Quanto tempo ci vuole per costruire un buon credito da zero

Buoni punteggi di credito richiedono tempo e lavoro. Non puoi ottenerne uno da un giorno all'altro, ma ci sono modi per accelerare il processo mentre impari a conoscere la gestione intelligente del credito.

Costruire un buon punteggio di credito dal nulla richiede pazienza e disciplina. Non accadrà da un giorno all'altro, ma puoi fare qualcosa per accelerare il processo e assicurarti che il tuo punteggio non perda nel processo.

Quanto tempo ci vuole per ottenere un buon punteggio di credito?

Per creare un punteggio di credito da zero, devi prima utilizzare il credito, ad esempio aprendo e utilizzando una carta di credito o rimborsando un prestito. Ci vorranno circa sei mesi di attività creditizia per stabilire uno storico sufficiente per un punteggio di credito FICO, che viene utilizzato nel 90% delle decisioni di prestito. I punteggi di credito FICO vanno da 300 a 850 e un punteggio superiore a 700 è considerato un buon punteggio di credito. I punteggi superiori a 800 sono considerati eccellenti.

Non aspettarti un numero spettacolare fin dall'inizio. Sebbene sia possibile accumulare una storia creditizia sufficiente in meno di un anno per generare un punteggio, ci vogliono anni di utilizzo intelligente del credito per ottenere un punteggio di credito buono o eccellente.

Nota

VantageScore, un altro tipo di punteggio di credito, può essere generato prima dei punteggi FICO. Il tuo punteggio di credito FICO è quello da tenere d'occhio a lungo termine. Tuttavia, per assicurarti di essere sulla strada giusta quando inizi, il tuo VantageScore può indicare come le tue azioni si riflettono sulla tua nuova storia creditizia.

Perché ci vuole tempo per costruire un credito eccellente?

Quando stai appena iniziando a costruire un punteggio di credito, il tempo non gioca a tuo favore. Gli istituti di credito vogliono vedere un buon comportamento nel tempo, che è in gran parte ciò che i punteggi FICO tengono in considerazione:

• Cronologia dei pagamenti (35% del punteggio): hai effettuato pagamenti puntuali in modo coerente?

• Importi dovuti (30% del punteggio): quanto debito hai rispetto alla quantità di credito disponibile?

• Durata della storia creditizia (15% del punteggio): in media, da quanto tempo sono aperti i tuoi conti?

• Nuovo credito (10% del punteggio): hai aperto diversi nuovi conti di credito in un breve lasso di tempo?

• Mix di crediti (10% del punteggio): hai esperienza nella gestione di diversi tipi di credito e prestito?

La prova che effettui i pagamenti in tempo e non porti grandi saldi sulle carte di credito ti rende un utente di credito meno rischioso e più affidabile agli occhi degli istituti di credito. Questi comportamenti responsabili hanno più peso anche se dimostrati nel tempo, motivo per cui la creazione di un buon punteggio di credito da zero non avviene da un giorno all'altro.

Come iniziare a costruire un buon punteggio di credito

Sfortunatamente, la parte difficile nella creazione di un punteggio di credito è ottenere il credito necessario per creare una storia creditizia per un punteggio. Fortunatamente, ci sono alcuni modi per iniziare a stabilire una storia creditizia e un buon punteggio.

Apri un conto protetto con carta di credito

Le carte protette sono progettate per coloro che non hanno una storia creditizia o che stanno ricostruendo il credito.

Puoi aprire una carta protetta quando non hai diritto ad altre carte perché questo tipo di carta di credito richiede un deposito. Il deposito funge da garanzia per l'emittente se smetti di effettuare pagamenti, quindi è meno rischioso per loro approvarti. I depositi garantiti tramite carta sono rimborsabili. Molti emittenti ti aggiorneranno a una carta non protetta su richiesta dopo aver dimostrato di poter gestire saggiamente la carta.

