Sondaggio sul trasferimento del saldo le operazioni a lungo termine sono diminuite, ma le commissioni e gli standard di credito rimangono elevati

Le promozioni per il trasferimento del saldo delle carte di credito non sono completamente scomparse, ma si aspettano periodi di offerta così così, nonché commissioni e standard di credito elevati per continuare.

Gli emittenti di carte di credito non offrono nto del saldo come prima della pandemia, ma ci sono molte cose su cui i consumatori possono ancora contare: le offerte con APR 0% in genere durano più di un anno, dovrai comunque pagare le commissioni di trasferimento e la parte superiore le offerte richiederanno un grande credito, soprattutto ora.

Punti chiave

• La durata media di un'offerta promozionale di carta di credito per il trasferimento del saldo è di 14 mesi e la maggior parte delle offerte offre ai consumatori 12 o 15 mesi per ripagare un debito trasferito con un tasso di interesse basso o pari allo 0%.
• La maggior parte delle carte che pubblicizzano una promozione di trasferimento del saldo offrono ai nuovi titolari della carta un periodo senza interessi, piuttosto che solo un TAEG inferiore al normale.
• Molte carte sul mercato non addebitano commissioni per il trasferimento del saldo, ma la maggior parte lo fa e in genere ammontano al 3% di ciascun trasferimento.
• Proprio come le offerte APR di acquisto, le carte che offrono tariffe di trasferimento del saldo promozionali spesso raccomandano ai richiedenti di avere almeno un buon credito e la barra di approvazione potrebbe essere ancora più alta durante la pandemia.

L'inizio del nuovo anno è solitamente il momento in cui le offerte per il trasferimento del saldo abbondano, poiché gli emittenti di carte si rivolgono ai consumatori che hanno deciso di ripagare una volta per tutte i debiti costosi. Al momento, il mercato delle offerte di trasferimento del saldo è sottotono perché molte banche hanno ridimensionato le loro promozioni per evitare ulteriori rischi finanziari durante la pandemia di coronavirus.

I trasferimenti di bilancio rappresentano un rischio perché le persone che li accettano sono quelli che hanno bisogno di credito e di un posto dove spostare il debito, ha affermato Moshe Orenbuch, analista del gruppo di ricerca finanziaria Credit Suisse.

Mentre alcune delle offerte più lunghe devono ancora tornare, un'analisi del database The Balances di 316 carte di credito mostra che ci sono ancora opportunità per i mutuatari di ridurre i costi del debito con un accordo di trasferimento del saldo a basso o nessun interesse della durata di un anno o più. I richiedenti dovrebbero aspettarsi di pagare commissioni di trasferimento e soddisfare raccomandazioni elevate sul punteggio di credito per le migliori offerte poiché gli emittenti di carte continuano a prestare con cautela.

Le offerte APR con trasferimento del saldo spesso durano più dello 0% delle offerte di acquisto

Al momento, quasi il 27% di tutte le carte monitorate da The Balance offre ai nuovi titolari offerte promozionali di trasferimento del saldo. È in calo di oltre il 4% rispetto a un anno fa. Tuttavia, la durata media di un accordo APR con trasferimento di saldo a tempo limitato è di circa 14 mesi, il che è coerente con la durata media dell'offerta registrata in questo periodo l'anno scorso.

Nota

Sebbene ci siano quasi tante offerte APR di acquisto dello 0% quante offerte di trasferimento del saldo dello 0%, queste ultime durano un po' più a lungo, in media: 14 mesi contro 12 per le offerte APR di acquisto.

In effetti, circa l'80% delle carte che pubblicizzano offerte di trasferimento del saldo a basso o nessun interesse ti danno 12-15 mesi per ripagare il tuo debito secondo i termini dell'offerta promozionale, ma solo circa il 65% delle offerte APR di acquisto dura così a lungo.

