Il pagamento delle bollette influisce sul tuo punteggio di credito

Le bollette di solito non influiscono sul tuo credito a meno che tu non paghi in ritardo e il tuo account vada in riscossione. Ma quelle fatture contano ancora.

Per creare credito, è necessario prendere in prestito denaro ed effettuare i pagamenti in tempo. Più a lungo lo fai, migliore sarà il tuo credito in generale. Ma poiché devi anche pagare le bollette prima della data di scadenza, potresti chiederti se il pagamento di queste bollette influisca positivamente sui tuoi punteggi di credito.

Potrebbe sembrare che i pagamenti puntuali siano pagamenti puntuali, sia che tu stia rimborsando un prestito o mantenendo l'elettricità accesa. Sfortunatamente, il pagamento delle bollette in genere non influisce sui punteggi di credito poiché le società di servizi pubblici non segnalano la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito. Ma ci sono alcune importanti eccezioni:

• Se gli istituti di credito utilizzano un metodo alternativo di valutazione del credito, i pagamenti delle utenze possono aiutare il tuo punteggio.

• Se rimani troppo indietro con i pagamenti delle utenze, molto probabilmente il tuo credito ne risentirà se i conti vengono trasferiti alle agenzie di riscossione.

• La cronologia dei pagamenti delle utenze può influire sulla tua capacità di ottenere altri servizi di utilità.

Metodi alternativi di credit scoring

Esistono diversi tipi di punteggi di credito. Ma il più importante è probabilmente il punteggio di credito FICO (e ne hai anche diversi, almeno uno per ciascun importante ufficio di credito). Questo è il punteggio che gli istituti di credito utilizzano tipicamente per prestiti significativi di importo elevato come mutui per la casa e prestiti per auto standard.

Tradizionalmente, il punteggio dipende dal modo in cui hai rimborsato i prestiti in passato e dal tuo profilo di debito attuale. Ma le agenzie di credito che generano questi punteggi si rendono conto che molti consumatori non hanno una storia di prestiti sufficiente per generare un punteggio di credito attraverso dati convenzionali, tanto meno un punteggio elevato. Ecco perché hanno ideato metodi innovativi di credit scoring che tengono conto di dati alternativi, come i pagamenti delle utenze e degli affitti. Attraverso questi metodi, i consumatori possono ottenere credito quando effettuano pagamenti puntuali a più organizzazioni ogni mese (ad esempio per servizi telefonici, Internet, cavo ed elettricità).

Ad esempio, Experian offre Experian Boost, un servizio che consente ai consumatori di ottenere credito per i pagamenti puntuali delle utenze per aumentare il proprio punteggio FICO. Dovrai iscriverti al servizio gratuito online (per impostazione predefinita, i pagamenti delle utenze non vengono presi in considerazione), condividere le informazioni del tuo conto bancario con l'ufficio di presidenza in modo che possa scansionare il conto per i pagamenti delle utenze e quindi specificare il pagamento positivo dati che desideri aggiungere al tuo file di credito per vedere il tuo punteggio di credito aumentato.

La sfida, tuttavia, è trovare un prestatore che utilizzi tali punteggi di credito alternativi; non tutti lo fanno. Anche se un prestatore utilizza un punteggio alternativo, un servizio specifico dell'ufficio come Experian Boost non aiuterà il tuo punteggio se il prestatore ritira il tuo credito da un altro ufficio come TransUnion o Experian. La buona notizia: questi uffici collaborano con altre organizzazioni per aiutare i consumatori a ottenere credito per i pagamenti delle utenze.

Nota

Anche per gli uffici che offrono metodi alternativi di valutazione del credito, i pagamenti delle utenze non verranno automaticamente presi in considerazione nel tuo punteggio di credito. Generalmente dovrai iscriverti al servizio per ottenere i vantaggi.

Conti di utilità nelle collezioni

Il secondo modo in cui le bollette possono influenzare i tuoi punteggi di credito è se hai fatture significativamente scadute.

Proprio come con i pagamenti del prestito, è probabile che il pagamento con qualche giorno di ritardo non causi grossi problemi (anche se potrebbero essere applicate penali per il ritardo). Quando i pagamenti sono in ritardo di oltre 30 giorni, tali pagamenti verranno notati e una società di servizi pubblici potrebbe trasferire il tuo debito a un'agenzia di recupero crediti se hai smesso di effettuare pagamenti per diversi mesi o più. L'agenzia invierà quindi un record del tuo conto alle principali agenzie di credito, che lo renderanno parte del tuo file di credito e danneggeranno il tuo credito.

