In che modo il trasferimento del saldo influisce sul tuo punteggio di credito

Stai pensando di trasferire il saldo della tua carta di credito? Scopri come potrebbe influire sul tuo punteggio di credito a breve e lungo termine.

Un trasferimento del saldo della carta di credito può essere un'offerta allettante se sei gravato da un saldo elevato e con interessi elevati. Quasi tutti i principali emittenti di carte di credito offrono promozioni di trasferimento del saldo che ti consentiranno di non pagare interessi sul tuo saldo per almeno sei mesi o di darti altri premi.

Prima di accettare una di queste offerte, però, dovresti contare attentamente i costi. I trasferimenti di saldo possono influire sul tuo punteggio di credito, quindi assicurati di sapere in cosa ti stai cacciando.

Come viene calcolato il tuo punteggio di credito

Il trasferimento dei saldi può avere un impatto sul tuo punteggio di credito. Ci sono cinque fattori che influenzano il tuo punteggio di credito, tre dei quali sono particolarmente rilevanti quando si tratta di trasferimenti di saldo:

• Cronologia dei pagamenti
• Livello del debito
• Età del credito
• Mix di credito
• Richieste di credito recenti

In che modo i trasferimenti di saldo possono danneggiare il tuo punteggio di credito

I trasferimenti del saldo della carta di credito possono influenzare il tuo punteggio di credito in termini di livello di debito, età del credito e recenti richieste di credito. Ciò può comportare un abbassamento temporaneo del tuo punteggio.

Trasferimenti di saldo e utilizzo del credito

Il tuo punteggio di credito considera i saldi della tua carta di credito in relazione ai rispettivi limiti di credito: questo rapporto è noto come utilizzo del credito e i saldi totali della tua carta di credito rispetto al limite di credito aggregato o totale. Questo rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito. Maggiore è l'utilizzo del credito, ovvero maggiore è il saldo rispetto al limite di credito, minore sarà il tuo punteggio di credito.

Se trasferisci un saldo su una carta di credito con un limite di credito inferiore rispetto alla carta precedente, la percentuale di utilizzo del credito per quella carta aumenterà e potresti perdere punti del punteggio di credito. Fortunatamente, puoi recuperare i punti del punteggio di credito persi pagando rapidamente il tuo saldo. Idealmente, il saldo della tua carta di credito dovrebbe essere inferiore al 30% del limite di credito.

I trasferimenti abbassano l’età creditizia

L'età del credito misura da quanto tempo utilizzi il credito e rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito. Questa parte del calcolo del punteggio di credito calcola la media della durata dei tuoi conti di credito e dell'età del tuo account più vecchio. L'aggiunta di una nuova carta al tuo mix di credito ridurrà automaticamente l'età media del tuo credito.

Il trasferimento del saldo della tua carta di credito su un conto già aperto non danneggerà il tuo punteggio di credito in termini di età del credito. Tuttavia, se apri una nuova carta di credito, l’età media del credito diminuirà.

Le richieste difficili danneggiano automaticamente il tuo credito

Probabilmente sai che ogni richiesta di credito incide leggermente sul tuo punteggio di credito. Poiché le recenti richieste di credito insieme alle nuove carte che hai effettivamente aperto costituiscono il 10% del tuo punteggio di credito, richiedere una carta di credito per il trasferimento del saldo potrebbe causare un calo del tuo punteggio di credito.

Nota

Solo la richiesta influisce sul tuo punteggio di credito, non sull'esito approvato o negato, ma l'apertura di più carte in un breve periodo ridurrà il tuo credito.

FICO, sviluppatore del punteggio di credito ampiamente utilizzato, afferma che le richieste in genere danneggiano solo un punteggio di credito di cinque punti o meno a seconda delle altre informazioni nel rapporto di credito. L'altro aspetto positivo è che solo le richieste degli ultimi 12 mesi influenzeranno il tuo punteggio di credito.

Come un trasferimento di saldo può aiutare il tuo credito

Anche se il tuo punteggio di credito potrebbe subire un calo quando trasferisci il saldo, ciò non significa necessariamente che sia una mossa sbagliata. Esistono alcuni modi in cui potrebbe in definitiva migliorare il tuo credito a lungo termine.

Più account possono ridurre il tuo utilizzo

Anche se potresti avere un rapporto di utilizzo del credito più elevato sulla tua nuova carta, il tasso di utilizzo complessivo diminuirà se non utilizzi le tue carte più di prima. Poiché il tasso di utilizzo complessivo è uno dei fattori principali che influiscono sul tuo punteggio, ciò potrebbe ridurlo dopo un po'.

Nota

Non acquistare di più a credito semplicemente perché hai più carte. È importante addebitare solo ciò che puoi permetterti di ripagare e mantenere basso il tasso di utilizzo.

Potresti saldare il tuo saldo più velocemente

Il motivo principale per trasferire un saldo è spesso quello di ridurre l'importo degli interessi che stai pagando. Se porti $ 5.000 su una carta di credito con un TAEG del 20%, ad esempio, pagherai $ 511 di interessi per saldare il saldo in 12 mesi. Se trasferisci quel saldo su una carta a 12 mesi a tasso zero, puoi applicare quei $ 511 extra per saldare il saldo più velocemente.

Pagare il tuo saldo più rapidamente significa che utilizzerai meno del tuo credito, il che alla fine aiuterà il tuo punteggio. Tieni presente, tuttavia, che potresti dover pagare una commissione per il trasferimento del saldo, che ridurrebbe i tuoi risparmi in termini di interessi.

La linea di fondo

Sebbene il trasferimento di un saldo possa influire sul tuo punteggio di credito, puoi recuperare eventuali punti persi pagando in tempo, riducendo il saldo con pagamenti regolari superiori al minimo e aspettando prima di effettuare nuove richieste di carta di credito.

Non escludere un trasferimento di saldo a causa del potenziale impatto sul tuo punteggio di credito. Valuta il costo del trasferimento del saldo rispetto al costo di non effettuarne uno per aiutarti a prendere la decisione migliore.