Che cos'è l'informativa sulla carta di credito

Le informative sulla carta di credito sono documenti che dettagliano i costi e i termini di utilizzo della carta di credito. Scopri cosa cercare e cosa devi sapere prima di utilizzare una carta di credito.

Punti chiave

• L'informativa sulla carta di credito è un documento che delinea tutti gli addebiti e i termini associati all'utilizzo di una carta di credito.
• Eventuali costi che i clienti potrebbero eventualmente sostenere dovrebbero essere dettagliati nell'informativa sulla carta di credito.
• Tali informazioni dovrebbero coprire un’ampia gamma di circostanze, dagli acquisti standard alle penali per ritardi e alle transazioni estere.
• È importante leggere attentamente l'informativa della tua carta di credito. I finanziatori presumono che tu abbia letto i termini e li capisca.

Definizione ed esempio di informativa sulla carta di credito

Le informative sulle carte di credito sono essenzialmente i termini di un contratto tra un emittente di carte di credito e un utente di carte di credito. Descrivono in dettaglio tutti i modi in cui un cliente potrebbe sostenere costi durante l'utilizzo della carta. Dichiarano esattamente quali saranno questi costi. L'esempio più ovvio di costo incluso nell'informativa sulla carta di credito è il tasso di interesse che un cliente pagherà sui saldi in sospeso.

L'informativa descriverà inoltre in dettaglio le caratteristiche di base, ad esempio la scadenza dei pagamenti ogni mese.

Nota

Il Truth in Lending Act richiede che gli emittenti di carte di credito includano queste informazioni in tutte le richieste di carte di credito e nelle nuove carte.

Come funziona la divulgazione della carta di credito?

L'informativa sulla carta di credito viene fornita a chiunque abbia o stia pensando di ottenere una carta di credito. La società che offre la carta di credito è responsabile di fornire l'informativa. L'azienda si aspetta che i clienti leggano e ricordino i contenuti.

Le informative sulle carte di credito forniscono trasparenza su prezzi e commissioni. Promuovono anche la concorrenza. Tutti gli emittenti di carte di credito sono tenuti per legge a divulgare le stesse informazioni sui prezzi, in modo che i consumatori possano confrontare meglio le carte. Possono scegliere quello che meglio si adatta alle loro preferenze di costo.

Tipi di costi nell'informativa sulla carta di credito

I costi principali da cercare quando leggi l'informativa della carta di credito includono:

• TAEG
• Sanzioni
• Periodi di grazia
• Oneri finanziari minimi
• Metodi di calcolo
• Commissioni

TAEG

Le carte di credito spesso hanno più tassi percentuali annuali (APR). Tutte queste tariffe devono apparire nell'informativa della carta di credito.

Un APR riguarda gli acquisti regolari. Questa potrebbe essere elencata come tariffa personale, ma è più probabile che includa diversi TAEG o un intervallo. I clienti possono beneficiare di APR diversi sugli acquisti regolari, a seconda della loro storia creditizia, del debito totale e dei redditi. In generale, migliore è il tuo punteggio di credito, minore sarà il tuo TAEG.

Un TAEG promozionale verrà dettagliato in un'apposita sezione se stai approfittando di un'offerta speciale, come "TAEG 0% per sei mesi". Ciò descriverà la tariffa, il periodo di tempo per questa tariffa e se determinate azioni da parte tua potrebbero potenzialmente far terminare il periodo promozionale prima.

È possibile applicare un altro APR se trasferisci il saldo da un altro conto alla tua carta di credito. Potrebbe esserci un tasso di trasferimento del saldo introduttivo. L'informativa dovrebbe includere il periodo della tariffa e l'APR del trasferimento del saldo post-promozionale, che potrebbe essere uguale al TAEG dell'acquisto regolare.

Gli anticipi in contanti in genere hanno APR più elevati rispetto ad altri usi delle carte di credito. I termini per gli anticipi in contanti saranno spesso dettagliati nella sezione dedicata.

Nota

Ciascuna informativa sul TAEG deve inoltre indicare se il TAEG è fisso o variabile. L'informativa dovrebbe dettagliare in che modo il creditore determina le variazioni del tasso se il TAEG è variabile, citando anche l'indice specifico su cui si baserà il tasso.

Sanzioni

L'APR di penalità, chiamato anche "APR predefinito", entra in vigore quando e se sei inadempiente rispetto ai termini della tua carta di credito. L'informativa deve indicare l'importo della sanzione TAEG, cosa potresti fare per attivarla e per quanto tempo rimarrebbe in vigore.

Periodo di grazia

Un periodo di grazia è il tempo a disposizione per pagare l'intero saldo prima di dover pagare gli interessi. Di solito appare sull'informativa della carta di credito in una sezione denominata Come evitare di pagare interessi sugli acquisti o qualcosa di simile.

I periodi di grazia di solito si applicano solo agli acquisti, non ai trasferimenti di saldo o agli anticipi in contanti. Gli interessi iniziano a maturare su tali saldi immediatamente, a meno che la divulgazione non indichi espressamente diversamente.

Nota

Il periodo di grazia potrebbe non essere applicabile se disponi di un saldo all'inizio del ciclo di fatturazione.

Commissione finanziaria minima

Le società di carte di credito spesso specificano un addebito finanziario minimo che pagherai ogni volta che addebiti interessi sul conto. Il tuo addebito finanziario minimo potrebbe essere $ 1. In questo caso, i costi per interessi verrebbero arrotondati al costo finanziario minimo di $ 1 se accumuli $ 0,75 in costi per interessi durante un mese.

Metodo di calcolo

L'informativa sulla carta di credito deve indicare come vengono calcolati gli addebiti finanziari. Il tuo interesse viene calcolato in base al saldo all'inizio del mese o alla fine? Viene calcolato sul saldo medio giornaliero? La divulgazione ti farà sapere esattamente come si è arrivati.

Commissioni

L'informativa sulla carta di credito deve includere un elenco delle commissioni associate alla tua carta. Alcune commissioni comuni sulle carte di credito includono commissioni annuali, commissioni di anticipo contante, commissioni per transazioni estere, spesso chiamate commissioni di "conversione di valuta". Altre commissioni includono commissioni per ritardato pagamento, commissioni per superamento del limite e commissioni per pagamenti restituiti.

Alcune tariffe, come la quota annuale, sono fisse. Altri, come la commissione per l'anticipo in contanti, possono dipendere dall'importo della transazione. Una commissione per l'anticipo in contanti potrebbe essere di $ 5 o potrebbe essere il 5% dell'anticipo. Le commissioni potrebbero anche elencare commissioni di $ 5 e 5% e addebitare quella maggiore. Tutti questi dettagli dovrebbero essere inclusi nella divulgazione.