Perché alcuni conti non compaiono sul tuo rapporto di credito

Alcuni conti potrebbero non essere visualizzati nel tuo rapporto di credito, con un unico ufficio di credito o anche con tutti e tre. Scopri alcuni motivi per cui.

Quando esamini il tuo rapporto di credito, potresti notare che alcuni dei tuoi conti finanziari non vengono visualizzati. In alcune situazioni, potresti vedere i conti sul tuo rapporto di credito di un ufficio ma non sugli altri due. Potrebbero esserci conti che non compaiono in nessuno dei tuoi rapporti di credito di nessuna delle principali agenzie di credito.

Ci sono alcune spiegazioni per questo, ed è tutto basato su come funziona il reporting del credito.

L'account era troppo vecchio per essere segnalato

L'account che stai cercando potrebbe essere uscito dal tuo rapporto di credito. Ciò potrebbe accadere perché è scaduto il limite temporale per la segnalazione del credito o perché è scaduto il limite temporale per la segnalazione interna delle agenzie di credito per quel tipo di conto.

I conti chiusi in cattive condizioni, ad esempio, se eri inadempiente quando il conto è stato chiuso, cadranno dal tuo rapporto di credito dopo sette anni. Ciò si basa sul limite temporale per la segnalazione del credito delineato dal Fair Credit Reporting Act.

Altri conti chiusi cadranno dal tuo rapporto di credito dopo circa 10 anni, a seconda di quanto tempo l'ufficio di credito decide di segnalare questi tipi di conti. Non esiste alcuna legge che definisca il periodo di tempo entro il quale i conti che sono stati chiusi in regola devono decadere dal tuo rapporto di credito.

L'azienda non fa rapporto a nessun ufficio di credito

Nel mondo del reporting creditizio, le aziende decidono a quale delle tre agenzie di credito iscriversi, se non a tutte e tre. Il tuo account non apparirà sul tuo rapporto di credito se l'azienda non è iscritta a un particolare ufficio di credito. Questo spiega perché potresti vedere un account solo su uno dei tuoi rapporti di credito ma non sugli altri due.

Il conto potrebbe non essere un conto di credito tradizionale. Conti come servizi di pubblica utilità, servizi via cavo, telefono e acqua rientrano in questa categoria. A seconda della società e dello stato, alcune società di servizi pubblici possono riferire alle agenzie di credito, ma non sono obbligate a farlo.

Nota

Sfortunatamente, i conti insoluti possono essere segnalati anche quando i pagamenti regolari e tempestivi non lo sono. È importante pagare in tempo anche se non vedi l'account sul tuo rapporto di credito.

Molti pagamenti dell'affitto non compaiono sui rapporti di credito degli affittuari, soprattutto se stai affittando da un proprietario più piccolo che non è iscritto ad un ufficio di credito. I conti con società di gestione immobiliare più grandi hanno maggiori probabilità di apparire sul tuo rapporto di credito Experian o TransUnion.

Storicamente, i pagamenti dell'affitto non sono stati visualizzati sui rapporti di credito, tranne in casi di grave inadempienza, quindi non sorprenderti se la cronologia degli affitti non è sul tuo rapporto di credito.

Nota

Alcuni servizi di terze parti collaboreranno con il tuo proprietario o la società di gestione immobiliare per segnalare l'affitto per tuo conto, ma dovrai iscriverti al servizio.

In che modo i conti non segnalati influiscono sul tuo punteggio di credito

I punteggi di credito vengono calcolati solo in base alle informazioni sul rapporto di credito al momento della generazione del punteggio di credito.

Non considera ciò che era sul tuo rapporto di credito l'anno scorso o anche la settimana scorsa. Se un conto non è mai apparso sul tuo rapporto di credito, non dovrebbero esserci modifiche al tuo punteggio di credito in base al tuo comportamento di pagamento con quel particolare conto. Tuttavia, potresti perdere un potenziale aumento del punteggio di credito derivante dai pagamenti tempestivi su un account.

D'altra parte, il tuo punteggio di credito potrebbe aumentare o diminuire (rispetto all'ultima volta che hai controllato il tuo punteggio) se un account non rientra nel tuo rapporto di credito, ad esempio perché è trascorso il limite di tempo per il rapporto di credito.

È difficile prevedere in che direzione andrà il tuo punteggio di credito, perché dipende dal conto che cade e da tutte le altre informazioni sul tuo rapporto di credito.

Le aziende non sono tenute a riferire alle agenzie di credito; è strettamente volontario. Se un account non viene visualizzato nel tuo rapporto di credito e ritieni che dovrebbe esserlo, contatta l'azienda per conoscere le sue politiche di segnalazione del credito. Potrebbe essersi verificato un errore con il tuo account e l'azienda può aggiornare le agenzie di credito con le informazioni corrette.

Domande frequenti (FAQ)

Quanto tempo ci vuole perché una nuova carta di credito venga visualizzata sul tuo rapporto di credito?

Puoi aspettarti che le carte di credito vengano visualizzate nel tuo rapporto entro un paio di mesi. I tempi esatti dipenderanno da quando la società della tua carta di credito riporterà le informazioni alle agenzie di credito. Tutte le aziende lo fanno circa una volta al mese. Se ti capita di ricevere una nuova carta subito dopo che la società ha segnalato le informazioni all'ufficio di credito, potresti dover attendere fino alla fine del ciclo di fatturazione successivo affinché le informazioni appaiano sul tuo rapporto di credito.

Se un ufficio di credito rimuove le informazioni dal tuo rapporto di credito, devono farlo anche gli altri?

No, un ufficio di credito non è obbligato a rimuovere automaticamente le informazioni solo perché lo ha fatto un altro. Tuttavia, se un ufficio rimuove informazioni perché obsolete o comunque imprecise, è probabile che altri uffici vorranno farlo se non l'hanno già fatto. Potrebbe essere una svista il fatto che l'FBI non abbia cancellato le informazioni. Contestare le informazioni individualmente con ciascun ufficio è il modo migliore per garantire che i rapporti di credito siano accurati e completi.