Le nuove regole del credit scoring ti aiuteranno o ti danneggeranno

Uno dei sistemi di credit scoring più utilizzati sta apportando alcuni grandi cambiamenti negli ultimi tempi. Ecco cosa aspettarci quando verrà lanciato il nuovo sistema di punteggio.

Uno dei sistemi di credit scoring più utilizzati ha apportato alcune modifiche significative al modo in cui calcola il tuo punteggio di credito.

VantageScore Solutions è stata fondata nel 2006 dalle tre principali agenzie di credito Experian, TransUnion ed Equifaxas, un concorrente della Fair Isaac Corporation, le persone dietro il punteggio FICO ampiamente utilizzato. Adottando un approccio più olistico al calcolo del punteggio a tre cifre, l'ultimo modello di punteggio del credito, VantageScore 4.0, è stato introdotto nel 2017.

È insolito e raro che un nuovo sistema di punteggio si presenti significativamente diverso dai sistemi di punteggio di altri sviluppatori di punteggi di credito, afferma l'esperto di credito John Ulzheimer, che in precedenza ha lavorato sia con FICO che con Equifax. Questo si adatta a questo conto per un paio di motivi.

Ecco cosa aspettarti dal sistema di punteggio di credito VantageScore e cosa significa per il tuo punteggio di credito.

L'uso di dati storici significa che vorrai che i tuoi saldi scendano

Il primo grande elemento di differenziazione è l’utilizzo dei nuovi modelli di ciò che il settore chiama dati di tendenza. La formula considera la cronologia dei tuoi prestiti più come una traiettoria continua dei tuoi saldi e del tuo utilizzo nel tempo piuttosto che come un fermo immagine.

Se entrambi abbiamo saldi di carta di credito di $ 10.000, ma tu hai pagato il tuo nel tempo, e io ho aumentato il mio, quest'ultimo è considerato un rischio maggiore e il nuovo modello lo prenderà in considerazione, afferma Jeff Richardson, portavoce di Soluzioni VantageScore. In altre parole, se la tua linea di tendenza mostra che stai pagando il debitore, ancora meglio, pagando per intero i tuoi saldi mensili, ciò ti aiuterà a far salire il tuo punteggio. Ma se hai accumulato un debito crescente con la tua carta di credito nel corso degli anni e/o hai aperto nuovi conti con carta di credito con relativa frequenza, ciò ti danneggerà.

È un tale allontanamento dai sistemi di punteggio [che si limitano a guardare] all'unica istantanea nel tempo, afferma Ulzheimer. Racconta una storia sul fatto che qualcuno abbia appena saldato un saldo perché è fuori a fare domanda per qualcosa, o se quel qualcuno paghi l'intero saldo ogni mese per la maggior parte del tempo.

Ciò significa che soluzioni rapide al credito prima che le richieste di prestito potrebbero non funzionare più

Con questo in mente, con quanto anticipo è necessario ripulire il proprio credito prima di richiedere un mutuo o un prestito? Dicevo 30 giorni, dice Ulzheimer. Non posso davvero più dare quel consiglio. Con dati di tendenza che risalgono ad anni fa, pagare il tuo saldo per aumentare il tuo punteggio il mese prima della domanda non ingannerà nessuno. Né aumenterà i limiti di credito in modo da utilizzare una percentuale inferiore del credito disponibile rispetto a prima. Se sei qualcuno che ha debiti e sta per richiedere un prestito auto, un mutuo o una carta di credito e sei in grado di pagare una somma significativa abbastanza presto prima della richiesta, non ti aiuterà tanto quanto in passato, dice Matt Schulz, analista senior del settore per CreditCards.com. Con il nuovo sistema, il tuo punteggio riflette la tua storia di debiti, anche se al momento ne hai meno.

Pagare più del minimo avvantaggerà il tuo punteggio

Un'altra differenza è che i modelli VantageScore tengono conto dei tuoi pagamenti, non solo se sono puntuali, ma quanto di più stai investendo per il minimo dovuto. Pagare più del minimo è un segnale positivo per gli istituti di credito, facendoti sembrare meno a rischio di credito. Inoltre, se stai pagando solo il minimo, è probabile che il tuo debito continui a crescere, il che si rifletterà negativamente sul tuo punteggio di credito.

Questo [cambiamento nel punteggio potrebbe] aiutare a spingere l'utente della carta di credito oltre il recinto dall'essere un revolver a un operatore, e questo farà risparmiare al consumatore un'enorme quantità di debito, dice Ulzheimer.

Il nuovo punteggio punta ad essere più indulgente e di mentalità aperta

Infine, il nuovo punteggio si basa meno su raccolte dispregiative e su dati di registri pubblici come vincoli e sentenze e rimuove alcune raccolte mediche. Inoltre, utilizza l’apprendimento automatico per aiutare a raggiungere circa 37 milioni di consumatori con pratiche di credito scarse. Questa è una buona notizia per i millennial e gli altri giovani.

FICO rimarrà lo stesso per ora

Il tuo punteggio FICO non incorporerà i dati di tendenza nella sua formula di punteggio e la società dietro FICO ha minimizzato il valore delle modifiche di VantageScores. Il vantaggio di cui stanno parlando riguarda meno i consumatori e più se aggiunge valore predittivo per gli istituti di credito, afferma Sally Taylor-Shoff, vicepresidente di FICO Scores. Loro [i consumatori] vogliono conoscere i punteggi che gli istituti di credito stanno esaminando; gli istituti di credito utilizzano FICO oltre il 90% delle volte.

Il settore si differenzia in quanto il tasso di adozione da parte del mercato dei punteggi di credito VantageScore raggiunge i 12,3 miliardi, utilizzati tra luglio 2018 e giugno 2019 da 2.500 istituti di credito e altri partecipanti al settore. Tuttavia, anche se i punteggi FICO e VantageScore divergono nei rispettivi approcci, probabilmente racconteranno storie simili. Se hai buone abitudini creditizie, avrai buoni punteggi ovunque.

Con Kelly Hultgren