Perché il TAEG della mia carta di credito è aumentato

Sei protetto da aumenti ingiusti dei tassi di interesse, ma ci sono alcune situazioni in cui il TAEG della tua carta di credito può aumentare. Scopri quando gli emittenti delle carte possono aumentare la tua tariffa.

Se hai ricevuto un avviso dalla tua banca che il tasso percentuale annuale (APR) della tua carta di credito sta aumentando o te ne sei accorto da solo, vale la pena capire perché. Il tuo TAEG determina gli interessi che pagherai sulla tua carta di credito se disponi di un saldo e un aumento può rendere più costoso il pagamento dell'importo dovuto nel tempo. Comprendere il motivo dell'aumento della tariffa può aiutarti a determinare cosa puoi fare, se non altro, per ridurla.

Punti chiave

• L'emittente della tua carta di credito può aumentare il tuo APR in qualsiasi momento dopo il primo anno, ma potrebbe essere necessario darti un preavviso di 45 giorni.
• Non è richiesto un preavviso per determinati aumenti dei tassi, come un aumento del tasso dell'indice APR variabile (un tasso di interesse legato a un benchmark specifico), la conclusione di un tasso promozionale o un ritardo di 60 giorni sui pagamenti.
• In determinate situazioni, potresti essere in grado di abbassare il tasso di interesse effettuando sei pagamenti puntuali consecutivi o aumentando il tuo punteggio di credito.

Perché il TAEG della mia carta di credito è aumentato?

Esistono diversi motivi per cui la tua tariffa avrebbe potuto aumentare, ma per fortuna non così tanti come una volta. Il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act del 2009 ha introdotto diverse nuove protezioni relative alle variazioni dei tassi di interesse. Ad esempio, la legge ha fatto in modo che gli emittenti di carte di credito possano solitamente aumentare il TAEG solo sugli acquisti effettuati nel ciclo di fatturazione corrente e in futuro, ma non sui saldi esistenti dei mesi precedenti. Ha anche eliminato qualcosa chiamato default universale, che consentiva agli emittenti di carte di credito di aumentare il tasso di interesse in caso di inadempienza su un prestito concesso da un diverso prestatore. E ha vietato le disposizioni che consentono agli emittenti di carte di modificare il TAEG in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo.

Ora, gli emittenti di carte di credito hanno maggiori restrizioni. Detto questo, ci sono alcune situazioni in cui l’emittente della carta di credito può aumentare legalmente la tua tariffa, a volte senza avvisarti in anticipo. Ecco quelli più comuni:

La tua carta aveva una tariffa promozionale

Le carte di credito con tasso promozionale ti consentono di usufruire di un tasso di interesse basso sugli acquisti o sui trasferimenti di saldo (o entrambi) per un numero predeterminato di mesi o cicli di fatturazione. Una volta scaduto il periodo promozionale, il TAEG regolare e più elevato entrerà in vigore sul saldo esistente e su eventuali nuovi acquisti.

Nota

Per legge, una tariffa promozionale deve durare almeno sei mesi, a meno che tu non sia in ritardo con i pagamenti per più di 60 giorni.

Gli emittenti delle carte di credito sono tenuti a comunicarti la durata della tariffa promozionale e il tasso di interesse che puoi aspettarti di pagare una volta scaduta la tariffa promozionale. Controlla il contratto della tua carta di credito o l'estratto conto per determinare se un APR promozionale è attualmente applicato alle tue transazioni e agli eventuali saldi che potresti avere.

Hai effettuato un pagamento in ritardo

La legge richiede che gli emittenti delle carte perdonino il tuo TAEG se sbagli e paghi in ritardo di pochi giorni o anche di un mese (anche se la società emittente della carta può comunque colpirti con una penale per il ritardo). Tuttavia, l'APR della tua carta di credito può aumentare al tasso di penalità, in genere il tasso di interesse più alto elencato nel contratto della tua carta, se rimani indietro con i pagamenti di 60 giorni o più.

La carta di credito ha un TAEG variabile

Se la tua carta di credito ha un TAEG variabile (la maggior parte lo fa), il tuo TAEG potrebbe aumentare di pari passo con il tasso dell'indice a cui è collegato. Molte carte di credito con TAEG variabile utilizzano come tasso indice il tasso primario che le banche offrono ai loro migliori clienti.

