In che modo i differimenti COVID-19 delle carte di credito influiscono sul tuo rapporto di credito

Potresti avere diritto a un differimento della carta di credito durante la crisi COVID-19. Se lo fai bene, non danneggerà il tuo rapporto di credito.

La pandemia di COVID-19 ha creato difficoltà finanziarie per molti consumatori. Pertanto, alcuni emittenti di carte di credito si sono fatti avanti per aiutare offrendo differimenti di pagamento alle persone colpite.

I piani di differimento dei pagamenti ti consentono di saltare i pagamenti senza danneggiare il tuo punteggio di credito. In circostanze normali, il tuo punteggio di credito ne risentirebbe non appena un pagamento è in ritardo di 30 giorni o più.

Punti chiave

• I programmi di differimento forniscono uno sgravio di pagamento fino a tre mesi.
• Le agenzie di credito non conteranno i pagamenti differiti contro di te.
• Eventuali pagamenti in ritardo già effettuati non subiranno ulteriori ritardi durante il differimento.
• Controlla il tuo rapporto di credito per verificare che l'emittente stia segnalando i tuoi pagamenti come differiti e non in ritardo.
• Alcuni emittenti di carte di credito potrebbero addebitarti interessi durante il periodo di differimento.

In che modo i pagamenti influiscono normalmente sui rapporti di credito?

Ogni mese, gli emittenti di credito segnalano la tua attività di pagamento alle tre principali agenzie di credito: Experian, Equifax e TransUnion.

In circostanze normali, quando perdi il primo ciclo completo di fatturazione, ciò avrà un impatto negativo sui tuoi punteggi, ha affermato Rod Griffin, direttore senior del settore istruzione pubblica e patrocinio di Experian.

Il ritardo nel pagamento verrà visualizzato sul tuo rapporto di credito con una annotazione che indica se è in ritardo di 30, 60 o 90 giorni. È difficile dire esattamente quanto il ritardo nel pagamento incida sul tuo punteggio perché dipenderà dalla tua storia creditizia, ha detto Griffin a The Balance in una telefonata.

Ma ogni volta che perdi un pagamento e viene segnalato, avrà un effetto serio. Questo perché la cronologia dei pagamenti è il fattore più utilizzato nel calcolo del punteggio di credito, rappresentando il 35% del tuo punteggio. Se il tuo punteggio di credito subisce un duro colpo a causa del mancato pagamento di una bolletta per un mese o più, ciò potrebbe avere altre ripercussioni per te, inclusi tassi di interesse più elevati o richieste respinte di prestiti o carte di credito.

In che modo il COVID-19 e i differimenti delle carte di credito hanno influito sul reporting dei pagamenti?

I mancati pagamenti durante la crisi del COVID-19 avranno comunque un effetto negativo sui tuoi rapporti di credito, ma molti emittenti di credito offrono ai titolari di carte la possibilità di saltare i pagamenti senza conseguenze negative sul credito.

Durante la pandemia, sono state adottate nuove misure per aiutare le persone a superare questo periodo, ha affermato Griffin.

Nello specifico, molti emittenti di carte di credito offrono riduzioni e differimenti temporanei dei pagamenti.

Un sondaggio del settembre 2020 condotto dall'American Consumer Credit Counseling ha rivelato che il 23% dei consumatori ha ricevuto pagamenti ridotti e il 40% ha ricevuto un differimento del pagamento. Ciò che è importante capire è che il differimento del pagamento è un processo formale. In altre parole, non puoi semplicemente decidere di iniziare a saltare i pagamenti. Devi contattare il tuo emittente online o telefonicamente per richiedere un differimento.

Se il tuo emittente ti approva per un differimento, significa che l'emittente ha concordato che non dovrai effettuare pagamenti durante quel periodo e non segnalerà l'attività di pagamento durante quel periodo. Pertanto, i pagamenti mancati non avranno un effetto negativo sul tuo punteggio.

Se procedi con un differimento del pagamento, ci sarà una annotazione sui tuoi rapporti di credito durante quel periodo, ha detto Griffin.

