Quanto costa riparare il mio credito

La riparazione del credito costa denaro o tempo. Scopri quanto fanno pagare le aziende, i servizi che forniscono e come sceglierne uno affidabile. Oppure fallo da solo.

Se vivi con un cattivo credito, sai quanto può essere difficile fare qualsiasi cosa relativa al credito, come ottenere una carta di credito, affittare un appartamento o trovare una tariffa decente sull'assicurazione dell'auto. Ma anche se il tuo punteggio non è male, probabilmente c’è margine di miglioramento. Soprattutto se le informazioni che trascinano verso il basso il tuo punteggio non sono accurate.

Sebbene tu abbia la possibilità di riparare il tuo credito, utilizzare una società di riparazione crediti rispettabile e professionale è un'opzione se te lo puoi permettere e puoi verificare che la società sia legittima.

Che cos'è la riparazione del credito?

Il Fair Credit Reporting Act ti dà il diritto a un rapporto di credito accurato, consentendoti di contestare le informazioni del rapporto di credito che sono inaccurate, incomplete o che non possono essere verificate. La riparazione del credito è il processo di rimozione di questo tipo di informazioni dal tuo rapporto di credito con l'obiettivo di migliorare il tuo punteggio di credito. Le società di riparazione del credito contestano le informazioni per tuo conto.

Secondo la Federal Trade Commission, un consumatore su quattro presenta un errore nel rapporto di credito che potrebbe influire sul suo punteggio di credito. Questi errori possono rendere più difficile l'approvazione di carte di credito e prestiti e possono avere un impatto negativo sui tassi di interesse e sui termini.

La riparazione del credito può aiutarti a rimuovere:

• Conti che non sono tuoi
• Pagamenti tardivi e davvero puntuali
• Saldi riportati erroneamente
• Informazioni negative al di fuori del limite temporale della segnalazione del credito
• Informazioni che non possono essere verificate

In che modo la riparazione del credito può aiutare il tuo punteggio di credito?

La riparazione del credito aiuta il tuo punteggio di credito rimuovendo gli elementi negativi che lo trascinano verso il basso e sono imprecisi. Ad esempio, un ritardo nel pagamento di 90 giorni segnalato per errore potrebbe diminuire il tuo punteggio di 100 punti. Sebbene tu abbia il diritto di contestare autonomamente le informazioni sul rapporto di credito con le agenzie di credito, lavorare con loro non è sempre facile.

Nota

Nel 2020 i reclami relativi agli uffici di credito sono aumentati a livelli record.

Quanto addebitano le società di riparazione del credito?

Legalmente, le società di riparazione del credito non possono addebitare commissioni fino a dopo aver eseguito i servizi per te. Scoprirai che molte società di riparazione crediti addebitano una quota di abbonamento mensile per coprire i costi del lavoro svolto per te nel mese precedente.

I costi totali di riparazione del credito varieranno a seconda dell'azienda scelta e del tempo di iscrizione. Per darti un'idea, ecco le commissioni addebitate da alcune società di riparazione del credito.

Nota

Non valutare le società di riparazione del credito solo in base ai costi. Considera i servizi che ricevi in base al prezzo, alla garanzia di rimborso e ai risultati di altri clienti.

Una volta che il tuo credito migliora, potresti non voler rimanere iscritto a un programma di riparazione del credito. Valuta se il servizio fornito continua a valere il costo o se un servizio di credit scoring gratuito si adatta meglio alle tue esigenze.

Come trovare una società rispettabile di riparazione del credito

Mentre alcune società di riparazione del credito utilizzano tattiche losche, come offrire conti di credito (linee commerciali) o numeri di privacy del credito (un numero di nove cifre formattato come un numero di previdenza sociale), ci sono anche aziende rispettabili che rispettano la legge per ottenere risultati.

Verificare la presenza di segnali che la società sia legittima. Le società di riparazione del credito devono seguire il Credit Repair Organizations Act, che impone loro di informarti del tuo diritto di riparare il tuo credito, vieta i pagamenti anticipati e ti dà la possibilità di annullare il contratto entro tre giorni lavorativi. Qualsiasi azienda che non segue questo protocollo è da evitare. Anche un sito Web professionale con informazioni complete su servizi e prezzi, un indirizzo commerciale e un numero del servizio clienti sono cose da cercare.

Prima di scegliere un'azienda, confronta i dettagli del piano, le recensioni online e i reclami del Better Business Bureau con altre società di riparazione del credito. E controlla quali offrono una garanzia legittima. È più sicuro fidarsi di un'azienda disposta a rimborsare le commissioni se non consegna.

Nota

Le società di riparazione del credito non hanno il potere di rimuovere informazioni accurate, complete e verificabili dal tuo rapporto di credito. Diffidare di qualsiasi società di riparazione del credito che garantisce risultati specifici o promette di eliminare informazioni accurate.

Alternative al pagamento per la riparazione del credito

Se non disponi del budget per la riparazione del credito o preferisci spendere quei soldi per saldare saldi elevati, puoi riparare il tuo credito da solo. Molti gruppi di difesa dei consumatori sconsigliano di utilizzare società di riparazione del credito a causa del numero di attori disonesti nel settore.

"La maggior parte delle società di riparazione del credito sono truffe. Fallo da solo gratuitamente. E se l'ufficio di credito non corregge un errore, presenta un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau o contatta un avvocato", ha scritto l'avvocato del National Consumer Law Center Andrew Pizor. in un'e-mail a The Balance.

Se scegli di seguire il percorso fai-da-te:

• Inizia estraendo copie dei tuoi rapporti di credito da tutte e tre le agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion.
• Esamina attentamente i tuoi rapporti di credito cercando eventuali informazioni che non appartengono.
• Contesta le informazioni errate scrivendo alle agenzie di credito, fornendo ogni prova in tuo possesso a supporto della tua contestazione.

L'ufficio crediti esaminerà la controversia e aggiornerà il rapporto di credito in base ai risultati.

Nota

Il percorso fai-da-te significa meno soldi di tasca propria, ma sii pronto a sostenere i costi di spedizione e dedicare (potenzialmente) ore alla posta e al monitoraggio delle controversie.

Lavorare con un'agenzia di consulenza sul credito al consumo senza scopo di lucro è un'altra opzione utile ed economicamente vantaggiosa. L'agenzia può aiutarti a rivedere le tue finanze, creare un budget e negoziare un piano di gestione del debito con i tuoi creditori per aiutarti a rimanere intrappolato in eventuali fatture scadute. Puoi trovare un'agenzia rispettabile tramite la National Foundation for Credit Counseling.