Inoltre, i debiti non pagati possono trasformarsi in sentenze legali. Oltre a tutto ciò, potresti dover pagare commissioni aggiuntive a seguito di un conto di riscossione. Potrebbe sembrare un accordo ingiusto: i fornitori di servizi pubblici possono danneggiare indirettamente il tuo credito se non paghi, ma non ottieni alcun vantaggio (oltre al servizio fornito) per il pagamento delle bollette.

Nota

Sebbene molte società di servizi pubblici non riportino mai informazioni positive (ad esempio che hai sempre pagato in tempo, ad esempio) alle agenzie di credito, potrebbero indirettamente portare a informazioni negative nei tuoi rapporti di credito. Un conto in riscossione può avere un effetto negativo duraturo sul tuo credito poiché può rimanere nella tua cartella di credito per sette anni.

Verifiche della cronologia dei pagamenti del fornitore di servizi

Anche se il pagamento delle bollette potrebbe non influire direttamente sul tuo punteggio di credito e, quindi, sulla tua capacità di ottenere un prestito, tali pagamenti possono aiutarti o ostacolarti nell'ottenere nuovi servizi di pubblica utilità (se ti trasferisci o devi cambiare fornitore di servizi, ad esempio) .

Similmente ai metodi alternativi di credit scoring, alcune società di servizi di pubblica utilità tengono traccia della cronologia dei pagamenti delle utenze per determinare se consentirti di iscriverti a gas, acqua o elettricità. Se paghi sempre in tempo, sarà più facile ottenere questi servizi.

Se hai precedenti di pagamenti in ritardo, potrebbe essere difficile ottenere il servizio (potresti dover effettuare un deposito o ottenere una "lettera di garanzia" da qualcuno disposto a effettuare pagamenti per tuo conto se non puoi effettuarli). Potrebbe anche venirti negato il servizio. Pertanto, a seconda di ciò che un fornitore di servizi valuta nel decidere se estendere il servizio ai clienti, tali pagamenti potrebbero effettivamente essere importanti.

Costruisci il tuo credito

Poiché le bollette di solito non influiscono sul tuo punteggio di credito, è ancora più importante rafforzare il tuo credito in altri modi. Se i tuoi file di credito sono scarsi o contengono elementi negativi, ci sono diversi passaggi che puoi eseguire per migliorarli e aumentare il tuo punteggio.

Monitora il tuo credito

Oltre a rimanere aggiornato sulle utenze, presta attenzione ai dati del tuo credito tradizionale. Per cominciare, ottieni e rivedi regolarmente i tuoi rapporti di credito. Secondo la legge federale, puoi ottenere una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito una volta all'anno.

Nota

Ottieni un rapporto da una delle tre principali agenzie di credito ogni quattro mesi per individuare i problemi prima che sfuggano di mano.

Correggi gli errori nei tuoi rapporti di credito

Se noti informazioni inaccurate o incomplete in uno qualsiasi dei tuoi rapporti di credito, contatta l'ufficio crediti che ha generato il rapporto il più rapidamente possibile per risolverli. Gli elementi negativi, anche quelli errati, possono abbassare i tuoi punteggi.

Continua a pagare in tempo

Se stai cercando di accumulare credito, continua a effettuare puntualmente tutti i pagamenti delle utenze. Come descritto in precedenza, rischi di danneggiare il tuo credito se rimani troppo indietro con i pagamenti. Inoltre, se aderisci a un servizio come Experian Boost che ti consente di utilizzare un metodo di punteggio del credito alternativo, puoi ottenere credito per i pagamenti puntuali delle utenze.

Aggiornati sulle fatture che influiscono sul tuo punteggio di credito

Il tuo credito dipende principalmente dalla tua storia di pagamenti puntuali su carte di credito e prestiti. Se sei indietro con questi pagamenti, lasciati recuperare per migliorare il tuo credito. Certo, potrebbe essere più facile a dirsi che a farsi. Se hai problemi con i debiti, contatta i tuoi istituti di credito e chiedi se ci sono programmi disponibili per aiutarti a rimetterti in carreggiata. Essere proattivi può aprire porte che non sapevi esistessero.