In che modo il reddito influisce sul tuo punteggio di credito

Il tuo reddito non influisce direttamente sui tuoi punteggi di credito (tradizionalmente), ma può aiutarti a ottenere l'approvazione per un prestito. Scopri come i finanziatori vedono il reddito.

Il tuo punteggio di credito e il tuo reddito sono entrambi importanti per ottenere un prestito, ma gli istituti di credito in genere considerano questi fattori separatamente. Ciò è significativo perché le persone spesso presumono che il loro reddito faccia parte del loro punteggio di credito. Dopotutto, uno stipendio più alto significa che ogni mese sono disponibili più soldi per ripagare tali prestiti, ed è ciò che vogliono i finanziatori.

Nota

Il tuo reddito non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito, ma influisce sulla tua capacità di beneficiare di un prestito. Gli istituti di credito approvano i prestiti in base a diversi fattori, inclusi i guadagni e il punteggio di credito, ma questi sono pezzi separati del puzzle.

Quando ci riferiamo ai punteggi di credito qui, stiamo parlando dei punteggi più comunemente usati. Il tuo punteggio FICO viene spesso utilizzato per i prestiti per la casa e l'auto. I VantageScores sono apprezzati anche tra gli istituti di credito. Altri modelli di punteggio di credito possono utilizzare il tuo reddito come parte del tuo punteggio, quindi è fondamentale capire chi vuole il tuo punteggio e che tipo di punteggio di credito utilizza.

Cosa sono i punteggi di credito?

I punteggi di credito tradizionali cercano di prevedere la probabilità che tu ripaghi un prestito e per farlo utilizzano dati storici sul tuo comportamento di prestito. Per generare un punteggio di credito, un programma per computer legge i dati nei rapporti di credito alla ricerca di informazioni come:

• Se hai preso in prestito denaro in passato e da quanto tempo lo fai
• Se hai rimborsato i tuoi prestiti come concordato
• Se hai mancato i pagamenti sui tuoi prestiti in passato
• Come utilizzi attualmente il debito, compreso l'importo che stai prendendo in prestito e quali tipi di debito utilizzi
• Se esistono documenti pubblici su di te, come bancarotta o sentenze legali contro di te da parte di un creditore
• Se hai recentemente richiesto prestiti

Nota

I modelli di punteggio utilizzano le informazioni delle agenzie di credito, che archiviano i record forniti dai prestatori attuali e passati a tali agenzie di credito. I dati possono anche provenire da agenzie di recupero crediti e banche dati di registri pubblici.

Il tuo reddito e credito

Oltre a valutare il tuo credito, gli istituti di credito vogliono conoscere il tuo reddito. Ti chiedono quanto guadagni sulla maggior parte delle richieste di prestito e il reddito insufficiente a volte è una giustificazione per rifiutare una richiesta di prestito. Gli istituti di credito, ma non i modelli di credit scoring, utilizzano le informazioni sui tuoi guadagni in molti modi diversi.

Rapporto debito/reddito

Gli istituti di credito vogliono sapere che puoi permetterti di rimborsare eventuali nuovi prestiti che stai richiedendo. In alcuni casi, sono tenuti per legge a documentare la tua capacità di rimborso. Un modo per farlo è calcolare il rapporto debito/reddito. Il tuo rapporto considera il tuo reddito mensile rispetto a tutti i pagamenti del debito e al potenziale pagamento sul prestito che stai richiedendo. In generale, sei in buona forma se il tuo rapporto debito/reddito è inferiore al 43%.

Modelli di punteggio

Alcuni istituti di credito dispongono di propri modelli di punteggio interni per valutare il prestito, ma tali modelli sono diversi da un punteggio di credito tradizionale. Il tuo reddito è uno dei fattori che gli istituti di credito includono in questi modelli. Tali punteggi sono personalizzati e possono variare da prestatore a prestatore. Gli istituti di credito possono chiedere informazioni aggiuntive su una richiesta (o ottenere i dati in un altro modo), che vengono inserite nei loro modelli di punteggio.

Reddito insufficiente

Sebbene il tuo reddito non faccia parte di un punteggio di credito tradizionale, può comunque impedirti di ottenere l'approvazione. Quando non hai un reddito sufficiente per ottenere l'approvazione per un prestito, hai diverse opzioni:

• Paga il debito per eliminare o ridurre i pagamenti del debito attuale. Di conseguenza, i pagamenti minimi richiesti non fanno più parte del rapporto debito/reddito.
• Aumenta le tue entrate guadagnando di più o aggiungendo un cofirmatario alla tua domanda. Con un cofirmatario, il reddito di quella persona si aggiunge al tuo, ma promettere di ripagare il prestito è rischioso per un cofirmatario.
• Effettua un acconto maggiore in modo che i pagamenti richiesti sul prestito siano inferiori.

Punti chiave

• Sebbene il tuo reddito non influisca direttamente sul tuo punteggio di credito, svolge un ruolo importante quando richiedi un credito.
• Puoi migliorare il tuo punteggio di credito effettuando pagamenti in tempo e mantenendo bassi i saldi di credito.
• Gli istituti di credito esaminano la relazione tra il reddito e i pagamenti del debito.
• Guadagnare più reddito e/o saldare i debiti aumenta le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un prestito.