Perché non ho un punteggio di credito

Un adulto su 10 negli Stati Uniti non ha un punteggio di credito. Ecco perché te ne manca uno.

Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, l'11% degli adulti negli Stati Uniti ha una cartella di credito "sottile o stantia" e un altro 11% non ha affatto un punteggio di credito. Ciò accade comunemente alle persone che non hanno fatto nulla per stabilire una storia creditizia, soprattutto ai giovani adulti, o i cui conti di credito sono rimasti inattivi o chiusi per diversi mesi.

Come vengono calcolati i punteggi di credito

Capire come vengono calcolati i punteggi di credito può aiutarti a capire meglio perché non hai un punteggio.

I punteggi di credito sono un riepilogo numerico delle informazioni nel rapporto di credito. I punteggi vengono utilizzati per valutare la tua solvibilità e prevedere la probabilità che pagherai i tuoi debiti in tempo. Punteggi di credito più elevati indicano che è più probabile che tu ripaghi gli obblighi di credito in base al modo in cui hai gestito il credito in passato.

Le informazioni nel tuo rapporto di credito sono una raccolta dei tuoi conti di credito, comprese carte di credito, prestiti e qualsiasi record negativo come riscossioni di debiti o sentenze di cause legali.

Motivi per cui potresti non avere un punteggio di credito

Se non hai mai avuto alcun tipo di conto di credito, questo spiega perché non hai un punteggio di credito. Senza una storia creditizia, non c'è nulla da segnare. Ma ci sono anche altri motivi per cui potresti non avere un punteggio.

Se di recente hai aperto la tua prima carta di credito ma l'hai avuta solo per pochi mesi, è probabile che non avrai ancora un punteggio di credito. Per avere un punteggio FICO, devi avere almeno un conto attivo e segnalato alle agenzie di credito per sei mesi.

Se non hai utilizzato nessuno dei tuoi conti di credito per diversi mesi o addirittura anni, non avresti un punteggio di credito, nonostante tu abbia una storia creditizia perché tutti i tuoi conti sono rimasti inattivi per così tanto tempo.

In entrambi gli scenari, una volta che il tuo account ha una cronologia attiva sufficiente, sarai in grado di recuperare un punteggio di credito.

Nota

È possibile avere un punteggio di credito con un ufficio di credito e non con gli altri se i conti che hai aperto non segnalano la tua cronologia a tutti e tre gli uffici di credito.

Stabilire un punteggio di credito

Il modo migliore per ottenere un punteggio di credito è stabilire la tua storia creditizia aprendo e utilizzando un conto di credito. Ma per ottenere l'approvazione per la maggior parte delle carte di credito e dei prestiti, di solito è necessario prima avere un punteggio di credito poiché i creditori e gli istituti di credito lo utilizzano per approvare o rifiutare la richiesta. Per questo motivo, ottenere la prima carta di credito o prestito può essere difficile. Tuttavia, ci sono alcune opzioni disponibili che possono aiutarti a costruire la tua storia creditizia.

Carte per studenti

Se sei uno studente universitario, potresti prendere in considerazione l'idea di ottenere una carta di credito studentesca per aumentare il tuo credito. Molti creditori offrono carte per studenti universitari con requisiti meno rigorosi e limiti di credito inferiori. Di solito devi solo dimostrare che sei uno studente e guadagni il tuo reddito.

Carte per negozi al dettaglio

Le carte di credito dei negozi al dettaglio di solito hanno anche requisiti di credito meno rigorosi rispetto ai normali conti di credito. Tuttavia, potrebbero anche avere tassi di interesse più elevati e potrai utilizzare la carta solo per effettuare acquisti presso il rivenditore che la emette.

Carte protette

Le carte di credito garantite richiedono un deposito come garanzia sul tuo conto. Puoi effettuare addebiti sull'importo depositato e devi rimborsare il denaro come faresti con una carta di credito. Costruirai il tuo credito finché pagherai puntualmente la fattura mensile. Se sei inadempiente, probabilmente perderai il tuo deposito.

Nota

Se non riesci a ottenere la tua carta e non vuoi seguire il percorso sicuro, considera di diventare un utente autorizzato sull'account esistente di un amico o parente. Tieni presente che entrambi i tuoi punteggi di credito saranno influenzati dall'utilizzo dell'account.

Una volta aperti uno o più conti, assicurati di usarli regolarmente e di saldare l'intero saldo ogni mese per evitare di pagare interessi ed evitare di indebitarti (e abbassare il tuo punteggio di credito). Dopo circa sei mesi, dovresti avere un punteggio di credito e un rapporto a tuo nome.

Monitoraggio del tuo credito

Una volta stabilito un credito, assicurati di monitorarlo e gestirlo saggiamente in modo da poter migliorare continuamente il tuo punteggio nel tempo.

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) richiede alle tre principali agenzie di credito Equifax, Experian e TransUnion di fornirti una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni anno su tua richiesta. Tuttavia, se stai cercando di aumentare il tuo credito, probabilmente vorrai controllarlo più spesso. Potresti voler iscriverti a servizi gratuiti come Credit Karma e Credit Sesame per collaborare con le agenzie di credito per consentirti di monitorare il tuo credito su base più regolare.