Il piggybacking delle carte di credito e il suo impatto sui punteggi di credito

Il piggybacking della carta di credito si verifica quando una persona viene aggiunta alla carta di credito di un'altra persona, solitamente allo scopo di aumentare il suo punteggio di credito. Funziona?

Per anni, i genitori hanno utilizzato le carte di credito per aiutare i loro figli a iniziare subito a costruire la loro storia creditizia. Il piggybacking della carta di credito si riferisce all'aggiunta di qualcuno come utente autorizzato sulla tua carta di credito al fine di aumentare il suo punteggio di credito.

Il piggybacking delle carte di credito è stato oggetto di un attento esame nel periodo della crisi finanziaria del 2008 e del crollo dei mutui. Losche società di riparazione del credito e consumatori disonesti hanno utilizzato il processo di trasferimento del credito per aumentare artificialmente i cattivi punteggi di credito per qualificarsi per mutui che i proprietari di case in realtà non potevano permettersi.

Per un po’, sembrava che i vantaggi del prestito sulle spalle stessero per scomparire, anche per le persone che utilizzavano la pratica legittimamente.

Come funziona il piggybacking della carta di credito?

Il trasporto sulle spalle della carta di credito è molto simile al gioco infantile di essere portato in giro sulla schiena di qualcun altro, ma invece che sulla schiena, vieni trasportato sul conto della carta di credito di qualcun altro.

Il titolare di una carta di credito aggiunge un'altra persona come utente autorizzato sul conto della propria carta di credito. Un utente autorizzato è qualcuno che viene aggiunto al conto di una carta di credito e che può utilizzare la carta per effettuare acquisti. Tuttavia, l'utente autorizzato non è il titolare principale del conto sulla carta.

Una volta aggiunto un utente autorizzato all'account, l'intera cronologia del conto della carta di credito viene visualizzata nel rapporto di credito dell'utente autorizzato ed è inclusa nel suo punteggio di credito. Nessuna delle altre carte o prestiti del titolare della carta principale apparirà nella storia creditizia dell'utente autorizzato, solo quella carta.

Se vieni aggiunto come utente autorizzato su una carta di credito e il titolare della carta principale ha una cronologia dei pagamenti positiva, potresti notare un aumento del tuo punteggio di credito. D'altro canto, pagamenti ritardati e saldi elevati della carta di credito per il titolare della carta principale potrebbero danneggiare il punteggio di credito dell'utente autorizzato.

Al contrario, il titolare della carta principale che ha aggiunto l'utente autorizzato potrebbe vedere un successo nel proprio punteggio di credito se l'utente autorizzato ha una storia creditizia scarsa.

Nota

Verificare con la società emittente della carta di credito e l'agenzia di credito per determinare se i loro modelli di credit scoring includono utenti autorizzati. Non tutte le società di carte di credito segnalano i conti degli utenti autorizzati alle agenzie di credito, in parte a causa dei costi e in parte a causa del modo in cui questa pratica è stata abusata.

Abuso di trasporto sulle spalle

Il piggybacking è diventato un modo per le persone con un cattivo credito di falsificare punteggi di credito più alti senza aver effettivamente svolto il lavoro per creare credito da soli. Di conseguenza, vedrebbero un aumento del loro punteggio di credito. Quindi, utilizzerebbero il punteggio più alto per qualificarsi per prestiti, carte di credito e tassi di interesse che altrimenti non sarebbero stati in grado di ottenere.

Durante il piggybacking, non hai accesso a una carta di credito fisica o alle informazioni dell'account, ma solo il vantaggio della cronologia del titolare della carta visualizzata sul tuo rapporto di credito. Ci sono anche aziende che addebitano una commissione per aggiungerti come utente autorizzato sul conto positivo della carta di credito di uno sconosciuto.

Quando è iniziato il crollo dei mutui, gli istituti di credito si sono resi conto di essere stati defraudati e hanno criticato il modo in cui gli account degli utenti autorizzati potevano essere manipolati per gonfiare artificialmente i punteggi di credito.

In risposta, FICO ha modificato la sua formula per aiutare gli istituti di credito a prevedere meglio gli account fraudolenti degli utenti autorizzati. Inizialmente la società aveva pianificato di rimuovere completamente gli account degli utenti autorizzati dal calcolo, ma fortunatamente per gli utenti autorizzati legittimi, FICO ha scelto il percorso più favorevole ai consumatori.

Il trasporto sulle spalle è illegale?

C'è disaccordo sul fatto se il piggybacking delle carte di credito sia illegale o semplicemente ingannevole.

La legge statunitense afferma che qualcuno che commette una frode bancaria "esegue consapevolmente, o tenta di eseguire, un piano o un artificio per frodare un istituto finanziario; o per ottenere denaro, fondi, crediti, beni, titoli o altre proprietà di proprietà di, o sotto la custodia o il controllo di un istituto finanziario, mediante pretese, dichiarazioni o promesse false o fraudolente." Il reato è punibile con una multa massima di 1 milione di dollari o con 30 anni di carcere o entrambi.

In base a questa definizione, il piggybacking delle carte di credito potrebbe essere considerato una frode bancaria, ma ad oggi non esiste ancora una pronuncia ufficiale in merito.

Il piggybacking funziona ancora?

Non è così facile aumentare artificialmente il tuo punteggio di credito, perché il settore del credito si è chiuso nella scappatoia. Alcuni emittenti di carte di credito non segnalano i conti degli utenti autorizzati alle agenzie di credito, oppure lo fanno solo quando un utente autorizzato ha effettivamente una carta di credito sul conto.

I calcoli del punteggio di credito sono diventati più sofisticati ed è possibile rilevare quando un account utente autorizzato è legittimo e quando sei stato aggiunto all'account di uno sconosciuto allo scopo di aumentare il tuo punteggio di credito.