Il tasso di interesse medio della carta di credito è del 22,70%

L'APR medio della carta di credito è del 22,70%, sulla base dei dati raccolti nel mese di dicembre dalle 356 offerte di carte che The Balance tiene traccia nel suo database.

Il tasso di interesse medio della carta di credito per gli acquisti è ora del 22,70%, secondo i tassi di dicembre e i dati sulle offerte raccolti da The Balance, il TAEG medio più alto da quando abbiamo iniziato a registrarli.

Punti chiave

• Il TAEG medio sugli acquisti con carta di credito è salito al 22,70%, un altro di una serie di aumenti che abbiamo visto da quando la Federal Reserve ha iniziato ad aumentare i tassi la scorsa primavera.

• Le carte di credito dei negozi hanno il tasso di interesse medio più alto, pari al 26,31%.

• Le carte di credito aziendali hanno il tasso di interesse medio più basso, pari al 20,46%.

• Le carte di credito per studenti hanno il tasso di interesse medio più basso tra le carte consumer al 21,60%.

A dicembre, The Balance ha registrato 157 variazioni di prezzo tra le offerte nel suo database, un aumento significativo rispetto alle 91 registrate a novembre. La maggior parte dei movimenti dei tassi d'interesse sono stati aumenti di 0,75 punti percentuali (89 variazioni di prezzo) o 0,50 punti percentuali (51 variazioni di prezzo). Abbiamo anche registrato alcuni aumenti di 1,5 punti percentuali (11) e un aumento di 3,0 punti percentuali.

I tassi di interesse delle carte di credito si basano sul tasso primario, che segue da vicino il tasso di riferimento fissato dalla Federal Reserve. A metà dicembre la Fed ha aumentato i tassi di 0,50 punti percentuali, il settimo rialzo dei tassi quest’anno.

Sommando il tutto si ottiene che le variazioni dei tassi hanno spostato la media di 0,33 punti percentuali in più a dicembre.

Tassi di interesse medi delle carte di credito (APR) sugli acquisti per categoria di carta

Il tipo di carta è solo uno dei fattori che influenzano il tasso di interesse delle carte di credito. Per sapere come The Balance classifica i tipi di carte, consulta la sezione Metodologia in fondo a questo rapporto. Altri fattori determinanti includono il tuo punteggio di credito e il tipo di transazioni addebitate sulla tua carta.

Nota

Una carta di credito ha spesso un intervallo di TAEG, ad esempio dal 17,99% al 25,99%. Migliore è il tuo punteggio di credito, maggiore è la probabilità che tu venga approvato per un tasso di interesse nella fascia inferiore dell'intervallo.

Tassi di anticipo contanti

La maggior parte delle carte di credito ti consente di sfruttare il credito disponibile utilizzando la carta fisica per prelevare contanti presso un bancomat o tramite un assegno. Circa l'89% (316 carte) delle offerte che monitoriamo consentono anticipi di contante, ma questa comoda funzionalità in genere ha un costo: un TAEG superiore al tasso medio di tutte le carte.

• TAEG medio anticipazioni contante: 28,00%, in aumento rispetto al mese scorso 27,68%. In molti casi, gli emittenti hanno aumentato i tassi di anticipo contanti insieme ai rialzi dei tassi di acquisto di 0,75 o 0,50 punti percentuali.

Avvertimento

Oltre ad APR elevati, le transazioni di anticipo contante di solito comportano una commissione aggiuntiva e maturano interessi immediatamente, quindi è meglio evitare di accettare anticipi, soprattutto se stai cercando di ridurre al minimo i costi.

Tassi di interesse di penalità

Un tasso di penalità per le carte di credito è un tasso di interesse più elevato che alcuni emittenti di carte di credito addebitano nel caso in cui non si rispettino i termini dell'accordo. Se rimani indietro con i pagamenti mensili con carta di credito, superi il limite di credito o la tua banca restituisce un pagamento mensile, il TAEG di acquisto standard potrebbe aumentare fino al tasso di interesse di penalità (o tasso di default).

Sebbene non tutte le carte di credito applichino penalità, molte lo fanno, comprese 138 (circa il 39%) delle carte esaminate per questo rapporto.

• TAEG di penalità medio: sulla base del campione della scheda The Balances, il tasso di penalità medio di dicembre è stato del 29,42%, in leggero aumento rispetto al 29,37% del mese precedente. Il tasso di penalità di dicembre è di 6,72 punti percentuali superiore al TAEG medio di acquisto.

• TAEG di penalità più alto: 33,74% è il tasso di penalità più alto tra tutte le carte nel nostro database. La penalità APR più popolare è del 29,99%; 110 carte nel nostro database lo addebitano.

Mancia

Se paghi puntualmente il conto della tua carta di credito ogni mese, non dovrai preoccuparti di un tasso di interesse di penalità elevato. Se non puoi permetterti di effettuare un pagamento, verifica con l'emittente della carta per vedere quali opzioni di difficoltà finanziarie sono disponibili per proteggere l'APR della tua carta di credito e il tuo punteggio di credito.

TAEG medio basato sul punteggio di credito consigliato

Sulla base dei dati sull'offerta di carte raccolti da The Balance, le carte di credito commercializzate ai consumatori con punteggi di credito cattivi e giusti (inferiori a 670, secondo FICO) hanno un APR medio di acquisto del 25,31%. Si tratta di 3,16 punti percentuali in più rispetto al TAEG medio del 22,15% delle carte commercializzate a persone con ciò che FICO considera un credito buono o eccellente.

