Il vero costo del debito della carta di credito

Anche con pagamenti mensili con carta di credito più piccoli, il costo reale del debito della carta di credito può essere significativo. Scopri come maturano gli interessi e come si sommano le commissioni.

Le carte di credito sono importanti strumenti finanziari che possono rendere gli acquisti più convenienti poiché ti aiutano a creare credito e guadagnare premi. Tuttavia, sostenere il debito della carta di credito di mese in mese può comportare un costo significativo.

In effetti, secondo uno studio del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), gli americani hanno pagato più di 120 miliardi di dollari in interessi e commissioni sulle carte di credito ogni anno dal 2018 al 2020. Il costo reale del debito della carta di credito dipende da diversi fattori. Scopri cosa influisce sulle spese dei debiti delle carte di credito e cosa puoi fare per ridurle o eliminarle.

Punti chiave

• Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), la famiglia media spende 1.000 dollari all’anno per le spese finanziarie delle carte di credito.
• Gli interessi delle carte di credito vengono generalmente calcolati con il metodo del saldo giornaliero medio, che utilizza gli interessi composti quotidianamente.
• Puoi eliminare i costi del debito della tua carta di credito pagando l'intero saldo ogni mese.

Come calcolare i costi degli interessi della carta di credito

Per la maggior parte delle persone, l'interesse addebitato dalle società di carte di credito è il costo maggiore, e talvolta l'unico, per l'utilizzo di una carta di credito. Le società di carte di credito solitamente calcolano l'importo addebitato ogni mese utilizzando il metodo del saldo giornaliero medio. Le società di carte di credito potrebbero non elencare le modifiche giornaliere del saldo sul tuo estratto conto.

Esaminiamo come funziona questo calcolo con un esempio, utilizzando il debito della carta di credito di $ 5.000, che rappresenta circa il saldo medio portato da un titolare di carta statunitense nel 2020, secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Questo esempio presuppone che tu abbia un saldo di $ 4.000 fino al 15 del mese, momento in cui hai effettuato un unico addebito di $ 1.000.

Il calcolo passo passo funziona così:

• Aggiungi il tuo saldo per ogni giorno del mese. ($ 4.000 x 15 giorni) + ($ 5.000 x 15 giorni) = $ 135.000

Aggiungi il tuo saldo per ogni giorno del mese.

($ 4.000 x 15 giorni) + ($ 5.000 x 15 giorni) = $ 135.000

• Dividere il saldo totale per il numero di giorni del mese. Questo ti dirà qual era il tuo saldo medio per ogni giorno. $ 135.000 / 30 = $ 4.500

Dividere il saldo totale per il numero di giorni del mese. Questo ti dirà qual era il tuo saldo medio per ogni giorno.

$ 135.000 / 30 = $ 4.500

• Calcolare la tariffa periodica giornaliera. Questo è l'importo degli interessi che pagherai ogni giorno, espresso in percentuale. È semplicemente il tasso di interesse della tua carta di credito diviso per 365. Ad esempio, se la tua carta addebita un TAEG del 17%, il tasso di interesse giornaliero sarebbe 0,00047 (0,17 / 365)

Calcolare la tariffa periodica giornaliera. Questo è l'importo degli interessi che pagherai ogni giorno, espresso in percentuale. È semplicemente il tasso di interesse della tua carta di credito diviso per 365. Ad esempio, se la tua carta addebita un TAEG del 17%, il tasso di interesse giornaliero sarebbe 0,00047 (0,17 / 365)

• Calcolare l'interesse giornaliero dovuto. Ora puoi calcolare quanti interessi devi pagare per un dato giorno. Moltiplica la tua tariffa periodica giornaliera per il saldo medio. $ 4.500 x 0,00047 = $ 2,12

Calcolare l'interesse giornaliero dovuto. Ora puoi calcolare quanti interessi devi pagare per un dato giorno. Moltiplica la tua tariffa periodica giornaliera per il saldo medio.

$ 4.500 x 0,00047 = $ 2,12

• Calcolare l'interesse mensile dovuto. Per vedere quanti interessi dovresti pagare in un mese, moltiplica l'importo degli interessi che paghi ogni giorno per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Questo è il tuo addebito di interessi per il mese. $ 2,12 x 30 = $ 63,60

Calcolare l'interesse mensile dovuto. Per vedere quanti interessi dovresti pagare in un mese, moltiplica l'importo degli interessi che paghi ogni giorno per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Questo è il tuo addebito di interessi per il mese.

$ 2,12 x 30 = $ 63,60

Questo esempio è solo un riepilogo di come stimare gli interessi passivi effettivi.

Nota

Le società di carte di credito calcolano gli interessi effettivi con un ulteriore fattore di capitalizzazione. Con la capitalizzazione, gli interessi vengono aggiunti per ottenere un nuovo totale ogni giorno.

I costi degli interessi composti possono aumentare rapidamente

La maggior parte delle società di carte di credito utilizzano la "composizione" nel calcolo degli interessi, il che si traduce in un addebito mensile più costoso.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia un interesse giornaliero dovuto di $ 2,12 per ogni giorno del mese utilizzando il metodo del saldo giornaliero medio di base con capitalizzazione. Invece di addebitare $ 2,12 per ogni giorno di quel mese, le società di carte di credito inizieranno con quel numero per il primo giorno e lo aggiungeranno al tuo saldo per il giorno successivo. Pertanto, il secondo giorno, il tuo saldo è in realtà più alto di $ 2,12, il che aumenta il saldo giornaliero medio e, in definitiva, l'importo totale degli interessi che paghi quel giorno.

