I 5 fattori che determinano il tuo punteggio di credito

Comprendere il calcolo del tuo punteggio di credito può aiutarti a utilizzare il credito in modo saggio. Scopri cosa serve per calcolare il tuo punteggio FICO e a cosa serve.

Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre utilizzato per prevedere la probabilità che pagherai puntualmente i tuoi obblighi di credito. Il punteggio varia generalmente da 300 a 850 e viene calcolato utilizzando le informazioni sulla storia creditizia del rapporto di credito.

I tuoi account, la cronologia dei pagamenti e le richieste sul tuo credito sono esempi di informazioni sul rapporto di credito utilizzate per calcolare il tuo punteggio di credito.

Come viene utilizzato il tuo punteggio di credito

Quando richiedi una carta di credito o un prestito, il creditore o il prestatore utilizza il tuo punteggio di credito per decidere se concederti credito o meno. Il punteggio di credito fornisce un'istantanea della tua affidabilità come mutuatario, consentendo agli istituti di credito di sapere se sei un buon rischio per un prestito o una carta di credito o meno.

Tuttavia, gli istituti di credito non sono gli unici a controllare i punteggi di credito. La tua società di servizi pubblici, il proprietario e la compagnia di telefonia cellulare potrebbero controllare il tuo punteggio di credito per avere un quadro di quanto sei affidabile e finanziariamente stabile.

Creditori e istituti di credito utilizzano il tuo punteggio di credito anche per impostare i prezzi e i termini della tua carta di credito o prestito. Avere un punteggio di credito più elevato ti aiuterà a beneficiare di tassi di interesse più bassi su carte di credito e prestiti. Non avere una storia creditizia o punteggi di credito inferiori comporterà l’offerta di tassi di interesse più elevati, che in definitiva sono più costosi.

Questi tassi di interesse più elevati sono progettati per ridurre il rischio che i finanziatori si assumono offrendo prestiti o carte di credito a mutuatari meno affidabili.

Quanti punteggi di credito hai?

Sebbene esistano diverse versioni del punteggio di credito, la versione più comunemente utilizzata è il punteggio FICO. Sviluppato da FICO, ex Fair Isaac Company, il punteggio FICO viene utilizzato da molti creditori e istituti di credito per decidere se concederti o meno il credito. Secondo myFICO.com, la divisione consumatori di FICO, esistono almeno 10 diversi punteggi FICO utilizzati per scopi diversi.

Nota

Il VantageScore, creato dalle tre agenzie di credito, è un altro punteggio di credito comune. Molti servizi di punteggio di credito gratuiti offrono VantageScore 3.0.

Cosa conta nel punteggio di credito?

Poiché alcune parti della cronologia dei pagamenti delle fatture sono più importanti di altre, a parti diverse della cronologia creditizia vengono assegnati pesi diversi nel calcolo del punteggio di credito.

Anche se l'equazione specifica per determinare il tuo punteggio di credito è un'informazione proprietaria di proprietà di FICO, sappiamo quali informazioni vengono utilizzate per calcolare il tuo punteggio.

Cronologia dei pagamenti: gli istituti di credito sono più preoccupati se paghi o meno le bollette in tempo. Il miglior indicatore di ciò è il modo in cui hai pagato le bollette in passato.

Ritardi di pagamento, addebiti, recupero crediti e fallimenti influiscono tutti sulla parte della cronologia dei pagamenti del tuo punteggio di credito. Migliore è la tua storia di pagamenti di debiti, come pagamenti di prestiti o fatture di carte di credito, maggiore è il tuo punteggio di credito.

Nota

Le insolvenze più recenti danneggiano il tuo punteggio di credito più di quelle del passato.

Importi dovuti: l'importo del debito che hai rispetto ai limiti di credito è noto come utilizzo del credito. Più soldi hai già, meno flessibile è la tua spesa, il che rende più rischioso contrarre nuovi debiti, il che abbassa il tuo punteggio di credito.

Mantieni il saldo della tua carta di credito a circa il 30% del limite di credito o meno per migliorare il tuo punteggio di credito.

Durata della storia creditizia: avere una storia creditizia più lunga è vantaggioso perché fornisce maggiori informazioni sulle tue abitudini di spesa. Una storia più lunga di prestiti affidabili significa che il tuo punteggio sarà più alto.

Mantenere i conti aperti per lungo tempo porterà a un punteggio di credito più elevato. Tuttavia, puoi comunque avere un punteggio di credito elevato, anche se sei un nuovo mutuatario, se hai bassi importi di debito e una storia di pagamenti puntuali.

Nuovo credito: in generale, le persone che aprono molti nuovi conti di credito in un breve lasso di tempo sono viste come mutuatari più rischiosi. Troppe richieste di credito possono significare che stai assumendo molti debiti o che ti trovi in qualche tipo di difficoltà finanziaria.

Mix di credito: avere diversi tipi di conti è vantaggioso perché dimostra che hai esperienza nella gestione di un mix di credito. Questo non è un fattore significativo nel tuo punteggio di credito a meno che tu non abbia molte altre informazioni su cui basare il tuo punteggio.

Nota

L'apertura di nuovi conti può danneggiare il tuo punteggio di credito aggiungendo nuove richieste al tuo rapporto di credito o abbassando l'età media del credito. Apri nuovi conti quando ne hai bisogno, non semplicemente per avere quello che sembra un migliore mix di credito.

Come controllare il tuo punteggio di credito

Controllare il tuo punteggio di credito ti aiuta a prevedere come i mutuatari visualizzeranno le tue richieste di carte di credito o prestiti. Se vedi che il tuo punteggio di credito è inferiore a quello che desideri, hai l'opportunità di migliorare il tuo punteggio prima di intraprendere importanti passi finanziari, come richiedere un mutuo.

Nota

Evita i siti che affermano di fornire un punteggio di credito gratuito se menzionano un abbonamento di prova o chiedono i dati della tua carta di credito. Se non intraprendi alcuna azione per interrompere la prova, potresti ricevere un addebito entro pochi giorni.

Puoi controllare il tuo punteggio di credito, e dovresti, attraverso una varietà di servizi. Ci sono siti online che offrono punteggi di credito gratuiti. Se disponi di un conto corrente, molte banche offriranno ai clienti anche la possibilità di monitorare il proprio punteggio di credito attraverso i propri conti online.