Gli emittenti di carte di credito segnalano i saldi delle carte e la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito in genere ogni 30 giorni. Pertanto, è facile costruire una storia creditizia con una carta di credito poiché questi fattori hanno un grande impatto sui punteggi di credito FICO. Ogni mese che effettui un pagamento puntuale con carta di credito e non porti un saldo sulla tua carta protetta, il tuo punteggio di credito dovrebbe aumentare.

Diventa un utente autorizzato sulla carta di qualcun altro

Anche se potresti non essere approvato per una normale carta di credito, potresti diventare un utente autorizzato sull'account di qualcun altro, come l'account dei tuoi genitori o del tuo coniuge.

Gli utenti autorizzati dispongono di una carta di credito e possono utilizzarla proprio come il titolare del conto principale, ma non hanno alcuna responsabilità legale per il conto. La storia creditizia dell'account viene visualizzata sul rapporto di credito degli utenti autorizzati a condizione che l'emittente della carta riporti i dati dell'utente autorizzato a un ufficio di credito, il che può darti un aumento del punteggio di credito.

Nota

Se si segue questa strada, il conto deve essere in regola, con un saldo basso e una cronologia di pagamenti puntuali. In caso contrario, essere un utente autorizzato non ti aiuterà a creare un buon punteggio di credito.

Diventare un utente autorizzato è un modo per far ripartire la crescita del punteggio di credito e non è una soluzione a lungo termine. La vera crescita del punteggio di credito deriverà dalla costruzione della tua storia creditizia, non dall'appoggio di qualcun altro. Considera questa opzione come un trampolino di lancio per accedere al tuo prossimo strumento di credito, che si tratti della tua carta di credito o di un piccolo prestito personale.

Ottieni un prestito per la creazione di crediti

Quando ottieni un prestito per la creazione di credito, il creditore depositerà l'importo per il quale sei stato approvato su un conto di risparmio. Quindi ripagherai quel prestito nel tempo, più gli interessi.

A differenza di un prestito tradizionale, non lasci subito la banca con i soldi. Invece, una volta pagato per intero il prestito per la creazione di credito, il creditore ti darà i soldi con tutti gli interessi guadagnati dal conto di risparmio.

Questo processo stabilisce i dati della cronologia dei pagamenti per il tuo rapporto, a condizione che l'istituto di credito riporti tali dettagli alle agenzie di credito. Prima di ottenere un prestito per la creazione di crediti, verifica che il prestatore segnalerà i tuoi pagamenti a un ufficio di credito.

Verifica se i pagamenti delle fatture non creditizie contano ai fini della tua cronologia creditizia

Probabilmente stai già pagando l'affitto e le utenze. Se lo fai in tempo, una buona cronologia dei pagamenti può aiutarti a creare un rapporto di credito.

Non tutti i proprietari segnalano i pagamenti dell'affitto a un ufficio di credito, ma controlla se il tuo lo fa tramite un servizio esterno. In caso contrario, ci sono servizi di reporting del credito d'affitto, come RentTrack e PayYourRent, che elaboreranno il pagamento dell'affitto e lo segnaleranno alle agenzie di credito (a pagamento, se il proprietario non è registrato).

Nota

I pagamenti dell'affitto potrebbero non essere presi in considerazione nel tuo punteggio di credito a seconda dell'ufficio di credito, ma la prova di una buona cronologia dei pagamenti sul tuo rapporto di credito può aiutarti ad accedere alle linee di credito che lo faranno.

Puoi anche aderire a un nuovo strumento offerto dall'ufficio di credito Experian che include conti di utilità, come il tuo cellulare e le bollette elettriche, sul tuo rapporto di credito e li inserisce nel tuo punteggio. Tieni presente che ciò non influirà sui tuoi file di credito con Equifax e TransUnion, le altre due principali agenzie di credito. Quindi, se un prestatore non utilizza Experian per rapporti e punteggi di credito, il prestatore non vedrà l'incremento.

Come mantenere un buon punteggio di credito

Tutto ciò che serve per aumentare il tuo punteggio di credito sono modifiche positive alle informazioni del tuo rapporto di credito. In realtà è più facile danneggiare il tuo credito che costruirlo, quindi ecco cosa dovresti fare per mantenere il tuo credito sempre più alto una volta che inizi.

