Che cos'è il punteggio di credito

Il credit scoring utilizza i dati sul credito per determinare il rischio del consumatore di inadempienza su una carta di credito, un prestito o un altro obbligo finanziario. Scopri come funziona il credit scoring.

Definizione ed esempi di Credit Scoring

Il credit scoring è un'analisi predittiva delle informazioni del rapporto di credito di un consumatore, utilizzata per determinare l'affidabilità creditizia di un consumatore. Le aziende utilizzano sistemi di punteggio del credito per prendere decisioni finanziarie, commercializzare nuovi clienti, mantenere i conti e creare proiezioni finanziarie.

Il punteggio di credito assegna punti alle informazioni sul credito del consumatore e somma i punti per creare un punteggio di credito a tre cifre. Quando un consumatore richiede un credito a una banca, l'istituto di credito utilizza un sistema di punteggio del credito per vedere il punteggio di credito del richiedente e quindi prendere decisioni sui prestiti e sui prezzi.

Un prestatore di auto, ad esempio, può utilizzare il punteggio FICO 9 per valutare la probabilità di inadempienza di un consumatore su un nuovo prestito auto, approvare o rifiutare la richiesta e assegnare un tasso di interesse.

Nota

I modelli di punteggio di credito aiutano a determinare il tuo punteggio di credito. I punteggi di credito vanno da 300 a 850 su modelli di punteggio non specifici del settore e da 250 a 900 per modelli specifici del settore. Nella maggior parte dei casi, più alto è il punteggio, meglio è.

Come funziona il punteggio del credito

Il credit scoring utilizza le informazioni delle agenzie di reporting dei consumatori per produrre un punteggio di credito a tre cifre che consente alle aziende di valutare rapidamente, a volte automaticamente, la probabilità di un consumatore di non rispettare un obbligo di debito.

Oltre ad analizzare le informazioni sul credito, i modelli di credit scoring possono tenere conto anche dei cambiamenti nel comportamento dei consumatori e di modelli economici più ampi come una recessione. Le aziende di vari settori utilizzano il credit scoring, inclusi istituti di credito, compagnie assicurative, società elettriche e del gas e fornitori di servizi Internet.

Nota

I punteggi di credito classificano e misurano la probabilità che un consumatore ripaghi il proprio debito rispetto ad altri consumatori con profili di credito simili.

Per creare un modello di punteggio del credito, gli sviluppatori cercano modelli e tendenze all'interno di un campione di dati sui consumatori per determinare le caratteristiche di rischio. Tali caratteristiche sono suddivise in attributi specifici e vengono assegnati punti per indicare se l'attributo ha un risultato positivo o negativo. Gli attributi includono cose come:

• Numero totale di account in regola
• Numero totale di conti ipotecari, o
• Saldo medio sulle carte di credito del consumatore.

Le caratteristiche, gli attributi e i valori in punti del segmento di consumatori creano una tabella chiamata scorecard. È possibile generare uno specifico modello di credit scoring utilizzando diverse scorecard per tenere conto del rischio con uno specifico gruppo di consumatori. Ad esempio, potrebbero esserci scorecard per i consumatori con un importo elevato di debito sulla carta di credito o con una cartella di credito ridotta. Diamo un'occhiata a un esempio di come potrebbe funzionare il punteggio in relazione alla cronologia dei pagamenti. Gli attributi relativi al numero di mesi trascorsi dall'ultima inadempienza del consumatore potrebbero apparire su una scorecard. In questo caso, più recente è la delinquenza, meno punti riceveranno.

In questo esempio, se il consumatore non avesse inadempienze gravi, riceverebbe 75 punti. D'altra parte, un consumatore con inadempienze recenti (tra zero e cinque mesi) riceverebbe solo 10 punti. Il punteggio di credito di una persona è essenzialmente il totale dei punti ricevuti su una scorecard. Pertanto, avere diversi attributi rischiosi o negativi su una scorecard significa meno punti e, in definitiva, porta a un punteggio di credito inferiore.

Ripartizione del punteggio di credito

Sebbene esistano centinaia di possibili attributi, i modelli di credit scoring come FICO e VantageScore generalmente li raggruppano in ampie categorie. Diversi tipi di informazioni ricevono pesi diversi nel punteggio di credito.

Ad esempio, il punteggio FICO considera:

• Cronologia dei pagamenti: 35%
• Importi dovuti o utilizzo del credito: 30%
• Durata della tua storia creditizia: 15%
• Mix dei tuoi conti di credito: 10%
• Nuovi conti di credito: 10%

In confronto, il VantageScore considera:

• Cronologia dei pagamenti: 41%
• Durata e mix della storia creditizia: 20%
• Utilizzo del credito: 20%
• Nuovo credito: 11%
• Saldi dovuti: 6%
• Credito disponibile: 2%

Uso aziendale del credit scoring

Molte aziende utilizzano un modello di punteggio del credito personalizzato per il loro settore. La ripartizione della formula per i modelli di credit scoring specifici del settore non è disponibile per il grande pubblico. Ciò significa che non sappiamo quali informazioni creditizie specifiche aiutano gli istituti di credito a prevedere determinate informazioni. Ad esempio, non sappiamo come gli istituti di credito possano prevedere che un mutuatario andrà in default su un prestito auto esistente entro i prossimi 12 mesi.