Un buon punteggio di credito indica agli istituti di credito che è possibile gestire carte di credito, prestiti o rimborso del debito e spesso si traduce in tassi di interesse più bassi. Al contrario, le carte che accettano richiedenti con punteggi di credito inferiori addebitano tassi di interesse più elevati per compensare il rischio di insolvenza.

Importante

Il tipo di punteggio di credito che vedi pubblicizzato nella pagina di offerta della carta è una raccomandazione. Sebbene sia un buon punto di riferimento, il tuo punteggio di credito è solo uno dei numerosi fattori che gli emittenti di carte di credito considerano quando decidono di approvare una richiesta di carta.

Cosa significano per te gli APR medi delle carte di credito

Se stai per saldare il debito della carta di credito, ricorda che gli interessi della carta di credito sono composti, il che significa che gli addebiti per interessi precedenti sono inclusi in ogni calcolo degli interessi mensili.

Di conseguenza, i saldi delle carte possono crescere rapidamente e ogni punto percentuale APR è importante. Anche piccole modifiche ai tassi di interesse delle tue carte, simili a quelle che abbiamo visto accadere al TAEG medio delle carte di credito nell'ultimo anno, possono comportare costi del debito più elevati. Quindi, se rimani indietro con i pagamenti mensili, tali costi possono aumentare ancora di più con una penalità APR molto più elevata.

Metodologia

Questo rapporto mensile si basa sui dati relativi alle offerte di carte di credito raccolti e monitorati su base continuativa da The Balance per 356 carte di credito statunitensi. I dati più recenti sono stati raccolti nel mese di dicembre 2022. Il nostro pool di dati comprende offerte di 45 emittenti, comprese le maggiori banche nazionali. Monitoriamo i tassi di interesse medi sia su base settimanale che mensile per ciascuna categoria di carte, oltre al tasso medio complessivo per tutte le carte.

Come calcoliamo le medie APR

The Balance raccoglie informazioni sull'APR di acquisto e transazione dai termini e condizioni attuali della carta di credito. Se l'APR di una carta di credito viene registrato come intervallo, determiniamo innanzitutto la media di tale intervallo, quindi utilizziamo tale cifra nei nostri calcoli del tasso medio complessivo. Lo facciamo in modo che le statistiche siano medie reali, non sbilanciate verso il basso o l'alto di uno spettro.

L'APR medio complessivo in questo rapporto è una media dell'APR medio in ciascuna categoria monitorata: viaggi, rimborsi, carte garantite, affari, studenti, carte di negozi e altro (che include carte di trasferimento del saldo e carte a basso costo, no -carte con fronzoli).

Come calcoliamo i tassi medi rispetto alla Fed

Esaminiamo i tassi di interesse per categoria di carta e tipo di transazione per fornire una visione più chiara del tasso di interesse che puoi aspettarti di pagare in base al tipo di carta che stai utilizzando o a come prevedi di utilizzarla. In confronto, i dati di agosto (i più recenti disponibili) della Federal Reserve collocano il TAEG medio delle carte di credito al 19,07%. Tuttavia, la Fed calcola il suo tasso sulla base delle segnalazioni volontarie di 50 banche emittenti di carte di credito, e non è chiaro cosa contenga tali medie o quali tipi di carte costituiscano tali medie.

La Fed riporta anche un tasso medio sui conti a cui vengono addebitati interessi (ovvero quelli che mantengono saldi di mese in mese), sebbene il suo calcolo dia più peso ai conti con saldi elevati. Nel mese di agosto, il tasso di interesse medio sulle carte di credito che maturano oneri finanziari è stato del 20,40%, un nuovo massimo. Il precedente record della serie, che risale al 1994, era del 17,14%, registrato nel secondo trimestre del 2019.

Come classifichiamo le carte

Assegniamo una categoria a ciascuna carta di credito nel nostro database e una carta può rientrare in una sola categoria. Ecco come li definiamo:

• Carte di credito aziendali: carte che i proprietari di piccole imprese possono richiedere e utilizzare per effettuare acquisti per le loro aziende

• Carte di credito con rimborso: carte che offrono un rimborso sulla maggior parte degli acquisti effettuati con la carta

• Carte di credito Travel Rewards: carte che ti consentono di guadagnare punti o miglia extra sugli acquisti di viaggi, con marchi di viaggio specifici o su una varietà di spese relative ai viaggi; Fanno parte di questo gruppo anche le carte che offrono opzioni di riscatto di viaggi di alto valore.

• Carte di credito per studenti: carte per studenti universitari o laureati che abbiano almeno 18 anni

• Carte di credito protette: carte che richiedono un deposito cauzionale che solitamente corrisponde all'importo del limite di credito; queste carte hanno lo scopo di aiutare le persone con scarso o nessun credito a creare credito.

• Carte di credito del negozio: carte che puoi utilizzare in particolari negozi al dettaglio e, talvolta, in altri luoghi; spesso offrono sconti o premi per gli acquisti effettuati presso il negozio associato (o catena di negozi).

• Altro: carte che non rientrano in nessuna delle seguenti categorie: affari, cash-back, studenti, viaggi, garantite e negozi; questo include le carte che offrono pochissime, se non nessuna, funzionalità.