Qual è il saldo medio giornaliero

Il metodo del saldo giornaliero medio è uno dei modi in cui il tuo creditore potrebbe calcolare i tuoi oneri finanziari. Scopri come funziona il calcolo.

Il metodo del saldo giornaliero medio è uno dei modi in cui l'emittente della carta di credito calcola gli oneri finanziari o gli interessi sulla tua carta. L'emittente della tua carta di credito addebita gli interessi sui saldi che porti oltre il periodo di grazia. Il pagamento di un addebito finanziario aumenta il costo del debito della tua carta di credito oltre il prezzo di acquisto originale.

Sapere come l'emittente della tua carta di credito calcola l'addebito finanziario può aiutarti a stimare l'importo degli interessi che pagherai se non paghi l'intero saldo in un determinato mese. Puoi controllare l'estratto conto della tua carta di credito o chiamare l'emittente della carta di credito per determinare se utilizza il metodo del saldo giornaliero medio per il calcolo degli oneri finanziari.

Punti chiave

• Il metodo di calcolo del saldo giornaliero medio inizia con il saldo di ogni giorno del ciclo di fatturazione diviso per il numero di giorni del ciclo. Quindi moltiplica questa cifra per il tasso percentuale annuo.

• Le società di carte di credito esprimono il tasso di interesse come tasso percentuale annuo, ma non ti vengono addebitati interessi su base annua.

• È necessario eseguire un passaggio aggiuntivo per calcolare l'onere finanziario effettivo.

Definizione ed esempio di saldo medio giornaliero

Il saldo giornaliero medio è la somma del saldo di ogni giorno del ciclo di fatturazione diviso per il numero di giorni del ciclo. Il metodo del saldo giornaliero medio utilizza il saldo durante il ciclo di fatturazione moltiplicato per l'APR per quel saldo.

Nota

Il metodo del saldo giornaliero medio può essere meno costoso rispetto ad altri metodi di calcolo degli oneri finanziari.

L'onere finanziario viene calcolato separatamente se sulla tua carta di credito sono presenti saldi con TAEG diversi. Ad esempio, potresti avere un addebito finanziario per gli acquisti, uno per i trasferimenti di saldo e un altro per gli anticipi in contanti sulla stessa carta. Dovresti calcolare il saldo giornaliero medio separatamente per ciascuno per calcolare l'onere finanziario.

Come si calcola il saldo medio giornaliero?

Moltiplica la tua percentuale annuale per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Dividi questo numero per 365, il numero di giorni in un anno.

Come funziona il saldo medio giornaliero

Le società di carte di credito dichiarano il tasso di interesse in termini di tasso percentuale annuo o TAEG. Ciò semplifica il confronto di diverse carte di credito e prestiti. Ma non ti vengono addebitati gli interessi su base annuale. Ti verranno addebitati periodicamente in base al ciclo di fatturazione. Includere il ciclo di fatturazione nel calcolo degli oneri finanziari garantisce che ti verranno addebitati gli interessi solo per quel periodo specifico.

Calcolare il saldo medio giornaliero è la parte più difficile. Da lì, moltiplichi semplicemente per l'APR della tua carta di credito e il numero di giorni nel ciclo di fatturazione per calcolare l'addebito finanziario.

Supponiamo che il tuo TAEG sia del 12% e che il ciclo di fatturazione duri 25 giorni. Hai iniziato il ciclo di fatturazione con un saldo di $ 100. Hai effettuato un acquisto di $ 100 il giorno 4. Un pagamento di $ 25 è stato accreditato sul tuo account il giorno 21. Il tuo saldo giornaliero per ogni giorno durante il ciclo di fatturazione sarebbe:

• Giorni 1-3: $100

• Giorni 4-20: $ 200 ($ 100 di acquisto)

• Giorni 21-25: $175 ($25 di credito)

È necessario sommare il saldo di ogni giorno del ciclo di fatturazione per calcolare il saldo giornaliero medio, anche per i giorni in cui il saldo non è cambiato. Dividi il totale per il numero di giorni del ciclo:

• (Saldo giorno 1 + Saldo giorno 2 + Saldo giorno 3) / numero di giorni nel ciclo di fatturazione

• ([$100 x 3 giorni] + [$200 x 17 giorni] + [$175 x 5 giorni]) = $4.575

• $ 4.575 / 25 giorni = $ 183

Limitazioni del saldo medio giornaliero

Il tuo saldo giornaliero medio non ti dice l'onere finanziario, quindi devi fare un altro passo per determinarlo.

Devi conoscere il saldo della tua carta di credito per ogni giorno del ciclo di fatturazione per calcolare l'addebito finanziario. L'estratto conto della tua carta di credito non elencherà il saldo giornaliero, ma puoi utilizzare l'estratto conto (o il registro delle transazioni online) per capirlo. Inizia con il saldo all'inizio del ciclo di fatturazione, quindi aggiungi o sottrai dal saldo ogni giorno in cui hai una nuova transazione.

Sulla base dei dettagli utilizzati nello scenario precedente, l'onere finanziario utilizzando il metodo del saldo giornaliero medio sarebbe:

• $ 183 x 0,12 x 25/365 = $ 1,50

Pagherai $ 18 in spese finanziarie nel corso di un anno se continui a effettuare pagamenti minimi e senza addebiti aggiuntivi su questo conto.

Domande frequenti (FAQ)

Quale metodo di calcolo degli oneri finanziari è più favorevole al consumatore?

Il metodo del saldo aggiustato di solito funziona a favore del consumatore. Gli oneri finanziari vengono calcolati dopo aver detratto i pagamenti utilizzando questo metodo. Il metodo del saldo precedente è il peggiore perché calcola gli interessi prima che i pagamenti vengano detratti. Il metodo del saldo giornaliero medio rientra tra questi due.

Come evitare gli addebiti finanziari sulla carta di credito?

Assicurati di pagare il saldo per intero e in tempo ogni mese se non desideri pagare oneri finanziari sulla tua carta di credito. Ti verranno addebitati gli interessi su qualsiasi saldo dell'estratto conto che non paghi entro la data di scadenza.