Banche e cooperative di credito qual è la differenza

Le banche e le cooperative di credito offrono servizi simili ed entrambi sono sicuri per i tuoi fondi se adeguatamente assicurati, ma uno potrebbe costarti di più dell'altro.

I consumatori possono scegliere di soddisfare le proprie esigenze bancarie presso le banche e le cooperative di credito presenti in quasi tutti gli isolati. Le molte somiglianze tra banche e cooperative di credito potrebbero farti chiederti quale sia quello giusto per le tue esigenze.

Entrambi i tipi di istituti ti consentono di depositare o prendere in prestito denaro in modo sicuro per una vasta gamma di usi, ma ci sono differenze tra i due quando si tratta di come desideri gestire i tuoi soldi.

Qual è la differenza tra banche e cooperative di credito?

Proprietà bancaria vs. cooperativa di credito

La differenza fondamentale tra banche e cooperative di credito è nella proprietà. Le cooperative di credito sono organizzazioni senza scopo di lucro. Sono posseduti e controllati dai loro clienti, conosciuti come "membri". L'obiettivo principale delle cooperative di credito è promuovere il benessere finanziario dei propri membri e restituire loro i profitti.

Le banche sono organizzazioni a scopo di lucro possedute e gestite dagli azionisti. Questi investitori potrebbero essere migliaia di azionisti anonimi o solo pochi grandi investitori, a seconda della banca. L’obiettivo principale delle banche è massimizzare i profitti per i propri azionisti.

Idoneità alla banca o alla cooperativa di credito

Le banche sono aperte al pubblico. Le banche regionali che operano in una determinata località possono limitare alcuni o tutti i loro prodotti bancari alle persone di quella zona. Le banche nazionali di solito estendono i conti individuali a qualsiasi residente legale di età pari o superiore a 18 anni.

Le cooperative di credito sono tenute a limitare la propria base di clienti a un gruppo di persone che condividono un legame comune noto come campo di appartenenza. "Il requisito è relativamente facile da soddisfare. Potresti essere idoneo ad aderire a una cooperativa di credito a causa del luogo in cui lavori, dove vivi o a causa della tua appartenenza a un'organizzazione, come una scuola o un luogo di culto. Potresti essere idoneo anche perché un membro della tua famiglia è idoneo.

Nota

Ci sono buone probabilità che tu abbia diritto a una cooperativa di credito nelle vicinanze, ovunque tu viva. Alcuni addirittura servono i membri da remoto o interamente online, permettendoti di effettuare operazioni bancarie con una cooperativa di credito in un altro stato.

Prodotti bancari vs. Credit Union

La scelta di una banca o di una cooperativa di credito non limiterà i prodotti disponibili per la maggior parte dei clienti-consumatori che desiderano gestire le finanze personali e delle piccole imprese. Le offerte di base di entrambi i tipi di istituti finanziari sono praticamente le stesse.

La maggior parte delle banche e delle cooperative di credito offrono:

• Controllo dei conti
• Conti di risparmio
• Conti del mercato monetario
• Certificati di deposito (CD)
• Conti bancari aziendali
• Mutui per la casa (compresi prestiti per acquisto e rifinanziamento)
• Prestiti auto per veicoli nuovi e usati (compresi prestiti per moto e camper)
• Prestiti per terreni e costruzioni

Ma è più probabile che una banca offra prodotti specializzati, come prestiti agli studenti o servizi fiduciari. Una cooperativa di credito più piccola potrebbe non essere in grado di soddisfare le tue esigenze in queste aree, anche se non fa mai male chiedere. Alcune piccole istituzioni hanno partnership con fornitori di servizi che consentono loro di fornire questi prodotti ai propri clienti.

Sia le banche che le cooperative di credito offrono anche servizi bancari online e app mobili per la gestione dei conti, sebbene una banca possa offrire funzionalità più all'avanguardia. Ma entrambi ti consentono di visualizzare i tuoi conti, effettuare depositi con il tuo dispositivo mobile, trasferire denaro tra conti e pagare le bollette.

Tariffe e commissioni presso cooperative di credito vs. banche

Entrambi i tipi di istituzioni guadagnano denaro prestandolo a tassi di interesse più elevati di quelli pagati sui depositi. Guadagnano anche attraverso le commissioni. Le cooperative di credito tendono ad offrire tariffe e commissioni più interessanti. Non solo si concentrano sulla massimizzazione dei profitti per i membri piuttosto che per gli investitori esterni, ma il loro status no-profit li esenta dallo stesso tipo di tasse che le banche devono pagare.

