Fissare un credito derogatorio sul tuo rapporto

Il credito derogatorio è il risultato di elementi di credito negativi. Ritardi nei pagamenti, incassi e cancellazioni portano a crediti dispregiativi.

Una voce di credito dispregiativa è il risultato della presenza di informazioni negative sul tuo rapporto di credito. Elementi negativi come precedenti inadempienze, saldi elevati o altri elementi mostrano che sei un potenziale rischio se prendi in prestito più denaro. Queste informazioni negative vengono aggiunte al tuo rapporto di credito dai creditori con cui hai conti o attraverso i registri pubblici che hai in archivio presso il tribunale locale o statale.

Poiché il tuo punteggio di credito viene calcolato in base alle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, gli elementi di credito dispregiativi possono danneggiare il tuo punteggio di credito. Molti fornitori di punteggi di credito, come myFICO e Credit Karma, ti forniranno informazioni personalizzate sugli elementi che influiscono sul tuo punteggio di credito.

Scopri di più sul credito dispregiativo e su come invertirlo.

Tipi di voci di credito derogatorie

Diversi elementi dispregiativi influenzano il tuo punteggio di credito in modi diversi, ad alcuni elementi viene data più importanza di altri. Ad esempio, un singolo pagamento in ritardo danneggerà il tuo punteggio di credito, ma non tanto quanto il fallimento, che incide sul tuo punteggio di credito quasi più di ogni altra cosa. Numerosi elementi dispregiativi causeranno anche un calo del tuo punteggio di credito.

Questi sono i tipi di voci di credito derogatorie che possono apparire sul tuo rapporto di credito:

• Ritardi nei pagamenti derivanti da pagamenti di carte di credito e prestiti con un ritardo superiore a 30 giorni
• Cancellazioni derivanti da debiti scaduti da oltre 180 giorni e cancellati come inesigibili
• Recupero crediti derivanti da debiti venduti o ceduti a un esattore terzo
• Pignoramento derivante da pagamenti ipotecari insoluti
• Recupero derivante da pagamenti insoluti del prestito auto
• Liquidazione del debito risultante da un accordo tra te e un creditore volto a ridurre il saldo dovuto e annullare il resto
• Fallimento derivante dal processo legale di estinzione dei debiti in tribunale

Avvertimento

Avere un credito dispregiativo non significa automaticamente che le tue richieste verranno respinte, ma avrai più difficoltà a ottenere l'approvazione con questi elementi sul tuo rapporto di credito. Se sei approvato con un credito dispregiativo, potresti pagare tassi di interesse più elevati, ti verrà richiesto di effettuare un acconto o un deposito cauzionale, o entrambi.

Quanto durerà il credito in deroga?

Il credito derogatorio può seguirti per molto tempo. Alcuni tipi di informazioni dispregiative, come il fallimento, possono rimanere sul tuo rapporto di credito fino a 10 anni.

La maggior parte delle altre informazioni dispregiative sui pagamenti tardivi e sui conti di recupero crediti rimarranno sul tuo rapporto di credito solo per sette anni. In genere, questi elementi scompariranno automaticamente dal tuo rapporto di credito una volta superato il limite temporale del rapporto di credito.

Solo informazioni accurate, tempestive e complete possono essere incluse nel tuo rapporto di credito. Puoi contestare un errore o un articolo dispregiativo obsoleto con le agenzie di credito per rimuoverlo dal tuo rapporto di credito.

In alcuni casi, la rimozione delle informazioni negative può aumentare il tuo punteggio di credito, ma dipende dal resto delle informazioni sul tuo rapporto di credito.

Pagamento di voci di credito derogatorie

Può essere utile saldare le voci di credito dispregiative che rimangono sul tuo rapporto di credito. Il tuo punteggio di credito potrebbe non aumentare immediatamente dopo aver pagato un elemento negativo. Tuttavia, la maggior parte degli istituti di credito non approverà una richiesta di mutuo se sul tuo rapporto di credito sono presenti elementi dispregiativi non pagati. Assicurati che i conti siano validi prima di inviare il pagamento, soprattutto con i conti di recupero crediti.

Importante

Il pagamento di un articolo dispregiativo non lo rimuove dal tuo rapporto di credito, ma il tuo rapporto di credito verrà aggiornato per mostrare che hai saldato il saldo.

Potresti essere in grado di modificare uno stato dispregiativo per dimostrare che sei aggiornato recuperando i conti scaduti. Ciò è possibile con conti scaduti da diversi mesi ma non ancora addebitati.

Controlla il tuo estratto conto più recente o chiama il tuo creditore per scoprire l'importo che devi pagare per rimetterti in pari. In alcuni casi, potresti essere in grado di effettuare il pagamento minimo in tempo per alcuni mesi per ripristinare il tuo account.

Suggerimenti per superare il credito dispregiativo

Il tuo punteggio di credito trae vantaggio dall'avere informazioni positive, quindi il tuo punteggio potrebbe iniziare a migliorare molto prima che gli elementi dispregiativi vengano rimossi dal tuo rapporto di credito se stai pagando altri conti in tempo.

La tua storia creditizia recente influisce sul tuo credito più dei vecchi elementi di credito dispregiativi, quindi avere conti aperti con pagamenti puntuali ti aiuterà a migliorare il tuo punteggio di credito.

Potresti non essere in grado di avere un credito eccellente finché gli elementi dispregiativi non saranno completamente rimossi dal tuo rapporto di credito. Tuttavia, con un buon credito, potrai comunque qualificarti per molte carte di credito e prestiti.

Domande frequenti (FAQ)

Posso ottenere un mutuo con contrassegno dispregiativo sul mio credito?

Alla fine, il tuo prestatore esaminerà il tuo punteggio di credito totale quando deciderà se sei idoneo per un prestito e quali termini offrirti. Se hai abbastanza voti dispregiativi da far scendere il tuo credito sotto i 600 o meno, potresti avere difficoltà a qualificarti per determinati mutui. Tuttavia, sono disponibili opzioni di mutuo per i mutuatari con punteggi di credito bassi, come prestiti FHA, prestiti USDA e prestiti VA.

Come posso contestare un segno dispregiativo sul mio rapporto di credito?

Se trovi informazioni negative sul tuo rapporto di credito che ritieni non accurate, dovresti contestarle direttamente con l'ufficio di credito che le ha nel rapporto. È possibile presentare controversie tramite posta o telefono e le agenzie di credito generalmente hanno 3045 giorni per rispondere. Assicurati di presentare tutte le prove necessarie a sostegno del motivo per cui ritieni che il marchio dispregiativo sia impreciso.