Metodologia per le revisioni delle carte di credito

The Balance si impegna a pubblicare recensioni imparziali sulle carte di credito, cosa che facciamo utilizzando una metodologia rigorosa che mantiene le carte a standard elevati.

Noi di The Balance ci impegniamo a fornirti recensioni imparziali e complete delle tue carte di credito. Per fare ciò, raccogliamo dati su centinaia di carte e valutiamo più di 55 funzionalità che influiscono sulle tue finanze, come tassi di interesse, commissioni e premi.

Importante:

Le nostre recensioni sono sempre imparziali. Nessuno può influenzare quali carte esaminiamo, il modo in cui te le presentiamo o le valutazioni che ricevono. I punteggi e le recensioni provengono direttamente dai dati che raccogliamo e dalla nostra esperienza editoriale.

Assegniamo un punteggio a ciascun attributo su una scala da 0 a 5. Successivamente pesiamo questi punteggi per determinare le valutazioni in stelle che vedi nelle nostre pagine di recensione. I seguenti elementi sono generalmente ordinati dal più alto al più basso in base al peso che influiscono sulla nostra valutazione complessiva delle carte di credito.

Il costo di una carta di credito

Con il debito delle carte di credito che ha raggiunto il massimo storico di 1,09 trilioni di dollari nel 2019, riteniamo che dovresti conoscere il costo dell’utilizzo delle carte e del saldo. Per questo motivo, pesiamo pesantemente i tassi percentuali annuali (APR) e le commissioni di una carta nel determinare il suo punteggio complessivo.

Commissioni

Ogni carta di credito prevede delle commissioni, ma quella più importante che la maggior parte delle persone vuole evitare è la commissione annuale. Quanto più alta è la tariffa annuale della carta, tanto più basso sarà il nostro punteggio, perché una carta senza tassa annuale è la più facile da gestire. Quando calcoliamo la quota annuale di una carta, esaminiamo il costo medio triennale, per tenere conto delle carte che rinunciano alla quota annuale il primo anno in cui il tuo conto è aperto.

Bussiamo anche alle carte perché presentano un numero elevato di commissioni complessive, che potrebbero includere quanto segue:

Per le commissioni più comuni (ad esempio, commissioni per transazioni estere e trasferimento del saldo), attribuiamo un punteggio alle carte in base all'importo della commissione. Commissioni più basse ottengono punteggi migliori.

Interesse

La maggior parte delle persone non apre una carta di credito con l'intenzione di indebitarsi, ma un numero enorme di persone finisce in quella situazione. Dato che gli interessi sulla carta di credito aumentano anche gli interessi dovuti sugli interessi quando non si paga l'intera fattura, il costo del debito della carta di credito può davvero aumentare.

Ecco perché diamo agli APR di acquisto regolari di una carta di credito un impatto significativo sul punteggio complessivo della carta. Esaminiamo anche altri APR comuni, tra cui APR di penalità, APR di acquisto introduttivo, APR di trasferimento del saldo (introduttivo e in corso) e APR di anticipo in contanti. Il limite superiore dell'intervallo APR di una carta determina il suo punteggio in questa categoria, dato che solo le persone con i migliori punteggi di credito si qualificano per le tariffe più basse. Più alto è il TAEG, più basso è il punteggio.

Finanziamento promozionale

Quando si assegnano i tassi di finanziamento promozionale (ad esempio 0% APR sugli acquisti per 15 mesi), esaminiamo tre cose:

• Quanto è bassa la tariffa promozionale?
• Quanto dura la tariffa promozionale?
• Se mantieni un saldo oltre la fine del periodo promozionale, è soggetto a interessi differiti?

