Che cos'è il credito eccellente

Il credito eccellente è il livello più alto dell'intervallo della scala del punteggio di credito. Scopri cosa si qualifica come credito eccellente e come ottenerlo.

Che cos'è il credito eccellente?

Il credito eccellente si riferisce a un punteggio di credito che rientra nell'intervallo di punteggio "eccezionale" o "eccellente" del modello di punteggio del credito utilizzato per calcolarlo.

Sul modello FICO 8 di Fair Isaac Corporation, l'ultima versione del modello di punteggio FICO utilizzato nel 90% delle decisioni di prestito, un punteggio compreso tra 800 e 850 è considerato eccezionale. Sulla scala VantageScore 3.0, un punteggio di credito eccellente è compreso tra 781 e 850.

I punteggi di credito eccellenti sono ben al di sopra del punteggio medio dei consumatori statunitensi e dicono agli istituti di credito che un mutuatario ha un rischio di insolvenza estremamente basso.

Nota

I punteggi FICO 8 e VantageScore 3.0 vanno da 300 a 850. Altre versioni di questi punteggi possono avere intervalli di scala del punteggio di credito diversi.

Come funziona il credito eccellente

Un punteggio di credito è un numero di tre cifre calcolato utilizzando le informazioni contenute nei rapporti di credito creati e gestiti dalle tre principali agenzie di credito statunitensi: Equifax, Experian e TransUnion. Questi rapporti sono registrazioni regolarmente aggiornate della cronologia dei tuoi prestiti, incluso l'importo del debito che porti e se hai rimborsato i debiti passati in tempo.

Quando richiedi un credito, che si tratti di una carta di credito o di un prestito, le banche e altri istituti di credito considerano il tuo punteggio di credito insieme ad altri fattori per valutare il rischio di inadempienza o ritardi nei pagamenti e determinare la probabilità che li ripagherai in tempo. Più alto è il punteggio di credito, meglio è, poiché i consumatori con un credito eccellente sono considerati i mutuatari a rischio più basso e più affidabili. Pertanto, i mutuatari con un credito eccellente hanno maggiori probabilità di ottenere l'approvazione per le migliori carte di credito o prestiti al tasso percentuale annuo (APR) più basso, che può far risparmiare loro centinaia o migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.

Ad esempio, desideri acquistare una casa del valore di $ 250.000 e hai un punteggio FICO di 800. Prevedi di versare un acconto di $ 50.000 e di richiedere un prestito per $ 200.000. Dati i tassi di interesse medi nazionali a ottobre 2020, il tuo punteggio potrebbe qualificarti per un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un TAEG del 2,434%. Pagheresti $ 1.067 al mese e $ 82.023 di interessi durante la durata del prestito. Si tratta di $ 23 in meno al mese e $ 8.338 in meno di interessi totali rispetto a quanto pagheresti se avessi un punteggio FICO "buono" di 759 e ti qualificassi per un tasso di interesse più alto del 2,656%.

Vantaggi del credito eccellente

La maggior parte delle persone sa che il credito in sterline comporta enormi vantaggi, ma potrebbe non essere sicura di quali siano. I vantaggi di un credito eccellente includono:

• Probabilità di approvazione più elevate: un eccellente punteggio di credito rende più facile ottenere una carta di credito, un prestito per l'auto o un mutuo, nonché affittare un appartamento o ottenere un piano telefonico.
• Tassi di interesse più bassi: otterrai anche le condizioni più competitive, come i tassi di interesse più bassi disponibili (compresi i tassi di rifinanziamento) che riducono gli oneri finanziari e spesso i pagamenti mensili.
• Accesso a migliori premi per le carte di credito: i consumatori con un credito eccellente hanno maggiori probabilità di qualificarsi per carte di credito con premi generosi (cash back, ad esempio).
• Condizioni favorevoli: chi ha un credito eccellente può beneficiare di acconti più bassi sui mutui per la casa e limiti più alti sulle carte di credito che ti danno più potere d'acquisto.

Nota

Un credito eccellente ti offre le migliori possibilità di essere approvato, ma puoi comunque essere negato se gli istituti di credito determinano che hai troppi debiti o un reddito insufficiente. Allo stesso modo, un buon credito ti qualificherà per molte delle stesse opportunità di un credito eccellente (le migliori carte di credito, ad esempio, sono generalmente disponibili anche per chi ottiene buoni punteggi), sebbene i tassi di interesse più bassi disponibili e la maggior parte dei termini vantaggiosi siano spesso riservati a chi ottiene punteggi eccellenti. .

Come ottenere un credito eccellente

Segui questi passaggi per ottenere un punteggio di credito eccellente:

• Prendere in prestito denaro: il punteggio di credito dipende dalla tua storia di prestiti responsabili; stabilire un modello di prestito aprendo carte di credito o altri conti.
• Effettua pagamenti puntuali: la cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito da FICO o VantageScore, quindi prendi l'abitudine di pagare i debiti in tempo.

Nota

Un enorme 96% dei consumatori con un punteggio di credito di 800 paga i propri debiti in tempo.

• Mantieni bassi i tuoi saldi: il debito che porti in relazione al tuo limite di credito è fortemente influente sia sul tuo FICO che su VantageScore, quindi massimizzare le tue carte di credito e rimborsare il saldo lentamente può compromettere la tua capacità di ottenere un credito eccellente. Cerca di mantenere il rapporto di utilizzo del credito pari o inferiore al 30%; questa pratica mantiene gestibili anche le spese finanziarie.
• Mantieni i tuoi vecchi conti aperti e attivi: questo aiuta ad allungare la tua storia creditizia e migliora l'età media dei tuoi conti, entrambi fattori che influiscono sul tuo punteggio.
• Richiedi un nuovo credito raramente: sebbene avere conti di credito aperti sia importante per il tuo punteggio, nuove richieste sul tuo rapporto di credito possono temporaneamente diminuire il tuo punteggio e l'aggiunta di nuovi account può abbassare l'età media, il che può anche ripristinare il tuo punteggio.

Raggiungere la soglia di credito eccellente richiede pazienza e disciplina. E una volta raggiunto questo obiettivo, non c'è garanzia a vita. Ritardi nei pagamenti, saldi elevati o anche incassi su altri tipi di fatture possono danneggiare la tua posizione. Mantieni sane abitudini finanziarie per mantenere il tuo eccellente punteggio di credito e tutti i vantaggi che ne derivano.

Punti chiave

• Un credito eccellente si riferisce a un punteggio di credito FICO compreso tra 800 e 850 o un VantageScore compreso tra 781 e 850.
• È considerato dagli istituti di credito un rischio basso e pertanto offre ai mutuatari le migliori possibilità di approvazione e i tassi di interesse più bassi su carte di credito e prestiti.
• Per ottenere un credito eccellente è necessario prendere in prestito denaro, ripagarlo in tempo, mantenere bassi i saldi e aprire i vecchi conti e raramente aprire nuovi conti di credito.