Carica solo ciò che ti puoi permettere

Le carte di credito sono uno strumento, non una scusa per fare acquisti sfrenati. Se apri una carta per iniziare a costruire un punteggio di credito, usala per piccoli acquisti che si adattano al tuo budget e paga l'intero importo della carta ogni mese. L'uso regolare e il pagamento completo sono importanti, perché il rapporto di utilizzo del credito (la proporzione del debito rispetto al credito disponibile) è il secondo fattore più importante che influisce sul tuo punteggio di credito.

Se porti un saldo, paga più del minimo dovuto

L'obiettivo è mantenere il rapporto di utilizzo del credito il più basso possibile, quindi più puoi pagare ogni mese, meglio è. Ridurrai il tuo debito più velocemente, contribuendo a ridurre il tasso di utilizzo del credito e ad aumentare il tuo punteggio, oltre a risparmiare denaro sugli interessi.

Paga le tue bollette in tempo

Poiché la cronologia dei pagamenti ha il maggiore impatto sul tuo punteggio di credito, non lasciare che i pagamenti ritardati compromettano i tuoi progressi.

Non richiedere molte nuove carte di credito

Quando richiedi una nuova carta di credito o un prestito, la banca emittente controllerà il tuo credito, il che è considerato un'indagine difficile. Le indagini difficili faranno diminuire temporaneamente il tuo punteggio di credito. Si riprenderà col passare del tempo e verrà segnalato un comportamento più positivo. Tuttavia, se si parte già da zero, anche un leggero calo da 5 a 10 punti può essere significativo. Inoltre, le agenzie di credito tengono sotto controllo quante volte richiedi nuove linee di credito. Troppe domande difficili sul tuo rapporto di credito possono essere un segno che stai cercando disperatamente credito e rappresentano un rischio per i finanziatori.

Non chiudere nessun conto della carta

Quando sei nuovo al credito e costruisci un punteggio dal nulla, il tempo è tuo amico. Anche se tra un anno hai una carta che non desideri o non usi più, mantieni il conto aperto a meno che non addebiti una quota annuale. La lunghezza della tua storia creditizia influisce direttamente sul tuo punteggio FICO, quindi più a lungo i tuoi conti sono aperti, migliore sarà il tuo punteggio di credito.

Monitora il tuo rapporto di credito

Hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni anno da ciascuna delle tre principali agenzie di credito: Experian, Equifax e TransUnion. Visita AnnualCreditReport.com per accedere a un rapporto gratuito e familiarizzare con esso. Verifica la presenza di inesattezze e segnali di frode e, se trovi qualcosa che non va, segnalalo immediatamente.

Domande frequenti (FAQ)

Con quale punteggio di credito inizi?

Non inizi con alcun punteggio di credito e non otterrai un punteggio finché non apri un conto di credito che riporta alle agenzie di credito. Una volta aperto un account, riceverai un punteggio basato su quell'account. Probabilmente non sarà il punteggio migliore poiché non hai una storia creditizia sufficientemente lunga, ma non sarà nemmeno il punteggio peggiore.

Quanto tempo impiega una nuova carta di credito a influenzare il tuo punteggio di credito?

Le società di carte di credito hanno molta flessibilità nel riferire agli uffici di presidenza, ma di solito lo fanno almeno una volta al mese. Pertanto, puoi aspettarti che le abitudini della tua carta di credito inizino a influenzare il tuo punteggio di credito entro un mese. Tuttavia, potrebbe non avere un impatto sufficiente per spostare il tuo punteggio di credito; l'entità dell'impatto dipende dalla tua storia creditizia esistente.

Quanto tempo ci vuole per riprendersi da una dura indagine sul tuo credito?

A parità di condizioni, il tuo punteggio di credito si riprenderà da un duro controllo entro pochi mesi. La richiesta potrebbe tecnicamente rimanere sul tuo rapporto di credito per un po' più a lungo, ma l'effetto di una singola richiesta difficile sul tuo punteggio è minimo e temporaneo.