Definizione: interessi differiti

Con un piano di interessi differiti, non pagherai interessi su un acquisto durante un periodo promozionale, ma gli interessi continueranno a maturare. Se paghi l'intero saldo entro la fine della promozione, non dovrai alcun interesse. Ma se non elimini il debito in tempo, dovrai pagare tutti gli interessi maturati sul saldo rimasto. Pertanto, se addebiti $ 500 dollari all'inizio di un periodo di APR dello 0% di sei mesi e paghi solo $ 250 entro la fine, dovrai sei mesi di interessi differiti su quei $ 250.

Tassi più bassi, periodi promozionali più lunghi e carte senza interessi differiti ricevono i punteggi più alti.

Il valore delle ricompense

I premi sono forse la qualità più attraente e più difficile da valutare quando si valutano le carte di credito. La maggior parte delle persone desidera trarre vantaggio dai premi delle carte di credito, ma secondo Bankrate circa un terzo delle persone con queste carte non sa come utilizzarle al meglio.

Guadagnare punti, miglia e cash back

I valori dei premi delle carte di credito variano ampiamente. Per semplificare il problema, abbiamo creato un sistema che confronta equamente i premi e assegna loro un valore in dollari.

Iniziamo esaminando i tassi di guadagno dei premi delle carte (il numero di punti o miglia guadagnati per $ 1 speso in una determinata categoria). I punteggi dipendono dal tasso di guadagno dei premi più alto della carta: più alto è, migliore è il punteggio.

Nota

Le carte che guadagnano 2 punti per $ 1, punti doppi, 2x miglia e 2% indietro hanno tutte lo stesso tasso di guadagno dei premi: per ogni $ 1 speso, guadagni il 2% dell'importo di acquisto nella valuta dei premi della carta.

Per valutare il tasso di acquisizione dei premi, prendiamo in considerazione anche il numero di livelli di premio di una carta. Poiché guadagnare premi diventa più complicato con più categorie di cui tenere traccia, le carte con meno livelli di premio ricevono punteggi più alti. La nostra metodologia favorisce anche la coerenza: carte con limiti su quanto puoi guadagnare (ad esempio, 6 punti per $ 1 speso per un massimo di $ 6.000 in acquisti ogni anno) e categorie di premi a rotazione (ad esempio, rimborso del 5% sulla spesa nel primo trimestre) ottenere punteggi più bassi in quest'area.

Riscatto dei premi

Consideriamo quindi i modi in cui puoi utilizzare i premi, che potrebbero includere le seguenti opzioni di riscatto:

• Accredito dell'estratto conto
• Deposito diretto su un conto di risparmio o corrente
• Controllo
• Carte regalo
• Merce (ad esempio fare acquisti nel centro commerciale online di una carta o riscattare punti per cose come acquisti su Amazon o iTunes)
• Volo
• Soggiorno in albergo
• Crociera
• Auto a noleggio
• Trasferimento di punti ai programmi fedeltà di compagnie aeree o hotel
• Donazione di beneficenza
• Esperienze varie

Diamo punteggi più alti alle carte con più metodi di riscatto. Ciò però non ha un impatto significativo sui punteggi, perché non tutti i metodi di riscatto hanno lo stesso valore. Per confrontare accuratamente i programmi a premi, calcoliamo i loro tassi di cambio tra premi e dollaro.

Determinazione del valore dei premi

Per i programmi fedeltà che ti consentono di riscattare punti in cambio di contanti, buoni regalo, acquisti su Amazon o miglia aeree, abbiamo calcolato quanto valeva un punto in ciascuna di queste situazioni.

Nota

Punti o miglia del valore di almeno 1 centesimo ciascuno hanno un valore decente, in base ai nostri calcoli.

Miglia aeree

Ogni trimestre analizziamo il costo dei voli sia in miglia che in dollari per 10 principali compagnie aeree nazionali e internazionali: Delta Air Lines, American Airlines, United Airlines, Southwest Airlines, Alaska Airlines, JetBlue Airways, British Airways, Air Canada e Lufthansa.

