In che modo il credit mix influisce sul tuo punteggio di credito

Il mix di credito si riferisce ai tipi di credito nel tuo rapporto di credito. Questo mix influisce sul tuo punteggio di credito. Scopri come funziona e come migliorarlo.

Il mix di credito è un aspetto meno conosciuto del credito, ma comprenderlo può aiutarti a interpretare e migliorare il tuo punteggio di credito. Contribuisce al tuo punteggio FICO, il punteggio di credito utilizzato nel 90% delle decisioni di prestito negli Stati Uniti, e può comunicare ai potenziali finanziatori come gestisci i diversi tipi di conti di credito.

Scopri cos'è il mix di crediti, come influisce sul tuo punteggio e come migliorare il tuo mix di conti di credito.

Che cos'è il mix di credito?

Come suggerisce il nome, il mix di credito rappresenta i tipi di conti di credito che hai nel tuo rapporto di credito. È anche uno dei fattori principali che influiscono sul tuo punteggio di credito.

Stabilisci il tuo mix di credito richiedendo e mantenendo vari tipi di conti di credito, dai conti rotativi come le carte di credito ai conti rateali come mutui e altri prestiti. Vale a dire, un buon mix di credito significa che hai sia conti rotativi che conti rateali, nonché una combinazione di diversi tipi di ciascuno.

Credito rotativo

Questo tipo di credito non ha una data di fine fissa per il periodo di prestito e nessun saldo fisso che deve essere pagato mensilmente. Anche se dovrai effettuare un pagamento minimo entro la data di scadenza del pagamento, puoi pagare più del minimo, il che garantisce flessibilità di pagamento. In altre parole, puoi utilizzare il credito rotativo più e più volte, a condizione che non utilizzi più di quanto consentito dalla tua linea di credito e che effettui i pagamenti in tempo.

I conti di credito rotativo includono:

• Carte di credito: includono le carte di credito emesse da una banca e le carte di credito al dettaglio emesse da negozi fisici.
• Linee di credito personali: questi conti di credito consentono di prendere in prestito denaro rispetto a un limite di credito approvato dal prestatore e di rimborsarlo in importi variabili nel tempo.
• Linee di credito per la casa (HELOC): questi conti ti consentono di prendere in prestito denaro più volte, fino a un importo massimo. La tua casa garantisce l'importo preso in prestito.

Nota

Poiché la tua casa garantisce un HELOC, se non riesci a pagare il tuo debito, puoi perdere la tua casa, perché il creditore può venderla per recuperare ciò che devi.

Credito rateale

Il credito rateale, o credito non rotativo, è un tipo di credito che ha una data di fine fissa e pagamenti fissi ogni mese fino al pagamento dell'intero saldo. In genere, si prende in prestito una somma di denaro e la si ripaga in un determinato periodo di tempo. Se il tuo prestito ha un tasso di interesse fisso, i pagamenti saranno gli stessi ogni mese.

I conti di credito rateale da considerare nel tuo mix di credito includono:

• Prestiti studenteschi: si tratta di prestiti che ottieni dal governo federale o da un prestatore privato per finanziare la tua istruzione.
• Mutui: sono i prestiti che si richiedono per acquistare o rifinanziare una casa.
• Prestiti auto: si tratta di prestiti per i quali il veicolo acquistato funge da garanzia.
• Prestiti personali: i consumatori in genere utilizzano questi prestiti per effettuare acquisti di grandi dimensioni o consolidare debiti ad alto interesse.

Nota

Un buon mix di credito non significa avere tutti i principali tipi di credito. Non è un aspetto chiave del tuo punteggio di credito a meno che tu non abbia una storia creditizia sufficiente. Quindi potrebbe influire leggermente di più sul tuo punteggio di credito.

In che modo il mix di credito influisce sul tuo punteggio di credito?

Il mix di credito riflesso nei tuoi rapporti di credito contribuisce in modo importante al tuo punteggio di credito perché indica ai finanziatori quanto bene puoi destreggiarti tra più conti di credito. Tuttavia, il mix di credito ha nel tuo punteggio di credito lo stesso peso del nuovo aspetto creditizio della tua storia creditizia: il 10% del tuo punteggio FICO. Pertanto, mentre un buon mix di crediti può dare un leggero impulso al tuo punteggio di credito, o addirittura aiutarti a raggiungere un punteggio ritenuto "eccellente", un mix di crediti poco brillante non avrà un impatto negativo considerevole sul tuo punteggio.