Aggiornamenti ai modelli di Credit Scoring

Le società di credit scoring introducono periodicamente versioni più recenti dei loro modelli di credit scoring, migliorando l’analisi delle abitudini di pagamento dei consumatori. Ad esempio, le versioni successive del punteggio FICO escludono le riscossioni a pagamento di terze parti e includono dati alternativi come linee commerciali di noleggio, telecomunicazioni e servizi di pubblica utilità quando si trovano nel rapporto di credito del consumatore.

Nota

Non tutte le aziende adottano i nuovi modelli di credit scoring allo stesso ritmo, quindi i consumatori potrebbero non beneficiare immediatamente dei miglioramenti.

Leggi che influenzano il punteggio di credito

Il Fair Credit Reporting Act garantisce in gran parte che i consumatori dispongano di un rapporto di credito accurato e richiede inoltre ai fornitori di punteggi di credito di consentire ai consumatori di accedere al proprio punteggio di credito. Inoltre, quando il punteggio di credito di un consumatore viene utilizzato per negare credito o addebitare un tasso di interesse più elevato, il consumatore deve ricevere una copia del proprio punteggio di credito e dei fattori di rischio che hanno contribuito al suo punteggio. Per legge, il punteggio di credito non può utilizzare determinati tipi di informazioni che può discriminare quando si arriva a un punteggio. Ciò include razza, colore, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età e se ricevi denaro dall'assistenza pubblica.

Tipi di punteggio di credito

Esistono diversi tipi di credit scoring, progettati principalmente per aiutare le aziende a prendere decisioni accurate basate su informazioni creditizie specifiche per il loro settore.

Nota

Accedi al tuo punteggio di credito da una qualsiasi delle principali agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion.

Prestito generale

Le aziende di tutti i settori possono utilizzare modelli di punteggio di credito di base anziché una versione specifica del settore del punteggio di credito. I punteggi di credito prodotti da un modello di prestito generale sono definiti punteggi "generici".

Prestito automatico

I concessionari e gli istituti di credito possono valutare il livello di rischio dei consumatori che cercano finanziamenti per l'auto e determinare la probabilità di default entro un periodo di 12 mesi.

Decisioni sulle carte di credito

Esistono modelli di credit scoring creati per gli emittenti di carte di credito per determinare il rischio di inadempienza dei richiedenti di carte di credito.

Prestito ipotecario

Gli erogatori di mutui ipotecari utilizzano uno specifico modello di credit scoring per approvare le richieste e fissare un tasso percentuale annuo (APR). FICO, ad esempio, fornisce un modello di punteggio del credito ipotecario per ciascun ufficio di credito: punteggio FICO per Experian, punteggio FICO 5 per Equifax e punteggio FICO 4 per TransUnion. Alcuni erogatori di mutui ipotecari utilizzano una versione generale del punteggio FICO creata prima di FICO 8.

Energia

Le aziende elettriche e del gas possono valutare l'entità del rischio nella fornitura di servizi ai clienti identificando le persone che potrebbero diventare inadempienti entro un periodo di 12 mesi.

Banda larga

I fornitori di servizi via cavo e a banda larga possono determinare quali potenziali clienti potrebbero diventare morosi entro un periodo di 12 mesi.

Proprietaria

Alcune aziende o agenzie di segnalazione del credito a contratto creano i propri modelli di punteggio di credito. Queste versioni proprietarie o personalizzate generalmente non sono disponibili al pubblico e possono includere dati che non sono disponibili nel rapporto di credito del consumatore.

I modelli di punteggio basati sul credito possono essere in grado di prevedere il reddito e il rapporto debito/reddito, nonché il rischio di creare perdite per una compagnia assicurativa. I modelli aiutano anche le banche a determinare il numero di perdite o entrate che possono generare su un conto.

Punti chiave

• Il credit scoring è un'analisi statistica delle informazioni del rapporto sul credito al consumo utilizzata per determinare la probabilità del consumatore di non rispettare un obbligo di credito.
• Le informazioni sul credito vengono riepilogate in attributi, quindi vengono assegnati punti e sommati per creare un punteggio di credito a tre cifre.
• Le scorecard vengono utilizzate nel credit scoring per rivolgersi a segmenti della popolazione per una migliore previsione del rischio.
• Esistono dozzine di modelli di credit scoring, molti dei quali sono adattati a settori specifici.