo modello di punteggio è stato sviluppato congiuntamente dai tre principali uffici di credito Experian, TransUnion ed Equifax e mantengono la proprietà parziale di VantageScore Solutions.

Come funzionano i punteggi di credito

I modelli di punteggio FICO e VantageScores consentono loro di generare punteggi di credito individuali utilizzando un processo automatizzato. Leggere l'intero rapporto di credito di qualcuno richiede molto tempo e gli istituti di credito dovrebbero spendere risorse per farlo per ogni richiedente se non avessero accesso ai punteggi di credito.

Qualcuno che esamina la tua richiesta potrebbe anche perdere dettagli importanti nel tuo rapporto di credito o commettere errori di giudizio riguardo alla gravità di alcune informazioni. I punteggi di credito forniscono un modo molto più semplice per i potenziali finanziatori di determinare l’affidabilità creditizia.

Nota

Il tuo punteggio di credito può cambiare nel tempo man mano che effettui pagamenti e i creditori forniscono informazioni. I tuoi punteggi possono variare di mese in mese a seconda di questi fattori.

I punteggi ottenuti di solito variano leggermente a seconda dell'ufficio di credito che fornisce le informazioni. Ciascuna agenzia di segnalazione del credito può avere dati leggermente diversi e non è tenuta a condividere la maggior parte delle informazioni tra loro. Ciò può comportare un punteggio più alto o più basso, a seconda del materiale sorgente inserito nel modello di punteggio.

Tipi di punteggi di credito

Possono esistere diversi tipi di punteggi per vari scopi di prestito. Ad esempio, FICO offre punteggi specializzati per il finanziamento di un veicolo, l'ottenimento di un mutuo e l'idoneità per una carta di credito.

Sia FICO che VantageScore perfezionano costantemente i loro modelli e il modello esatto utilizzato può avere un effetto sul tuo punteggio. Il punteggio FICO 9 è l'ultima versione del modello FICO, sebbene il punteggio FICO 8 sia ancora utilizzato più frequentemente. L'ultima versione di VantageScore è VantageScore 4.0.

Nota

FICO 9 distingue tra fatture mediche non pagate e altri tipi di debiti.

Come migliorare il tuo punteggio di credito

FICO e VantageScore potrebbero non condividere i dettagli esatti di come funzionano i loro modelli, ma forniscono indicazioni su quali fattori contano di più. Cerca sempre di effettuare i pagamenti del prestito in tempo, perché la cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito in entrambi i modelli principali.

I punteggi di credito sono progettati per prevedere se effettuerai i pagamenti in tempo, quindi non sorprende che i pagamenti ritardati nella tua storia creditizia ridurranno i tuoi punteggi di credito.

Meno devi, meno rischi sei come mutuatario. Il rapporto di utilizzo del credito misura la quantità di credito disponibile che stai attualmente utilizzando. I modelli di credit scoring ti penalizzano se stai utilizzando una percentuale elevata delle linee di credito a tua disposizione.

Nota

VantageScore consiglia di mantenere i saldi della tua carta di credito al di sotto del 30% dei limiti di credito per evitare impatti negativi sul tuo punteggio.

È probabile che gli istituti di credito credano che continuerai questo tipo di comportamento se hai una lunga esperienza di prestiti e rimborsi di successo. La durata della tua storia creditizia si basa su una serie di fattori, tra cui l'età dei tuoi conti più vecchi e quelli più recenti e l'età media di tutti i tuoi conti.

Nota

Fai attenzione a chiudere i conti delle carte di credito per qualsiasi motivo, soprattutto quello più vecchio. La chiusura dei conti può influire sia sul rapporto di utilizzo del credito che sull'età media dei tuoi conti.

Può valere la pena mantenere attiva una carta di credito effettuando un piccolo acquisto ogni mese circa, come un serbatoio di benzina, purché averla a disposizione non ti induca ad accumulare debiti e la carta non abbia una quota annuale.

I modelli di punteggio considerano quali tipi di prestiti stai utilizzando o hai utilizzato in passato, comprese carte di credito, prestiti auto e mutui per la casa. Agli istituti di credito piace vedere che puoi gestire un mix di diversi tipi di prestiti, quindi valuta la possibilità di diversificare se puoi farlo in sicurezza.

Nota

Non richiedere nuovi prestiti per il solo motivo di migliorare il tuo mix di credito. I costi del debito superano qualsiasi beneficio che otterresti dall'aumento del tuo mix, che è uno dei fattori meno importanti nel tuo punteggio di credito.

L'apertura di diversi nuovi conti di credito in un periodo di tempo relativamente breve può segnalare che stai affrontando difficoltà finanziarie e che sei un mutuatario più rischioso. Meno richieste di credito recenti hai, meglio è.

Come posso controllare il mio punteggio di credito?

È facile rivedere i tuoi punteggi di credito, anche se potresti dover pagare una commissione.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Potresti essere in grado di ottenere i tuoi punteggi di credito anche da altre fonti:

• Gli emittenti di carte di credito a volte forniscono punteggi di credito gratuiti ai propri clienti. Chiedi alle attuali società di carte di credito se le offrono.
• Puoi chiedere al creditore il tuo punteggio durante il processo di richiesta quando richiedi un prestito.
• VantageScore mantiene un elenco di siti partner che a volte offrono accesso gratuito al tuo punteggio.
• È possibile acquistare punteggi di credito FICO sul sito Web FICO.

Il tuo punteggio di credito dipende dalle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, quindi il tuo rapporto potrebbe effettivamente essere più importante. Ottieni i tuoi rapporti di credito da ciascuna agenzia segnalante, rivedi le informazioni e correggi eventuali errori per essere sicuro che il tuo punteggio rifletta accuratamente la cronologia dei prestiti.