I 10 consigli su come aumentare il tuo punteggio di credito

Il cattivo credito non è permanente. Ci sono cose che puoi fare adesso per migliorare il tuo punteggio di credito. Ottieni suggerimenti per aumentare il tuo punteggio di credito da cattivo a buono.

Uno scarso credito può rendere più difficile ottenere un mutuo, un appartamento o una carta di credito. Può anche metterti in difficoltà per tassi di interesse più elevati, il che può rendere più costosi da rimborsare i prestiti e le linee di credito che ottieni.

Se hai un credito giusto o cattivo, definito come un punteggio FICO pari o inferiore a 669, potresti chiederti come aumentare il tuo punteggio di credito. Per quanto disperata possa sembrare la situazione attuale, il cattivo credito non deve durare per sempre. Ci sono dei passaggi che puoi eseguire subito per iniziare ad aumentare il tuo punteggio di credito.

Ottieni una copia dei tuoi rapporti di credito

Prima di poter capire come aumentare il tuo punteggio di credito, devi sapere da quale punteggio stai iniziando. Poiché il tuo punteggio di credito si basa sulle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, il primo posto in cui dovresti andare per migliorare il tuo punteggio di credito è il tuo rapporto di credito.

Un rapporto di credito è una registrazione della cronologia dei rimborsi, del debito e della gestione del credito. Potrebbe anche contenere informazioni sui tuoi conti che sono stati oggetto di riscossioni ed eventuali reimpossessamenti o fallimenti.

Ordina copie dei tuoi rapporti di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito per identificare i conti che necessitano di lavoro. Puoi ottenere copie gratuite dei tuoi rapporti di credito ogni 12 mesi da ciascuno dei principali uffici tramite AnnualCreditReport.com.

Errori nel rapporto di credito contestato

Ai sensi del Fair Credit Reporting Act, hai il diritto a un rapporto di credito accurato. Questo diritto ti consente di contestare gli errori del rapporto di credito scrivendo al relativo ufficio di credito, che deve indagare sulla controversia entro 30 giorni.

Gli errori, che possono derivare da errori di immissione dei dati da parte dei creditori, numeri di previdenza sociale, compleanni o indirizzi facilmente intercambiabili o furto di identità, possono tutti danneggiare il tuo punteggio di credito.

Ad esempio, se hai già una storia di pagamenti in ritardo, un pagamento in ritardo segnalato in modo impreciso sul rapporto di qualcuno potrebbe avere un impatto negativo drammatico e abbastanza immediato sul tuo punteggio perché i pagamenti in ritardo rappresentano il 35% del tuo punteggio di credito. Prima contesti e risolvi gli errori, prima potrai iniziare ad aumentare il tuo punteggio di credito.

Evita nuovi acquisti con carta di credito

I nuovi acquisti con carta di credito aumenteranno il tasso di utilizzo del credito, un rapporto tra i saldi della carta di credito e i rispettivi limiti di credito che costituisce il 30% del tuo punteggio di credito. Puoi calcolarlo dividendo ciò che devi per il tuo limite di credito. Più alti sono i tuoi saldi, maggiore è l'utilizzo del credito e più il tuo punteggio di credito potrebbe essere influenzato negativamente.

Con il modello di punteggio FICO, è meglio mantenere il tasso di utilizzo del credito al di sotto del 30%. Cioè, dovresti mantenere un saldo non superiore a $ 3.000 su una carta di credito con un limite di $ 10.000. Per raggiungere l'obiettivo del 30%, paga in contanti gli acquisti invece di addebitarli sulla carta di credito per ridurre al minimo l'impatto sul tasso di utilizzo del credito. Ancora meglio, evita completamente l'acquisto.

Paga i saldi scaduti

La cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo punteggio di credito, il che la rende il fattore determinante più importante del tuo credito. Più sei indietro con i pagamenti, più danneggia il tuo punteggio di credito.

Una volta che hai frenato la nuova spesa con carta di credito, utilizza i risparmi per rimanere aggiornato sui pagamenti con carta di credito prima che vengano addebitati (il concedente ha chiuso il conto per uso futuro) o inviati a un'agenzia di recupero crediti.

Fai del tuo meglio per pagare integralmente i saldi dovuti; il creditore aggiornerà quindi lo stato del conto su "pagato per intero", il che si rifletterà in modo più favorevole sul tuo credito rispetto a un conto non pagato. Inoltre, continuare a mantenere un saldo mentre paghi lentamente un conto nel tempo ti assoggetterà a continui oneri finanziari.

Evita nuove richieste di carte di credito

Finché sei in modalità di riparazione del credito, evita di presentare nuove richieste di credito. Quando richiedi un nuovo credito, il creditore eseguirà spesso una "difficile indagine", ovvero una revisione del tuo credito che appare sul tuo rapporto di credito e incide sul tuo punteggio di credito.