Allo stesso modo, richiedere un nuovo prestito non aiuterà necessariamente il tuo punteggio di credito a migliorare di molto, ma aprire troppi conti in un breve periodo di tempo può abbassare il tuo punteggio di credito di alcuni punti a causa della domanda sul tuo account.

Infine, avere troppi debiti può anche danneggiare il tuo punteggio di credito. Inoltre, richiedere un prestito non è gratuito; il costo del prestito di denaro non vale il piccolo aumento del punteggio di credito che potresti ottenere con un migliore mix di credito.

Quindi cerca un buon mix di credito per rafforzare il tuo punteggio di credito, ma non richiedere prestiti che non ti servono perché sei preoccupato per il tuo mix di credito.

Nota

Anche se il mix e l’utilizzo del credito sembrano simili, in realtà sono molto diversi. L'utilizzo del credito rappresenta il credito che stai attualmente utilizzando rispetto al credito disponibile. Pertanto, se hai un limite di credito di $ 1.000 su una carta di credito e spendi $ 300 sulla carta, l'utilizzo del credito sarà del 30%. L'utilizzo del credito riflette l'importo dovuto, che ha un impatto più sostanziale sul tuo punteggio di credito rispetto al tuo mix di credito.

Come puoi migliorare il tuo mix di credito?

Se non hai conti di credito nel tuo rapporto di credito, il modo più semplice per migliorare il tuo mix di credito è aprire una carta di credito ed effettuare pagamenti minimi in tempo.

Se disponi di conti di credito ma non disponi di un solido mix di crediti, fai un inventario dei tuoi conti esistenti per determinare i tipi di conti che ti mancano. Valuta sia la categoria generale del conto (rotativo o rateale) sia i conti specifici che detieni in ciascuna categoria. Quindi, se riesci a sostenere nuovi debiti, valuta la possibilità di richiedere conti diversi per diversificare il tuo mix di credito e potenzialmente aumentare il tuo punteggio di credito.

Se ad esempio disponi solo di credito rotativo, valuta di integrarlo con un credito rateale stipulando un piccolo prestito personale. Oppure, se la tua unica forma di credito rotativo è una carta di credito, potresti voler aprire una piccola linea di credito personale per dimostrare agli istituti di credito che puoi gestire diversi tipi di credito.

Cos'altro influisce sul tuo punteggio di credito?

Il mix di credito non è l'unico fattore o addirittura il più grande che determina il tuo punteggio di credito. Gli altri quattro fattori che influenzano il tuo punteggio di credito, in ordine dal più alto al più basso impatto sul tuo punteggio, sono:

• Cronologia dei pagamenti: indica agli istituti di credito se si dispone di un record di pagamenti puntuali sui conti di credito passati. Costituisce un enorme 35% del tuo punteggio FICO.
• Importi dovuti: rappresenta il debito che porti sui conti di credito esistenti. Costituisce il 30% del tuo punteggio FICO. La porzione di debito che porti rispetto al tuo credito disponibile, nota come rapporto di utilizzo del credito, dovrebbe essere al massimo del 30% per evitare di segnalare ai finanziatori che sei sovraesposto finanziariamente e potresti perdere pagamenti futuri.
• Durata della storia creditizia: rappresentando il 15% del tuo punteggio FICO, questo fattore mostra da quanto tempo hai conti di credito in generale, da quanto tempo hai tenuto conti specifici e quanto tempo è trascorso dall'ultima volta che hai utilizzato tali conti.
• Nuovo credito: rappresenta il numero di nuovi conti di credito che hai per tipo di conto e costituisce il 10% del tuo punteggio. L'apertura di troppi conti in un breve periodo di tempo comunica ai finanziatori che sei a rischio di credito. Sebbene il tuo punteggio FICO tenga conto solo delle nuove richieste di credito negli ultimi 12 mesi, le richieste rimangono nel tuo rapporto di credito per due anni.

Dato che questi altri fattori costituiscono cumulativamente il 90% del tuo punteggio di credito, stabilire un buon mix di credito è utile ma non fondamentale se desideri vedere miglioramenti importanti nel tuo punteggio di credito. Per fare ciò, concentrati sull'effettuare puntualmente i pagamenti con carta di credito e prestito, mantieni basso il rapporto di utilizzo del credito e mantieni una lunga storia creditizia astenendoti dall'aprire carte di credito non necessarie.