Comprendere l'utilizzo del credito

L'utilizzo del credito è il rapporto tra debito della carta di credito e limiti di credito e il secondo elemento più importante che influisce sul punteggio FICO. Mantenere basso l’utilizzo del credito.

Le carte di credito offrono la possibilità di creare un record di credito e ricevere un punteggio di credito, insieme a molti altri vantaggi. Se hai un elevato utilizzo del credito sulle tue carte, tuttavia, potresti ritrovarti con punteggi di credito più bassi, difficoltà a effettuare pagamenti mensili più elevati e un tasso di interesse più elevato sulle tue carte se effettui pagamenti in ritardo.

L'utilizzo del credito ha una grande influenza sui tuoi punteggi di credito, quindi dovresti sapere di cosa si tratta e come gestirlo per ottenere il miglior rating di credito e i vantaggi che ne derivano.

Che cos'è l'utilizzo del credito?

L'utilizzo del credito è il rapporto tra i saldi in sospeso della tua carta di credito e i limiti della tua carta di credito. Misura la quantità di credito disponibile che stai utilizzando. Ad esempio, se il tuo saldo è $ 300 e il tuo limite di credito è $ 1.000, l'utilizzo del credito per quella carta di credito sarà del 30%. Se aggiungi $ 500 al mese di nuovi addebiti sulla tua carta e il tuo limite è $ 1.000, avrai un tasso di utilizzo del 50%.

Per calcolare il rapporto di utilizzo del credito, dividi semplicemente il saldo della tua carta di credito per il limite di credito, quindi moltiplicalo per 100. Più bassa è la percentuale di utilizzo del credito, meglio è. Un basso utilizzo del credito indica che stai utilizzando solo una piccola quantità del credito che ti è stato concesso.

Cinque fattori principali influenzano il tuo punteggio di credito FICO, il modello di punteggio di credito più comunemente utilizzato:

• Cronologia dei pagamenti (35%)
• Livello di utilizzo del debito/credito (30%)
• L’età del credito (15%)
• Mix di credito (10%)
• Nuovo credito (10%)

Il tuo punteggio di credito, incluso il rapporto di utilizzo del credito, viene calcolato in base alle informazioni più recenti pubblicate sul tuo rapporto di credito. Poiché i dati della carta di credito vengono aggiornati sul tuo rapporto di credito in base ai cicli di fatturazione e non in tempo reale, il tuo punteggio di credito potrebbe non riflettere le modifiche più recenti al saldo e al limite di credito della tua carta di credito.

Nota

Il saldo e il limite di credito alla data di chiusura dell'estratto conto della tua carta di credito sono quelli utilizzati per calcolare il tuo punteggio di credito.

In che modo le abitudini creditizie influiscono sul tuo punteggio di credito

Il modello di punteggio FICO esamina l'utilizzo del credito in due parti. Innanzitutto, valuta separatamente l'utilizzo del credito per ciascuna delle tue carte di credito. Quindi, calcola l'utilizzo complessivo del credito, ovvero il totale di tutti i saldi della tua carta di credito rispetto ai limiti di credito totali. Un elevato utilizzo del credito in entrambe le categorie può danneggiare il tuo punteggio di credito.

L'utilizzo del credito è anche un fattore significativo nel sistema VantageScore, un altro tipo di calcolo del punteggio di credito. Sebbene VantageScore non assegni percentuali a ciascuna categoria come fa FICO, elenca una combinazione di utilizzo del credito, saldi e credito disponibile come "estremamente influente" e il fattore principale nel suo modello di punteggio.

Perché l'utilizzo della capacità della mia carta è negativo?

Lo scopo di un punteggio di credito è valutare la probabilità di ripagare il denaro preso in prestito. Alcuni fattori aumentano le probabilità che le persone non adempiano agli obblighi di credito. Uno di questi fattori è l'elevato saldo delle carte di credito e dei prestiti.

Saldi più alti sono più difficili da permettersi e potrebbero indicare che sei sovraesposto. Un utilizzo elevato riduce il punteggio di credito e segnala ai potenziali finanziatori un aumento del rischio di rimanere indietro con i pagamenti.