Il numero di conti di credito che hai aperto di recente e il numero di richieste difficili che hai sostenuto riflettono entrambi il tuo livello di rischio come mutuatario, quindi costituiscono il 10% del tuo punteggio di credito. L'apertura di molti conti in un periodo relativamente breve può essere un segnale di allarme per gli istituti di credito che indica che un mutuatario è in gravi difficoltà finanziarie, quindi può ridurre ulteriormente il tuo punteggio. Al contrario, avere pochi o nessun conto aperto di recente indica stabilità finanziaria, che può aumentare il tuo punteggio di credito.

Lascia i conti aperti

È raro che la chiusura di una carta di credito migliori il tuo punteggio di credito. Per lo meno, prima di chiudere un conto, assicurati che ciò non influisca negativamente sul tuo credito. Potresti essere tentato di chiudere i conti delle carte di credito che sono diventati inadempienti (scaduti), ma l'importo dovuto rimarrà sul tuo rapporto di credito fino a quando non lo pagherai. È preferibile lasciare il conto aperto e pagarlo puntualmente ogni mese.

Anche se la tua carta ha un saldo pari a zero, chiuderla può comunque danneggiare il tuo punteggio di credito perché la lunghezza della storia creditizia costituisce il 15% del tuo punteggio di credito. La durata della cronologia creditizia dipende dall'età del conto più vecchio e del conto più recente, nonché dall'età media di tutti i conti. In generale, più a lungo mantieni i conti aperti, più aumenterà il tuo punteggio di credito.

Contatta i tuoi creditori

Potrebbero essere le ultime persone con cui vuoi parlare, ma rimarrai sorpreso dall'aiuto che potresti ricevere se chiami l'emittente della tua carta di credito. Se hai problemi, parla con i tuoi creditori della tua situazione.

Molti di loro hanno programmi temporanei per difficoltà che ridurranno i pagamenti mensili o il tasso di interesse finché non potrai rimetterti in piedi. Se li avvisi della possibilità che potresti perdere un pagamento imminente, potrebbero persino essere in grado di stabilire un accordo reciprocamente vantaggioso. Queste cortesie possono consentire di fare progressi nel pagamento dei saldi in sospeso e, infine, nell'aumentare il tuo punteggio di credito.

Pagare il debito

L'importo del debito che porti in proporzione al tuo credito complessivo rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito, quindi dovrai iniziare a ripagare quel debito per aumentare il tuo credito.

Se disponi di un flusso di cassa positivo, il che significa che guadagni più del dovuto, considera due metodi comuni per ripagare il debito: il metodo della valanga del debito e il metodo della valanga del debito. Con il metodo a valanga paghi prima la carta di credito con il TAEG più alto con i tuoi soldi extra. Effettua pagamenti minimi su altre carte e utilizza tutti i fondi rimanenti per la carta ad alto interesse. Quando paghi quella carta, passa alla carta APR successiva più alta e ripeti.

Il metodo valanga richiede di effettuare pagamenti minimi su ogni carta, ogni mese. Quindi utilizzerai eventuali fondi extra per pagare la carta con il saldo più basso. Una volta pagato, applica denaro extra alla carta con il saldo successivo più basso, ma continua a effettuare pagamenti minimi sulle altre carte.

Se, tuttavia, devi più di quanto guadagni, dovrai essere creativo nel trovare i soldi extra necessari per saldare il tuo debito. Ad esempio, potresti guidare per un servizio di ride-sharing o vendere alcuni oggetti su un sito di aste online per denaro extra. Ci vorrà qualche sacrificio, ma ne varrà la pena la libertà finanziaria e i punti di credito che otterrai.

Ottieni assistenza professionale

Se sei sopraffatto dalla tua situazione creditizia o dalle spese mensili, vivi di stipendio in stipendio o stai affrontando il fallimento, le agenzie di consulenza sul credito al consumo sono disponibili per aiutarti. I consulenti del credito certificati possono aiutarti a creare un budget, mettere insieme un piano di gestione del debito e mettere in ordine le tue finanze.

Naturalmente, la chiave è trovarne uno rispettabile. Individua un'agenzia di consulenza creditizia affidabile tramite la National Foundation for Credit Counseling, l'organizzazione no-profit più longeva. Oppure individua un consulente del credito utilizzando la funzione di ricerca del programma fiduciario statunitense offerta dal Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti. Puoi sempre fare riferimento all'estratto conto della tua carta di credito per trovare il numero di telefono da chiamare in caso di problemi con i pagamenti.

Sii paziente e persistente

La pazienza non è un fattore utilizzato per calcolare il tuo punteggio di credito, ma è qualcosa che devi avere mentre stai riparando il tuo credito. Il tuo credito non è stato danneggiato dall'oggi al domani, quindi non aspettarti che migliori in quel lasso di tempo. Continua a monitorare il tuo credito, a tenere sotto controllo le tue spese e a pagare i tuoi debiti in tempo ogni mese, e col tempo vedrai un aumento del tuo punteggio di credito.