L'interesse composto significa che il tuo debito aumenta significativamente più velocemente perché ogni giorno paghi gli interessi sugli interessi del giorno precedente. Più alto è il tasso di interesse e maggiore è il tuo saldo, più velocemente aumenterà il tuo debito.

Nota

Anche l’interesse composto può funzionare a tuo favore con gli investimenti. Puoi guadagnare interessi composti sui tuoi risparmi o investimenti.

Altri costi e commissioni delle carte di credito

A seconda dei termini della tua carta di credito, potresti dover pagare altre commissioni. Controlla la brochure dei termini e delle condizioni della tua carta per vedere quali modifiche si applicano al tuo caso:

• Tariffa annuale: alcune carte addebitano una commissione ogni anno in occasione dell'anniversario del titolare della carta.
• Altri tipi di interessi: molte carte di credito addebitano un tasso di interesse diverso se lo utilizzi per un anticipo in contanti. Le spese con altri importi di interessi vengono tracciate e calcolate separatamente dai normali acquisti.
• Commissioni per ritardo: ti potrebbe essere addebitata una commissione se effettui un pagamento in ritardo. L'importo esatto e la data di applicazione possono variare a seconda della carta di credito.
• Commissioni per i pagamenti restituiti: se effettui un pagamento e questo viene restituito dalla banca, potresti incorrere in una commissione.
• Commissioni per transazioni estere: alcune carte addebitano un costo aggiuntivo se utilizzi la carta per effettuare un acquisto in una valuta diversa.
• Commissione per il trasferimento del saldo: se trasferisci un saldo da un'altra carta di credito, potresti dover pagare una percentuale dell'importo del trasferimento.

Affrontare il debito delle carte di credito e controllare i costi

In media, secondo il CFPB, le persone con debiti su carte di credito hanno pagato 1.000 dollari ogni anno dal 2018 al 2020 in commissioni e interessi. Il reddito familiare medio era di circa 65.000 dollari durante quel periodo di tempo, il che significa che i titolari delle carte spendevano circa l’1,5% dei loro guadagni in commissioni sulle carte di credito.

Ecco come puoi ridurre il costo del debito della carta di credito:

• Paga la fattura per intero ogni mese: se paghi la fattura per intero ogni mese, puoi evitare di pagare eventuali interessi.
• Scegli un metodo di pagamento del debito: scopri se il metodo di pagamento della valanga del debito o della valanga del debito sarebbe migliore per te. Con il metodo della palla di neve del debito, paghi prima le carte con il saldo più basso. Con il metodo della valanga di debiti saldate prima le carte di credito con gli interessi più alti.
• Rifinanziare il tuo debito a un tasso più basso: pagare un tasso più basso sul tuo debito significa che più soldi ogni mese vanno a saldare il saldo, piuttosto che ad addebitare gli interessi al tuo prestatore.
• Prova una carta di trasferimento del saldo dello 0%: simile al rifinanziamento a un tasso inferiore, alcune carte di credito hanno un'offerta introduttiva di trasferimento del saldo per un certo numero di mesi senza interessi. Ciò può aiutarti a ridurre il tuo debito più velocemente, ma sii consapevole dei rischi. Considera le commissioni di trasferimento del saldo e se puoi saldare il tutto prima della fine del periodo introduttivo.
• Prendi l'abitudine di fare un budget: creare un budget e rispettarlo può aiutarti a controllare le tue spese in modo da avere più soldi per ripagare il debito della carta di credito e risparmiare sugli interessi.
• Aumenta le tue entrate: puoi tagliare solo una certa cifra dal tuo budget. Ma se sei in grado di aumentare l'altra faccia della medaglia, quanti soldi guadagni, sarai in grado di fare progressi più rapidi nel ripagare il tuo debito.
• Rivolgiti a consulenti finanziari o professionisti: se hai problemi con i debiti della carta di credito, prova a ottenere un rinvio per una guida professionale dalla National Foundation for Credit Counseling. Un rispettabile consulente del credito può collaborare con te per trovare una soluzione adatta alla tua situazione.

Domande frequenti (FAQ)

Quanto costa ottenere una carta di credito?

Molte carte di credito non addebitano alcuna commissione annuale o rinunciano alla commissione annuale per il primo anno in cui hai la carta. Alcune carte di credito, in particolare le carte premio di viaggio di alto valore, hanno commissioni annuali molto elevate, che vanno fino a $ 550 all'anno o anche di più.

Cosa succede al debito della carta di credito quando muori?

Se muori con un debito non pagato sulla tua carta di credito, la persona responsabile della risoluzione dei tuoi affari (l'esecutore testamentario o l'amministratore del tuo patrimonio) ripagherà il tuo debito con i proventi del tuo patrimonio. Ciò include cose come denaro dai tuoi conti bancari o proprietà di tua proprietà. In alcuni casi, ad esempio se vivi in uno stato di proprietà comunitaria e hai assunto il debito della carta di credito mentre eri sposato, il tuo coniuge potrebbe essere responsabile del debito.