In che modo il fallimento influirà sul tuo punteggio di credito

Il fallimento è noto per essere una delle cose peggiori per il tuo credito, ma fino a che punto calerà il tuo punteggio di credito se dichiari fallimento?

Una delle più grandi paure che le persone hanno riguardo alla dichiarazione di fallimento è l'impatto sui loro punteggi di credito. Il tuo punteggio di credito verrà cancellato per sempre? Quanto in basso andrà?

Il credito è diventato un punto fermo nella nostra vita e vivere senza un buon credito può essere un enorme inconveniente. Le persone hanno così paura di perdere il loro buon credito, il loro credito mediocre, anche se lottano con i debiti per mesi o anni e finiscono comunque per dichiarare fallimento. Sfortunatamente, non ci sono molte buone notizie sul tuo punteggio di credito quando si tratta di fallimento, ma ciò non significa che dovresti resistere alla dichiarazione di fallimento solo per mantenere il tuo punteggio di credito.

Impatto del fallimento sul punteggio di credito

È difficile o meglio ancora impossibile prevedere esattamente quanto cadrà il tuo punteggio di credito dopo aver dichiarato fallimento. L'impatto sul tuo punteggio di credito dipende in gran parte dalla posizione attuale del tuo credito e dalle informazioni presenti nel tuo rapporto di credito.

Secondo myFICO, un punteggio di credito elevato può aspettarsi un enorme calo del punteggio, rispetto a qualcuno con un punteggio "modesto". Un altro fattore da considerare è il numero di conti inclusi nella dichiarazione di fallimento.

FICO presenta anche uno scenario simulato per comprendere meglio l'effetto delle azioni negative sul tuo punteggio di credito. Azioni diverse (mancati pagamenti, apertura di nuovi conti) influiscono sul tuo punteggio in modo diverso, a seconda del punteggio iniziale. Se i problemi di credito hanno già portato il tuo punteggio nell'intervallo 500, hai un punteggio di credito leggermente inferiore da proteggere.

Ma questo è solo un esempio di cosa potrebbe accadere al tuo punteggio di credito. Il tuo potrebbe non scendere così tanto o potrebbe scendere di più. Non lo saprai a meno che non dichiari effettivamente fallimento.

I fallimenti sono tutti uguali?

L'esempio di FICO non fa differenza tra il fallimento del Capitolo 7 e quello del Capitolo 13, i due tipi di fallimento disponibili per i debiti personali. Il fallimento del capitolo 7 finirà più rapidamente, con la dismissione che avverrà pochi mesi dopo la presentazione della domanda (se sei idoneo). Ci vogliono anni per completare un fallimento secondo il Capitolo 13 poiché avresti un piano di rimborso da tre a cinque anni.

Alternative al fallimento

Anche se potresti evitare il fallimento in base al potenziale impatto sul tuo punteggio di credito, tieni presente che potrebbe essere la migliore tra tutte le opzioni disponibili. Le opzioni di rimborso e sgravio del debito includono:

• Pagare da solo

• Immissione di un piano di gestione del debito tramite un'agenzia di consulenza creditizia

• Consolidamento

• Stabilirsi

• Dichiarazione di fallimento

Di questi, la dichiarazione di fallimento probabilmente danneggerà maggiormente il tuo punteggio di credito, ma potrebbe essere l'opzione migliore se disponi di risorse limitate per ripagare il tuo debito. Le prime tre opzioni potrebbero non influire affatto sul tuo punteggio di credito, ma queste opzioni potrebbero non essere disponibili a seconda delle tue entrate, spese e stato dei tuoi conti.

Ripristina il tuo credito dopo il fallimento

Se decidi di dichiarare fallimento, sappi che il tuo credito non è perso per sempre. Una volta che sei fuori dalla bancarotta e le tue finanze sono di nuovo in carreggiata, puoi concentrarti sulla ricostruzione del tuo punteggio di credito. Ciò implica costruire una storia di pagamenti positiva con nuovi creditori o con eventuali conti sopravvissuti al fallimento. Potresti essere sorpreso di vedere quanto tempo dopo il fallimento inizi a ricevere nuovamente offerte di carte di credito.

Il fallimento rimane nel tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, ma ha un impatto minore sul tuo credito col passare del tempo e man mano che aggiungi informazioni positive al tuo rapporto di credito. È possibile ottenere uno status creditizio eccellente dopo il fallimento, ma devi prima superare il processo. Se, ovviamente, questa è l'opzione migliore. Se sei alle prese con il pagamento del debito, potrebbe essere nel tuo interesse rinunciare temporaneamente al tuo punteggio di credito per rimettere in carreggiata le tue finanze.