Le cooperative di credito tendono ad offrire tassi di interesse più elevati su conti di risparmio e CD, tassi più bassi sui prestiti e commissioni sul conto inferiori rispetto alle banche. Questa combinazione consente ai clienti di massimizzare i rendimenti sui depositi e ridurre al minimo i costi del prestito. Le banche offrono tassi più bassi sui depositi dei clienti e tassi più alti sui prestiti a causa del loro carico fiscale più elevato e della loro motivazione a massimizzare i profitti per gli investitori.

Ma non tutte le banche e tutte le cooperative di credito sono uguali. Potresti scoprire che alcune banche offrono tariffe più competitive rispetto alle cooperative di credito.

Nota

Guardarsi intorno prima di dare per scontato che una cooperativa di credito ti garantirà l'affare migliore.

Sicurezza delle cooperative di credito contro le banche

Il tuo denaro è generalmente al sicuro in entrambi i tipi di istituto, purché l'istituto abbia un'assicurazione. L’assicurazione più sicura disponibile viene dal governo degli Stati Uniti.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura i fondi detenuti presso le banche con il sostegno del governo. Il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) ti protegge con tutta la fiducia e il credito del governo degli Stati Uniti presso le cooperative di credito federali e nella maggior parte delle cooperative di credito statali.

Parte o tutto il tuo denaro potrebbe essere assicurato se un istituto fallisce. I fondi perduti verranno sostituiti. Nella maggior parte dei casi il tuo conto finirà presso un istituto diverso e manterrai lo stesso numero di conto e saldo del conto di prima.

Sia la copertura FDIC che quella NCUSIF proteggono fino a $ 250.000 per depositante, per istituzione. Distribuisci i tuoi fondi tra diverse registrazioni di conti o diverse istituzioni se hai più di tale importo da gestire e salvaguardare.

È anche possibile avere più di $ 250.000 assicurati in un unico posto se si dispone di denaro in conti in diverse categorie di proprietà. Ad esempio, il tuo conto pensionistico e il tuo conto corrente individuale presso lo stesso istituto potrebbero essere conteggiati separatamente.

Nota

Una minoranza di cooperative di credito offre copertura assicurativa privata, principalmente attraverso la società American Share Insurance.

Qual è quello giusto per te?

Entrambi i tipi di istituti forniscono robusti servizi finanziari. Le banche hanno meno requisiti di idoneità e talvolta offrono offerte di prodotti più specializzate, ma offrono tassi meno competitivi e commissioni più elevate.

Le cooperative di credito sono più selettive riguardo ai propri membri e quelle piccole potrebbero non offrire i prodotti che stai cercando. Ma coloro che entrano nel campo dell’adesione ottengono l’accesso a tariffe e commissioni più interessanti.

Naturalmente, il servizio clienti è un fattore importante per la maggior parte dei consumatori, a parità di altre condizioni. Nella maggior parte dei casi, il servizio dipende dalla cultura generale dell'organizzazione, indipendentemente dal fatto che si tratti di una banca o di una cooperativa di credito. La qualità delle tue interazioni con il personale può dipendere anche da con chi parli in un dato giorno.

Detto questo, le cooperative di credito e le piccole banche sono note per fornire un livello di servizio al cliente più altamente personalizzato rispetto alle banche più grandi. Potrebbe essere più facile per tutti conoscersi con meno clienti e dipendenti. Ci sono buone probabilità che lavorerai con le stesse persone ogni volta che visiti una filiale.

Aspettatevi un'esperienza più coerente ma meno personalizzata presso le grandi banche. È più probabile che i dipendenti abbiano completato un programma di formazione completo con protocolli rigidi per gestire i problemi di servizio, offrendo loro poca flessibilità per soddisfare le vostre esigenze specifiche.

Nota

Le cooperative di credito partecipanti forniscono anche servizi presso le filiali condivise, consentendoti di visitare le filiali di altre cooperative di credito partecipanti a livello nazionale. Presso tali filiali puoi effettuare depositi e prelievi, nonché trasferimenti e pagamenti, ma potrebbe essere necessario collaborare con la tua cooperativa di credito locale su questioni più complesse.

La linea di fondo

La decisione spetta ai prodotti se la proprietà non è importante per te, così come alle tariffe e alle tariffe che stai cercando. È possibile mantenere conti separati sia presso le banche che presso le cooperative di credito per usufruire dei vantaggi di entrambi.

Adotta misure per evitare problemi quando trasferisci i tuoi soldi se decidi di passare a un'altra banca o cooperativa di credito. Utilizza una lista di controllo per cambiare banca per rendere il processo il più indolore possibile.