L'impatto dei pagamenti minimi sul tuo punteggio di credito

Effettuare solo il pagamento minimo sulle tue carte di credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito in un modo che potresti non aspettarti.

L'emittente della tua carta di credito richiede solo il pagamento di una piccola parte del saldo ogni mese. Questo pagamento minimo è l'importo più basso che puoi pagare sul saldo della tua carta di credito e mantenere il tuo account in regola.

Potresti già sapere che la cronologia dei pagamenti è uno dei fattori più importanti del tuo punteggio di credito, rappresentando il 35% del tuo punteggio FICO. Ma l’importo del pagamento è importante? E più specificamente, i pagamenti minimi danneggiano il tuo punteggio di credito?

In che modo i pagamenti minimi influiscono sul tuo punteggio di credito

Il tuo rapporto di credito, che costituisce la base per il tuo punteggio di credito, elenca l'importo del tuo ultimo pagamento. I calcoli del punteggio di credito non considerano l'importo dei pagamenti con carta di credito (o prestito) nel tuo punteggio di credito. Finché effettui almeno il pagamento minimo in tempo ogni mese, stai effettivamente aiutando il tuo punteggio di credito costruendo una cronologia dei pagamenti coerente e positiva.

L'importo del pagamento mensile non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito, ma influenza l'importo del credito che stai utilizzando per l'utilizzo del credito. L'utilizzo di una parte maggiore del limite di credito può costarti diversi punti di punteggio di credito. La perdita di punti è solo temporanea; ridurre rapidamente il saldo aiuterebbe il tuo punteggio di credito a riprendersi.

Nota

L'importo del debito che stai portando è il 30% del tuo punteggio FICO. Per le carte di credito, il calcolo del punteggio di credito considera i saldi sulle singole carte di credito e il saldo aggregato su tutte le carte di credito.

Quando paghi solo il minimo, il tuo saldo si riduce solo di un piccolo importo ogni mese e un elevato utilizzo del credito continuerà a danneggiare il tuo punteggio di credito. E se paghi solo il minimo ed effettui acquisti aggiuntivi sulla tua carta ogni mese, è probabile che il tuo punteggio di credito ne risenta perché il tuo saldo aumenta anziché diminuire. D'altra parte, se hai un saldo basso, ad esempio il 30% del tuo limite di credito o meno, e paghi solo il minimo, il tuo punteggio di credito è probabilmente sicuro per quanto riguarda l'utilizzo del credito.

Pagare l'intero saldo anziché effettuare il pagamento minimo può aiutare il tuo punteggio di credito, ma non è necessariamente l'importo del pagamento ad aiutare. Pagare l'intero saldo e avere un saldo pari a zero riportato sul rapporto di credito ridurrà l'utilizzo del credito e può aumentare il tuo punteggio di credito.

Il vantaggio di pagare più del minimo

Anche se effettuare il pagamento minimo potrebbe non incidere negativamente sul tuo punteggio di credito, ci sono vantaggi nel pagare di più, come ridurre il saldo prima e risparmiare denaro sugli interessi. Ogni volta che puoi, dedica di più al tuo equilibrio.

Nota

Pagare il minimo è generalmente saggio come parte di un piano di uscita dal debito o quando si verificano difficoltà finanziarie e non ci si può permettere di pagare di più.

Poiché il tuo ultimo pagamento è incluso nel tuo rapporto di credito, alcuni creditori e istituti di credito potrebbero tenerne conto quando esaminano la tua richiesta. In generale, una persona che paga solo il minimo, soprattutto con un saldo elevato, potrebbe essere considerata un mutuatario rischioso e potrebbe essere rifiutata.

Come evitare la trappola del pagamento minimo

È facile prendere l'abitudine di effettuare solo pagamenti minimi, ma interrompere questo schema è importante per il tuo punteggio di credito e le tue finanze. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a pagare di più.

Ridurre la spesa in altri settori

Esamina la tua spesa mensile tipica per trovare le aree in cui puoi eliminare o ridurre la spesa. Creare un budget familiare può aiutarti a distribuire meglio il tuo reddito e a dare priorità alla riduzione del saldo della tua carta di credito.

Nota

Contatta l'emittente della tua carta di credito o un'agenzia di consulenza sul credito al consumo se stai riscontrando difficoltà e hai bisogno di clemenza con il tasso di interesse o il pagamento mensile.

Guadagna più reddito

Fare gli straordinari, accettare un lavoro part-time o iniziare una nuova attività secondaria può generare entrate aggiuntive che puoi utilizzare per eliminare prima il saldo della tua carta di credito.

Limita gli acquisti con carta di credito

Una volta pagato il saldo della tua carta di credito, prendi l'abitudine di addebitare solo ciò che puoi permetterti di pagare in un solo mese. Quindi, paga l'intero saldo ogni mese. Eviterai di pagare gli interessi e proteggerai il tuo punteggio di credito.

Domande frequenti (FAQ)

Come viene calcolato il pagamento minimo della carta di credito?

Un emittente di credito solitamente fissa il pagamento minimo come importo fisso quando il saldo è inferiore a una determinata soglia. Per saldi più elevati, il pagamento minimo può essere una percentuale del saldo totale. Queste soglie variano a seconda della società emittente della carta di credito e del tipo di carta in tuo possesso.

Quando è dovuto il pagamento minimo sulla mia carta di credito?

La data minima di scadenza del pagamento è indicata sull'estratto conto della tua carta di credito. Se non effettui il pagamento minimo entro tale data, ti verrà addebitata una penale per il ritardo insieme agli interessi su qualsiasi saldo dovuto. Anche se paghi l'importo minimo in tempo, dovrai interessi su qualsiasi parte non pagata del saldo dell'estratto conto.

Come faccio a calcolare il pagamento minimo per la mia carta di credito?

Il pagamento minimo sarà elencato sull'estratto conto della tua carta di credito, insieme alla data di scadenza e al saldo dell'estratto conto. Non provare a stimare tu stesso il pagamento richiesto, altrimenti potresti finire per pagare meno. Controlla sempre il tuo estratto conto o la fattura online per trovare l'importo corretto.