Suggerimenti per gestire la percentuale di utilizzo del credito

Per gestire l'utilizzo del credito, soprattutto se le tue carte di credito ricevono un buon allenamento ogni mese, una delle cose più semplici da fare è impostare avvisi di saldo che ti avvisano se il tuo saldo supera un determinato limite preimpostato. Oltre a tenere d'occhio i tuoi saldi, puoi eseguire una serie di altri passaggi:

Distribuisci le tue spese su carte diverse

In questo modo avrai saldi inferiori su più carte invece di un saldo che utilizza più del 30% del tuo limite su una carta. Tieni presente, tuttavia, che alcuni modelli di punteggio del credito tengono conto anche dell'utilizzo complessivo, quindi potrebbe non funzionare sempre.

Pianifica i tuoi pagamenti nel modo giusto

Scopri quando l'emittente della tua carta segnala informazioni alle agenzie di credito e presta attenzione alla data in cui effettui i pagamenti con la carta ogni mese. Se il tuo saldo è elevato quando l'emittente invia le informazioni del tuo account alle agenzie di credito, ad esempio pochi giorni prima della fine del ciclo di fatturazione, anche l'utilizzo del credito utilizzato nel tuo punteggio di credito sarà elevato.

Assicurati che il saldo sia basso entro la data di chiusura dell'estratto conto (la data in cui termina il ciclo di fatturazione). Controlla una copia recente del tuo estratto conto per valutare la data di chiusura del tuo prossimo estratto conto.

Chiedi al tuo creditore di aumentare il limite della tua carta

Se hai una carta con un limite di $ 5.000 e hai speso $ 2.500, hai un tasso di utilizzo del 50%. Puoi chiamare l'emittente della carta e chiedere un aumento del limite fino, diciamo, a $ 25.000, se hai avuto una variazione di reddito. Questa modifica al limite della tua carta ti consente di utilizzare solo il 10%, il che potrebbe fare una differenza sostanziale per il tuo punteggio di credito. Tieni presente, tuttavia, che le agenzie di credito possono anche chiederti di richiedere credito aggiuntivo, poiché ciò può comportare una difficile indagine sul tuo rapporto di credito.

Nota

Se hai effettuato alcuni pagamenti in ritardo o hai un elevato utilizzo del credito, l'emittente della tua carta potrebbe ridurre il limite di credito. Considera se le tue circostanze giustificano un aumento del limite prima di chiederne uno.

Paga le tue carte di credito due volte al mese

Questo è probabilmente il modo che richiede meno manutenzione per mantenere basso il tuo utilizzo. In questo modo, anche se utilizzi le carte per tutto il mese, un pagamento di metà mese può ripagare la carta fino a un livello che rimane al di sotto della soglia del 30%.

Fortunatamente, un elevato utilizzo del credito non danneggerà per sempre il tuo punteggio di credito. Non appena riduci i saldi della tua carta di credito o aumenti i limiti di credito, l'utilizzo del credito diminuirà e il tuo punteggio di credito aumenterà.

Domande frequenti (FAQ)

Qual è un buon rapporto di utilizzo del credito?

In genere si consiglia di mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30% e quanto più basso è, meglio è. Tuttavia, un utilizzo dell'1% è migliore dello 0%. In altre parole, pagare completamente le tue carte e non utilizzarle potrebbe non darti la spinta che desideri. Se smetti di utilizzare una carta, non chiudere il conto, poiché ciò riduce l'importo totale del credito disponibile.

Come aumenti il tuo punteggio di credito?

Per aumentare il tuo punteggio di credito, dovrai affrontare tutti i problemi che stanno abbassando il tuo punteggio di credito. Un buon punto di partenza è rivedere i rapporti di credito e assicurarsi che non vi siano errori. Se ne trovi, segnalali all'ufficio crediti che ha generato il rapporto. Successivamente, assicurati di essere aggiornato sui pagamenti e continua a pagare le tue carte in tempo. Infine, esamina l'utilizzo del credito una volta che sei puntuale con tutti i pagamenti minimi.