Comprensione delle tariffe periodiche giornaliere e mensili

Dai un'occhiata a questa panoramica del tasso periodico, che è un altro modo in cui può essere espresso il tasso percentuale annuo.

Il tasso percentuale annuo (APR) per una carta di credito o un prestito è il prezzo annuale del prestito di denaro ed è il modo in cui le società di carte di credito sono tenute a divulgare i prezzi delle carte di credito. Tuttavia, la maggior parte degli emittenti di carte di credito calcola e addebita gli interessi periodicamente su base giornaliera, mensile o trimestrale, pertanto gli estratti conto possono contenere un tasso periodico.

Tasso periodico

Un tasso periodico è l'APR espresso su un periodo più breve e può essere trovato dividendo l'APR per il numero di periodi di fatturazione dell'anno. Una tariffa periodica giornaliera si calcola dividendo il TAEG per 365 giorni (o 360 per alcune aziende); si calcola una rata periodica mensile dividendo il TAEG per 12 mesi; un tasso periodico trimestrale viene calcolato dividendo il TAEG per quattro. Ad esempio, una carta di credito con un TAEG del 12% avrebbe un tasso periodico giornaliero dello 0,03287671%, un tasso periodico mensile dell'1% e un tasso periodico trimestrale del 3%.

Se l'emittente della tua carta di credito utilizza un tasso periodico per calcolare gli addebiti finanziari, vedrai il tasso sull'estratto conto della tua carta di credito. Il tasso periodico è un numero inferiore al TAEG, ma ciò non significa che stai pagando meno interessi; è inferiore al TAEG perché i periodi sono inferiori a un anno. Le tariffe sono uguali.

Quando viene utilizzata la tariffa giornaliera

Molti emittenti di carte di credito calcolano gli oneri finanziari in base al saldo giornaliero del titolare della carta. Se l'emittente della tua carta di credito utilizza il metodo del saldo giornaliero medio per calcolare gli addebiti finanziari, il saldo della tua carta di credito viene calcolato in media sull'intero ciclo di fatturazione, quindi moltiplicato per la tariffa giornaliera e il numero di giorni nel ciclo di fatturazione.

Ad esempio, supponiamo che il saldo della tua carta di credito sia di $ 1.000 per i primi 10 giorni di un mese, quindi effettui un pagamento di $ 300 e mantieni un saldo di $ 700 per i successivi 10 giorni. Successivamente, effettui un pagamento di $ 200 e porti un saldo di $ 500 nei restanti 10 giorni del mese. Il tuo saldo giornaliero medio potrebbe essere calcolato utilizzando la seguente formula:

$ 1.000 x 10 giorni = $ 10.000

$ 700 x 10 giorni = $ 7.000

$ 500 x 10 giorni = $ 5.000

$ 10.000 + $ 7.000 + $ 5.000 = $ 22.000 / 30 giorni = $ 733,33 saldo giornaliero medio (ADB). Se il tuo TAEG è del 15%, la tua percentuale giornaliera (DPR) sarebbe 0,041096%.

$ 733,33 ADB x 0,00041096 DPR x 30 giorni = $ 9,04

Se l'emittente della carta di credito utilizza il metodo del saldo giornaliero in cui non viene calcolata la media dei saldi giornalieri della carta di credito, l'emittente della carta di credito moltiplica il saldo giornaliero per ogni giorno del ciclo di fatturazione per la tariffa giornaliera per un addebito finanziario giornaliero. Quindi, gli addebiti finanziari giornalieri vengono sommati per ottenere un addebito finanziario per il ciclo di fatturazione.

Quando paghi

Per tutti gli acquisti effettuati durante un ciclo di fatturazione, che in genere è di 30 giorni, avrai un periodo di grazia compreso tra 2128 giorni prima della scadenza del pagamento. Se paghi l'intero estratto conto durante questo periodo, non dovrai preoccuparti di pagare gli interessi. Ad esempio, se il periodo di fatturazione della tua carta di credito è compreso tra il 25 marzo e il 24 aprile, con data di scadenza il 21 maggio, tutti gli acquisti effettuati entro tale periodo di tempo saranno senza interessi, a condizione che il saldo venga pagato per intero entro il 21 maggio. .

Il tuo TAEG è ancora importante

Sebbene il tasso periodico sia il tasso utilizzato per calcolare gli oneri finanziari, l'APR è ancora il numero migliore da utilizzare per confrontare le carte di credito. L'APR ti consente di sapere se una carta di credito è più costosa di un'altra se scegli di portare con te un saldo. Se paghi l'intero estratto conto ad ogni ciclo di fatturazione, non pagherai alcun interesse. Esistono cinque tipi di TAEG:

• Acquisto: la tariffa standard addebitata come discusso in questo articolo.
• Trasferimento del saldo: l'interesse applicato a un saldo trasferito tra carte di credito.
• Introduttivo: un tasso di interesse promozionale temporaneo che le aziende utilizzano per attirare nuove aziende. In genere è lo 0%.
• Anticipo contanti: il tasso addebitato sul denaro preso in prestito dalla società della tua carta di credito.
• Penalità: se il pagamento con carta di credito è scaduto da più di 60 giorni, potresti dover affrontare un addebito di interessi aggiuntivi.