Come funzionano le transazioni con carta di credito

Ecco tutto quello che succede dietro le quinte per permetterti di effettuare acquisti con la tua carta di credito.

Scorri la tua carta di credito per l'approvazione

Presenta la tua carta per il pagamento inserendola in un lettore di carte EMV, toccandola sul terminale per una transazione senza contatto o facendo scorrere la banda magnetica. Il terminale di pagamento comunica con la banca commerciale per chiederti se puoi effettuare l'acquisto con carta di credito.

La maggior parte delle carte di credito ora sono dotate della tecnologia microchip. Queste cosiddette "smart card" o "carte EMV" (Europay, Mastercard e Visa) incorporano sul lato anteriore della carta un microchip che contiene le informazioni relative al conto associato alla carta, simile a quanto contenuto nella carta banda magnetica sul retro della carta. Invece di strisciare la carta, questa viene inserita nel lettore di carte. Introdotte negli Stati Uniti nel 2015, le smart card sono considerate più sicure e meno vulnerabili alle frodi.

Autorizzazione della carta di credito

La banca commerciale contatta la rete di carte di credito appropriata (Visa, Mastercard, American Express o Discover) per ottenere l'autorizzazione all'acquisto con carta di credito. Quindi, la rete di pagamento contatta l'emittente della carta di credito per assicurarsi che la carta di credito sia valida e che ci sia abbastanza credito disponibile per la transazione.

American Express e Discover sono la rete di pagamento e l'emittente della carta di credito, quindi approvano autonomamente le transazioni con carta di credito. Visa e Mastercard, tuttavia, non emettono carte di credito e devono contattare l'emittente della carta di credito.

L'emittente della carta di credito restituisce una risposta di autorizzazione per la transazione. Se la tua carta di credito viene rifiutata, nel punto vendita non riceverai alcuna motivazione, ma solo un messaggio che ti informa che la carta è stata rifiutata. Dovrai contattare direttamente l'emittente della tua carta per scoprire il motivo.

La banca del negozio invia le proprie comunicazioni in formato elettronico tramite la linea telefonica o tramite Internet. Prima dell'uso diffuso del WiFi (Wireless Fidelity), potresti essere stato in un negozio o in un ristorante e aver sentito lo stridore e l'elettricità statica provenienti dal terminale della carta di credito utilizzando una connessione remota per comunicare con la banca del commerciante. Ora sai di cosa si trattava tutto quel rumore.

Approvazione della carta di credito

La banca commerciale invia il messaggio di approvazione per l'acquisto con carta di credito, la ricevuta viene stampata, tu firmi e puoi partire con il tuo acquisto. Quando utilizzi il chip EMV delle tue carte, il commerciante non è tenuto a ottenere la tua firma.

Quando esci dal negozio con il tuo acquisto, la tua carta di credito è stata autorizzata solo per il pagamento. Il commerciante non è stato effettivamente pagato e la tua carta di credito non è stata addebitata. Se controlli la tua carta di credito online subito dopo aver effettuato un acquisto, l'emittente della carta di credito potrebbe mostrare transazioni autorizzate e potrebbe aver ridotto il credito disponibile dell'importo del tuo recente acquisto.

Elaborazione batch

In genere, a fine giornata, il commerciante trasmette un elenco batch di tutte le transazioni con carta di credito effettuate quel giorno e le invia alla propria banca. Alcuni commercianti regolano le transazioni individualmente in tempo reale man mano che si verificano anziché raggrupparle per l'elaborazione quotidiana. La banca dei commercianti invia quindi le transazioni alla rete di pagamento appropriata per l'elaborazione.

L'emittente della carta di credito invia il pagamento

La rete delle carte di credito consente a ciascun emittente della carta di credito di sapere quali pagamenti sono dovuti. L'emittente della carta di credito trattiene una commissione, la "commissione interbancaria", come parte del suo accordo con il commerciante, per i costi e i rischi di elaborazione. Le reti di carte di credito addebitano una commissione di valutazione per l'utilizzo della rete.

Il commerciante viene pagato

La rete delle carte di credito invia il pagamento alla banca del commerciante, che riscuote la propria commissione prima di depositare gli addebiti della carta di credito sul conto del commerciante.

L'emittente della carta di credito ti fattura

Ogni mese, l'emittente della carta di credito invia una fattura per gli addebiti effettuati durante il mese. Quindi pagherai alcune o tutte le spese. Se scegli di pagare solo una parte delle spese, pagherai gli interessi sull'importo che non paghi. L'emittente della carta di credito utilizza il saldo e i pagamenti degli interessi per rimborsare i commercianti man mano che vengono effettuate nuove transazioni.