Le offerte di trasferimento del saldo più lunghe disponibili in questo momento

Le offerte di trasferimento del saldo della durata di 15 mesi sono comuni, ma difficilmente troverai qualcosa di più lungo. Al momento, solo sei carte nel nostro database pubblicizzano offerte senza interessi più lunghe:

• Carta Wells Fargo Platinum: 0% per 18 mesi
• Carta di credito HSBC Gold: 0% per 18 mesi
• Citi Simplicity: 0% per 18 mesi
• Carta di credito preferita Citi Diamond: 0% per 18 mesi
• Carta Citi Double Cash: 0% per 18 mesi
• Carta Visa Platinum degli Stati Uniti: 0% per 20 mesi

Nota

La promozione di trasferimento del saldo più lunga disponibile al momento è offerta dalla carta di credito SunTrust Prime Rewards: 3,25% per 36 mesi. Sebbene non sia un'offerta senza interessi, l'APR è ancora ben al di sotto dell'APR medio di acquisto con carta di credito (16,95 punti percentuali in meno), per essere precisi, e potrebbe comunque farti risparmiare una quantità significativa sui costi degli interessi persistenti sul debito della carta.

Le promozioni di trasferimento del saldo senza interessi sono la norma

Se una carta pubblicizza un accordo sul tasso di interesse per i nuovi titolari della carta che effettuano trasferimenti di saldo, è probabile che si tratti di un'offerta APR dello 0%. Quasi tutte le carte che offrono promozioni di trasferimento del saldo nel database The Balances offrono ai nuovi titolari della carta un periodo senza interessi anziché solo un TAEG ridotto per un periodo di tempo limitato.

Solo sette carte offrono ai nuovi titolari un tasso di interesse ridotto per i trasferimenti di saldo anziché lo 0%:

• Scoprilo Miglia: 10,99% per 14 mesi
• Scoprilo Sicuro: 10,99% per 6 mesi
• Scoprilo Cash Back Studenti: 10,99% per 6 mesi
• Scoprilo Chrome for Students: 10,99% per 6 mesi
• Premi in contanti federali della Marina: 1,99% per 12 mesi
• PREMI GO Federali della Marina: 1,99% per 6 mesi
• Carta di credito SunTrust Prime Rewards: 3,25% per 36 mesi

Nota

Più della metà delle carte nel nostro pool di dati che offrono ai nuovi titolari di carta un accordo sui trasferimenti di saldo offrono anche un accordo APR di acquisto. Le offerte Dual APR possono darti una certa flessibilità nel modo in cui utilizzi una nuova carta, ma è importante capire come funziona ciascuna offerta. Per saperne di più, leggi Qual è la differenza tra trasferimenti di saldo dello 0% e offerte di acquisto dello 0%?

Quanti soldi potrebbe farti risparmiare un'offerta APR con trasferimento del saldo dello 0%?

Anche se è bello avere accordi di trasferimento del saldo molto lunghi, soprattutto quando si tratta di distribuire il costo del pagamento del trasferimento, puoi comunque risparmiare una bella quantità di denaro (e un po' di tempo) con un prezzo medio. patto stradale.

Non è raro che le persone portino saldi su carte che addebitano tassi di interesse del 18% o 20%, ha affermato Justin Zeidman, responsabile dei prodotti per carte di credito per la Navy Federal Credit Union. I trasferimenti di saldo possono essere un ottimo modo per consolidare il debito di più carte in un'unica carta, soprattutto se la nuova carta pubblicizza un'offerta APR dello 0%. Tuttavia, anche i trasferimenti del saldo APR a basso interesse possono comunque aiutare i consumatori a risparmiare sugli interessi nel tempo.

Ecco un esempio, supponendo che tu stia trasferendo $ 5.000 di debito dalla carta n. 1 alla carta n. 2, che offre lo 0% sui trasferimenti di saldo per 15 mesi. L'esempio presuppone inoltre che tu possa saldare il trasferimento prima della fine del periodo promozionale:

Le commissioni per il trasferimento del saldo sono generalmente inevitabili

Un accordo di trasferimento del saldo con interessi bassi o nulli può essere un ottimo modo per ridurre le spese del debito nel tempo, ma spesso comporta un costo aggiuntivo. Quasi l'89% di tutte le carte che consentono trasferimenti di saldo addebitano ai titolari della carta una commissione per ogni trasferimento.