Per ciascuna compagnia aerea, esaminiamo le cinque rotte più comuni del vettore (tre a lunga distanza, due a breve distanza) e confrontiamo i prezzi sia in miglia che in dollari per i biglietti di classe economica e business. Compiliamo queste informazioni lo stesso giorno per le stesse date di viaggio per determinare il tasso di conversione medio stimato da miglia a dollari.

La nostra valutazione dei punti delle compagnie aeree si concentra sulle tariffe economy nazionali, perché riflettono le tipiche abitudini di viaggio americane, sulla base dell'analisi di The Balance dei dati governativi del National Travel and Tourism Office.

Punti albergo

Abbiamo adottato un approccio simile nel valutare i punti degli hotel. Per ogni principale gruppo alberghiero statunitense Marriott, Hyatt, Hilton, Wyndham e Best Western documentiamo i prezzi delle camere premium e di livello basso o medio sia in dollari che in punti. Lo facciamo trimestralmente per le camere d'albergo in nove città nello stesso giorno, quindi calcoliamo un valore medio stimato in punti per dollaro.

Come otteniamo il valore dei premi

I tassi di cambio di molti premi sono terribili. Ad esempio, un punto può valere 0,8 centesimi se lo riscatti per acquisti su Amazon, ma lo stesso punto vale 1 centesimo quando lo riscatti per un rimborso.

Ai fini del punteggio, esaminiamo l'uso più realistico e di alto valore di un punto premio. (Il significato realistico è che non dovrai volare in business class solo andata verso il Sud America per realizzare questo valore.) Non preoccuparti: nelle nostre recensioni ti diciamo qual è il miglior utilizzo dei tuoi punti.

Utilizzo dei vantaggi della carta di credito

Le carte di credito possono essere molto più che semplici strumenti di finanziamento e modi per ridurre i costi di spesa. Possono anche essere il tuo biglietto per eventi esclusivi, esperienze di viaggio di lusso e una serie di assicurazioni extra di cui speri di non aver mai bisogno. Abbiamo classificato tali vantaggi in due modi: vantaggi eccellenti o altre caratteristiche.

Vantaggi eccellenti

Alcuni vantaggi delle carte di credito offrono un valore eccezionale e non puoi ottenerli nemmeno con la maggior parte delle carte. Sulla base della nostra ricerca su centinaia di carte, riteniamo i seguenti elementi "vantaggi eccellenti" a causa del loro valore potenzialmente elevato e della loro scarsità.

• Rimborso per le commissioni Global Entry o TSA Precheck
• Rimborso spese di viaggio
• Accesso alla lounge dell'aeroporto
• Copertura assicurativa per annullamento, interruzione o ritardo del viaggio
• Copertura assicurativa per bagaglio smarrito o ritardato
• Assicurazione contro gli infortuni di viaggio
• Benefici di emergenza medica/dentaria e di evacuazione
• Assicurazione primaria contro le collisioni delle auto a noleggio
• Stato di compagnia aerea o hotel d'élite
• Pass compagno di compagnia aerea
• Bagaglio registrato gratuito
• Imbarco prioritario
• Soggiorno annuale gratuito in albergo
• Copertura cellulare
• Rimorchio gratuito e altri servizi stradali

Altre caratteristiche

I seguenti vantaggi derivano da un'ampia varietà di carte di credito:

• Assicurazione contro le collisioni dell'auto a noleggio (secondaria rispetto alla tua polizza)
• Assicurazione per acquisti rubati o danneggiati
• Rimborso quando il commerciante non accetta l'articolo restituito
• Garanzie estese
• Hotline per viaggi ed emergenze
• Sconti sugli acquisti a bordo
• Numero verde per l'assistenza stradale
• Corrispondenza del prezzo pubblicizzato più basso
• Concierge per la prenotazione di biglietti per eventi, viaggi e altri servizi
• Prevendite di biglietti per eventi sportivi, musicali e per eventi, oltre all'accesso VIP ad alcuni eventi
• Vantaggi extra quando usi la tua carta per pagare un'auto
• Spedizione gratuita su alcuni acquisti online

Valutiamo separatamente i vantaggi eccellenti e le altre caratteristiche (i vantaggi eccellenti hanno un peso leggermente maggiore), ma l'idea è la stessa: più ne ha una carta, migliore sarà il punteggio che riceve in quest'area.

