Il nuovo sistema di punteggio di credito di FICO UltraFICO

Per la prima volta, il nuovo sistema di punteggio di credito di FICO, UltraFICO, aumenterà i punteggi di credito di alcuni consumatori utilizzando le loro informazioni bancarie.

Da quando il punteggio FICO è stato creato nel 1989, il punteggio di credito si è concentrato sulla storia dei prestiti dei consumatori con i dati forniti da Equifax, Experian e TransUnion, le tre principali agenzie di credito. Per la prima volta, il nuovo sistema di punteggio di credito di UltraFICOFICO utilizzerà le informazioni bancarie oltre alle tradizionali informazioni sul credito.

Questo metodo esteso includerà più dati sulle attività finanziarie di un individuo poiché le informazioni bancarie includono transazioni di base e ricorrenti come affitto e utenze e tutte le transazioni bancarie o basate su contanti che non implicano credito. Inoltre, questo cambiamento nelle fonti dei dati contribuirà a migliorare i punteggi di credito di alcuni consumatori. UltraFICO è stato lanciato nel 2019

Il punteggio UltraFICO è una partnership tra Experian, FICO e Finicity. Lo ha annunciato durante la conferenza Money 20/20 USA. Experian è una delle tre agenzie di credito a livello nazionale e Finicity è una società di tecnologia finanziaria che consente ai consumatori di condividere dati con fornitori di servizi finanziari. Finicity dispone di un processo di verifica delle risorse in grado di fornire informazioni accurate sul tuo conto bancario.

Milioni di consumatori esclusi dal credito tradizionale

Oltre 130 milioni di consumatori non hanno accesso ai prodotti di credito dei principali emittenti e istituti di credito. Secondo FICO, 79 milioni di americani hanno un punteggio di credito inferiore a 680, che è considerato subprime, e altri 53 milioni non hanno informazioni sufficienti nei loro file di credito per generare un punteggio di credito. Devi avere almeno un conto aperto da almeno sei mesi affinché FICO possa generare un punteggio di credito per te.

Nota

Senza un credito adeguato, i consumatori possono avere difficoltà a ottenere l’approvazione per carte di credito e prestiti da parte degli istituti di credito tradizionali.

Ciò mette l’alloggio, l’istruzione e i trasporti fuori dalla portata di molti consumatori poiché non sono in grado di ottenere mutui, prestiti studenteschi o prestiti per l’auto. Ciò significa anche che questi consumatori devono rivolgersi a prodotti di prestito subprime che spesso hanno tassi di interesse più elevati e sono predatori per i consumatori.

Inclusione delle informazioni bancarie nei punteggi di credito

Sebbene gli emittenti e gli istituti di credito di carte di credito in genere richiedano entrate sulla domanda, le informazioni non vengono verificate e non sono incluse nel tuo punteggio di credito. Con UltraFICO, i consumatori possono consentire l'accesso alle informazioni sui propri conti correnti, di risparmio o del mercato monetario per aumentare eventualmente i propri punteggi di credito. Questo può essere utile per i consumatori con punteggi di credito compresi tra 500 e 600, che sono vicini al limite del punteggio di credito del prestatore e hanno solo bisogno di qualche punto in più per qualificarsi.

UltraFICO utilizzerà diverse informazioni sul tuo account per sviluppare il tuo nuovo punteggio. I dettagli includono il tempo di apertura dei tuoi conti, la frequenza con cui utilizzi il tuo conto, l'eventuale cronologia degli scoperti recenti e il saldo del tuo conto. Gli istituti di credito possono vedere come gestisci i tuoi soldi oltre a come gestisci il tuo credito. Le informazioni aggiuntive potrebbero aiutarti a ottenere l'approvazione laddove altrimenti ti verrebbe negato in base solo alla tua storia creditizia.

In definitiva, UltraFICO consente agli istituti di credito di espandere il numero di consumatori a cui possono prestare denaro. Consente agli istituti di credito di attingere agli oltre 130 milioni di consumatori che sono di fatto esclusi dal sistema creditizio perché non soddisfano i requisiti.

Come ottenere un UltraFICO

Non tutti i consumatori avranno UltraFICO; se il tuo punteggio di credito è abbastanza alto da far approvare una domanda, non avrai bisogno della spinta extra dalle tue informazioni bancarie. Un prestatore può offrirti il punteggio UltraFICO se la tua richiesta viene respinta in base al tuo punteggio di credito tradizionale. A quel punto, avrai la possibilità di accedere alle tue informazioni bancarie per generare un punteggio UltraFICO per te.

Experian sarà il primo ufficio a collaborare con FICO per il nuovo sistema di punteggio di credito. Affinché UltraFICO possa avvantaggiarti, un prestatore deve essere disposto a basare la propria decisione di credito solo sul tuo punteggio di credito Experian.

Nota

Tieni presente che accettare un UltraFICO significa consentire a queste società di accedere elettronicamente alle tue informazioni bancarie.

Assicurati di comprendere come verranno protetti i tuoi dati prima di procedere.

Come viene calcolato l'UltraFICO

Ecco cosa sappiamo del tradizionale punteggio FICO: il 35% si basa sulla storia creditizia, il 30% sul livello del debito, il 15% sull'età creditizia, il 10% sui tipi di credito che hai e il 10% sul numero di recenti richieste di credito.

Molti dei dettagli specifici sul punteggio UltraFICO non sono stati ancora annunciati. Ad esempio, non sappiamo come cambia la percentuale di ciascun fattore di punteggio di credito con l'aggiunta delle informazioni bancarie.

Inoltre, non sappiamo se il punteggio di credito sarà disponibile per la visualizzazione da parte dei consumatori. Se vieni rifiutato o approvato per termini meno favorevoli in base al tuo UltraFICO, il creditore è tenuto a rivelarti il punteggio insieme ai fattori che contribuiscono al tuo punteggio.

Hai ancora la responsabilità di assicurarti di assumere solo i debiti che puoi permetterti di ripagare. Considera le tue entrate e spese attuali prima di assumere qualsiasi obbligo di debito.