Dirà che questo account è in differimento, ma avrà lo stato corrente. Quando finisce, riprendi da dove avevi interrotto e sembrerà normale nella storia creditizia, ha detto Griffin.

La maggior parte dei principali emittenti di credito offre una qualche forma di agevolazione dei pagamenti ai propri clienti dall’inizio della pandemia di coronavirus. Ad esempio, Wells Fargo incoraggia chiunque abbia bisogno di assistenza a mettersi in contatto con il servizio clienti per elaborare i dettagli. Quelli approvati avranno i loro conti segnalati come correnti alle agenzie di credito (supponendo che non ci fosse già un'insolvenza).

Nota

Se l'emittente della tua carta di credito ti addebita gli interessi durante il differimento, il tuo saldo aumenterà mentre non effettui pagamenti. Un saldo maggiore utilizza una parte maggiore del limite di credito, il che potrebbe abbassare il tuo punteggio di credito.

Controlla il tuo rapporto di credito per confermare il differimento

È una buona idea ora, soprattutto se stai lavorando con i tuoi istituti di credito, controllare i tuoi rapporti più spesso solo per confermare che le cose vengono riportate correttamente, ha detto Griffin.

Di solito, puoi farlo gratuitamente una volta all'anno tramite AnnualCreditReport.com, ma tutti e tre gli uffici consentono rapporti settimanali gratuiti fino ad aprile 2021.

Nota

La segnalazione del credito potrebbe non avvenire immediatamente. La maggior parte degli emittenti di carte di credito segnalano i conti mensilmente, potrebbero essere necessarie diverse settimane prima che venga visualizzato un differimento o altra attività.

Se dopo tre o quattro settimane sembra che qualcosa sia stato segnalato in modo errato (ad esempio un nuovo pagamento in ritardo mentre sei in differimento), dovresti contattare l'emittente della carta di credito per apportare correzioni, ha detto Griffin.

Cosa non coprirà il soccorso COVID?

Per chiunque fosse in ritardo di 30 giorni o più prima che fosse approvato un differimento di pagamento, il loro rapporto di credito indicherà comunque il ritardo nel pagamento. Tuttavia, il ritardo nel pagamento non peggiorerà. Pertanto, se sei in ritardo di 30 giorni e poi entri in differimento per due mesi, il tuo rapporto di credito mostrerà che sei in ritardo di 30 giorni invece di 90 al termine del differimento.

Se riesci a recuperare il ritardo nel pagamento [durante il periodo di differimento], tuttavia, verrà aggiornato e mostrato come attuale, ha detto Griffin.

Naturalmente, ogni volta che stipuli un accordo con un creditore, vuoi essere sicuro di comprenderne i dettagli. Ad esempio, vorrai sapere se il tuo account verrà sottoposto a differimento o tolleranza. Con quest'ultimo, gli interessi continueranno a maturare, il che potrebbe quindi aumentare il pagamento minimo dovuto una volta ripresi i pagamenti.

Altri fattori da considerare

Devi avere un ritardo di 30 giorni affinché il tuo pagamento in ritardo danneggi il tuo rapporto di credito. Pertanto, se sei in ritardo di soli tre giorni e poi effettui il pagamento, l'emittente non segnalerà il ritardo nel pagamento.

Una volta che sei in ritardo di 30 giorni o più, il ritardo nel pagamento rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni, ha detto Griffin. Se il ritardo nel pagamento arriva a 180 giorni di ritardo, l'emittente può addebitare il conto come perdita e anche tale inadempienza rimarrà per sette anni. Puoi provare a far valere il tuo caso presso l'emittente della carta di credito e chiedere loro di rimuovere il ritardo nel pagamento se hai subito difficoltà, ma non esiste alcuna garanzia che l'emittente accetterà di farlo.

Anche se un pagamento in ritardo rimane sul tuo rapporto per tutti i sette anni, il suo effetto sul tuo punteggio di credito diminuirà col passare del tempo, ha detto Griffin.