Le strutture delle commissioni di trasferimento del saldo possono variare notevolmente tra gli emittenti, come mostra il grafico seguente. La commissione è in genere una piccola percentuale di ciascun importo trasferito, con una commissione minima specificata (ad esempio 3% o $ 5, a seconda di quale sia maggiore).

Poiché le percentuali delle commissioni di trasferimento del saldo sono molto inferiori ai tassi di interesse, un accordo di trasferimento del saldo dello 0% ti farà comunque risparmiare denaro a lungo termine, soprattutto se sposti un saldo da una carta con un TAEG superiore alla media.

Nota

Alcune carte offrono ai nuovi titolari tariffe introduttive ridotte per il trasferimento del saldo oltre alla riduzione del tasso di interesse, ma tali offerte sono modeste e di breve durata. Tutte le 27 carte esaminate da The Balance, tranne tre, che promuovono offerte introduttive di commissioni di trasferimento hanno semplicemente ridotto la commissione per un breve periodo di tempo, anziché rinunciarvi temporaneamente e completamente.

Alcuni emittenti non addebitano mai commissioni per il trasferimento del saldo e le persone che cercano di evitare tali costi quando trasferiscono un saldo anche dopo la scadenza di un'offerta APR promozionale hanno un paio di dozzine di opzioni tra cui scegliere. Ma tieni presente che solo alcuni di questi offrono offerte APR con trasferimento del saldo dello 0%.

Avrai bisogno di un grande credito per ripagare il debito con un trasferimento del saldo dello 0%.

Le offerte di trasferimento del saldo a tasso zero, soprattutto le migliori, sono generalmente legate a carte che raccomandano ai richiedenti di avere un credito buono o eccellente.

Poco più del 90% di tutte le carte che promuovono offerte di trasferimento del saldo in questo momento raccomandano ai richiedenti di avere almeno un buon credito, comprese le carte con le offerte di trasferimento del saldo APR 0% più lunghe sul mercato in questo momento.

Sulla base delle offerte monitorate da The Balance, solo otto carte hanno standard di credito più indulgenti, ma la maggior parte di queste offerte sono brevi (durano solo 6 mesi) o i richiedenti devono prima diventare membri di una cooperativa di credito.

Sono in arrivo migliori offerte di trasferimento del saldo?

La primavera scorsa The Balance ha osservato gli emittenti di carte ridurre lentamente (o tagliare completamente) le offerte di trasferimento del saldo delle carte di credito mentre settimane di incertezza finanziaria guidata dalla pandemia si trasformavano in mesi. Entro la fine di luglio 2020, alcune delle offerte di trasferimento del saldo più lunghe sono state ridotte e altre offerte, come un accordo dello 0% di 20 mesi offerto dalla carta Visa Platinum della banca statunitense, sono state ritirate del tutto.

Sebbene siano tornate alcune promozioni sul trasferimento del saldo (inclusa la già citata offerta della US Bank Platinum Card), ci sono meno offerte rispetto allo stesso periodo dell'anno scorso.

Competiscan, una società di ricerche di mercato che monitora le offerte di prodotti finanziari, ha notato la stessa tendenza. Ha registrato un aumento delle offerte di trasferimento del saldo con l'avvicinarsi dell'inverno, ma l'attività è stata più contenuta del solito e ha portato a ripagare la stagione dei debiti festivi, secondo Jessica Duncan, direttrice della ricerca e degli approfondimenti per Competiscan.

Le banche probabilmente presenteranno più offerte di trasferimento del saldo nel primo trimestre perché lì ci sono alcune aspettative stagionali, ha detto Duncan a The Balance. Ma penso che con le carte di credito assisteremo al ritorno al marketing più prolungato e disomogeneo nel settore dei servizi finanziari.

Anche Credit Suisses Orenbuch ritiene che ci vorrà ancora un po' prima che le offerte di marketing delle carte di credito (compresi i trasferimenti di saldo) prendano piede. Torneranno accordi più generosi, è solo una questione di come le banche continueranno a bilanciare il rischio finanziario con l’attrazione di nuovi clienti. La pazienza dei consumatori sarà fondamentale.

Gli emittenti delle carte non attiveranno tutti un interruttore in un dato giorno, ha detto Orenbuch.