Le banche stabiliscono il tasso primario in base al tasso dei fondi federali, che è il tasso che le banche si addebitano reciprocamente per i prestiti. Se senti che la Federal Reserve sta alzando i tassi di interesse, questo si riferisce al tasso dei fondi federali, e puoi aspettarti che anche il tasso della tua carta di credito alla fine salga. I tempi per un aumento del tasso della carta dipendono dalla banca emittente. Ad esempio, Capital One adegua gli APR variabili all'inizio di ogni trimestre, mentre Discover adegua i tassi mensilmente.

Il tuo punteggio di credito è diminuito

Aumentare i saldi della tua carta di credito, effettuare pagamenti in ritardo o avere troppe richieste di credito difficile può abbassare il tuo punteggio di credito. (Le richieste difficili si verificano quando richiedi una carta di credito o un prestito.) Un calo del tuo punteggio di credito potrebbe segnalare all'emittente della tua carta di credito che sei a rischio di rimanere indietro con i pagamenti nei prossimi mesi. In risposta, l'emittente della tua carta potrebbe aumentare il tasso di interesse, ma dovrà darti un preavviso di 45 giorni prima di farlo.

Nota

Se accetti l'aumento del tasso, l'emittente della tua carta è tenuto a rivedere il tuo account entro sei mesi e ad abbassare il tasso di interesse se la tua solvibilità è migliorata. Puoi anche rifiutare l'aumento del tasso chiudendo la tua carta e pagando il saldo al tasso più basso, ma l'emittente potrebbe aumentare i pagamenti minimi per costringerti a saldare la carta più velocemente.

La carta ha più di 12 mesi

Per il primo anno dopo l'apertura della tua carta di credito, sei protetto dagli aumenti dei tassi di interesse sulle nuove transazioni e sui saldi esistenti, a meno che:

• Hai un TAEG variabile e il suo tasso di indice aumenta
• La tua tariffa promozionale o di lancio è scaduta
• Rimani indietro di oltre 60 giorni con i pagamenti minimi
• Stai usufruendo di un piano di assistenza al pagamento (che ti offre un tasso di interesse ridotto per un periodo di tempo limitato) e finisci o non riesci a pagare come previsto nel piano

Una volta che il tuo account ha compiuto un anno, l'emittente della carta di credito è libero di aumentare il tasso di interesse per nuove transazioni per qualsiasi motivo, purché ti fornisca il preavviso richiesto di 45 giorni.

Domande frequenti (FAQ)

Esistono leggi sui tassi di interesse delle carte di credito?

Il CARD Act stabilisce le linee guida su quando e come le banche possono aumentare il TAEG dei titolari di carta di credito, come descritto sopra. Non esiste una legge federale che limiti i tassi di interesse delle carte di credito, ma alcuni stati potrebbero avere leggi individuali. Ad esempio, lo stato in cui ha sede l'emittente della carta di credito può disciplinare il tasso di interesse massimo che la società può addebitare. I tassi di interesse sono limitati anche per alcuni membri delle forze armate. Il Servicemembers Civil Relief Act limita i tassi di interesse per i militari in servizio attivo al 6% per i saldi delle carte di credito sostenuti prima del servizio.

Come posso abbassare il TAEG sulla mia carta di credito?

Se il tuo TAEG è stato aumentato perché avevi un pagamento scaduto da più di 60 giorni, puoi recuperare il tuo vecchio tasso di interesse effettuando sei pagamenti puntuali consecutivi. Aumentare il tuo punteggio di credito potrebbe anche darti diritto a un tasso di interesse più basso, ma potresti dover contattare l'emittente e chiedere la riduzione del tasso.

In che modo la tariffa prime influisce sull'APR della mia carta di credito?

Se la tua carta di credito ha un TAEG variabile che si basa sul tasso primario come tasso di indice, il tuo TAEG aumenterà o diminuirà quando cambia il tasso primario. Molti emittenti di carte di credito fanno riferimento al tasso primario pubblicato sul Wall Street Journal, che si basa sui tassi di almeno il 70% delle 10 maggiori banche statunitensi.