La possibilità di ottenere una carta di credito

Grandi ricompense, commissioni minime e bassi tassi di interesse sono ottimi, ma non significano nulla se non puoi qualificarti per ottenerli. Secondo un sondaggio, circa un quarto dei consumatori ha affermato di voler ottenere una carta di credito per aumentare il proprio credito, e circa due terzi hanno affermato che avrebbero voluto sapere se sono idonei prima di richiedere una nuova carta.

Per questo motivo, il nostro sistema di punteggio favorisce le carte che accettano punteggi di credito più bassi, perché una barriera all'ingresso più bassa significa che la carta è un'opzione realistica per più persone. Diamo anche un cenno alle carte che consentono alle persone di vedere se si prequalificano prima di presentare domanda e di richiedere aumenti del limite di credito entro il primo anno di possesso della carta. Questo perché avere un limite di credito elevato rende più semplice mantenere l'utilizzo del credito inferiore all'importo che utilizzi del credito disponibile, e questo è un grosso problema per il tuo punteggio di credito.

Le piccole cose che ti semplificano la vita

Gli attributi sopra indicati rappresentano la stragrande maggioranza del punteggio di una carta nelle nostre classifiche generali. Sebbene le seguenti offerte non spostino una carta dal fondo dell'elenco verso l'alto, possono rendere l'esperienza di avere una carta di credito leggermente migliore.

Per determinare il livello di comodità offerto da una carta, esaminiamo le funzionalità che offre alle persone in situazioni difficili, come cercare di ricostruire il proprio credito, cercare assistenza nel servizio clienti o gestire una carta smarrita o un furto d'identità.

Esperienza del cliente

Cose come un'applicazione mobile, servizi di chat online, servizio clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7, e l'accesso a un punteggio di credito gratuito stanno rapidamente diventando lo standard del settore e se una carta di credito non offre questi strumenti, non le daremo il massimo dei voti.

Sicurezza

Indipendentemente dal tipo di carta che possiedi, quasi sicuramente prima o poi dovrai affrontare addebiti fraudolenti o le conseguenze di una violazione dei dati. Una buona carta di credito ti offre gli strumenti per affrontare questi fastidi. Alcune funzionalità che cerchiamo includono:

• Una polizza di responsabilità per frode a 0 dollari
• Avvisi via SMS per attività sospette
• Un numero di carta virtuale per una maggiore sicurezza durante gli acquisti online
• La possibilità di bloccare la tua carta dal tuo account online
• Avvisi sull'attività sul tuo rapporto di credito o con il tuo numero di previdenza sociale

La linea di fondo

Questo è il modo in cui ci avviciniamo alla nostra classifica generale delle carte di credito, ma comprendiamo che potresti avere priorità diverse. Se stai cercando una carta di credito per aggiungere valore alle tue esperienze di viaggio, potresti interessarti molto di più ai premi che ai tassi di interesse o alle commissioni annuali. Oppure, se sei concentrato esclusivamente sulla costruzione del tuo credito, probabilmente ti preoccupi di più delle carte che ti accetteranno nonostante la tua mancanza di una storia creditizia. Ecco perché abbiamo creato metodologie separate per la maggior parte dei recuperi delle carte di credito che troverai su The Balance.

Anche se adattiamo le ponderazioni della metodologia per adattarle a categorie specifiche, tutte aderiscono al nostro principio guida: le carte migliori hanno commissioni basse, tassi di interesse bassi o buoni premi o una combinazione dei tre. Ogni mese aggiorniamo la nostra raccolta delle migliori carte di credito per assicurarci che gli elenchi riflettano tali priorità e, di conseguenza, ti servano al meglio.