Debiti garantiti e non garantiti qual è la differenza

I finanziatori garantiti hanno una protezione molto maggiore in caso di inadempienza su un prestito. I finanziatori non garantiti hanno meno opzioni da riscuotere da te se non paghi. Scopri di più qui.

Esistono due principali tipologie di debito: garantito e non garantito. Uno è effettivamente ancorato alla tua proprietà: un creditore può sequestrarlo e poi venderlo in caso di inadempienza e smettere di pagare il prestito. Un creditore non garantito ha meno di una rete di sicurezza.

Conoscere la differenza è importante quando si prende in prestito denaro e si dà priorità al rimborso del debito.

Qual è la differenza tra debiti garantiti e non garantiti?

I debiti garantiti sono legalmente vincolati e letteralmente garantiti da un bene. I finanziatori impongono un privilegio sul bene, dando loro il diritto di pignorarlo tramite recupero o pignoramento se smetti di pagare il prestito e diventi inadempiente. Il bene funge da garanzia per il debito, quindi verrà venduto, spesso all'asta, dopo che il creditore ne avrà preso possesso.

Nota

Il creditore può perseguirti per la differenza, denominata saldo deficitario, se il prezzo di vendita del bene non copre l'intero debito. La loro capacità di farlo dipende dai termini del contratto e talvolta dalla legge statale.

Non possiedi completamente e legalmente il bene legato al debito garantito finché il prestito non viene ripagato. Il creditore dovrebbe rimuovere il vincolo e rilasciare il bene a questo punto, e il titolo dovrebbe essere trasferito a te senza alcun vincolo.

I prestatori di debiti non garantiti non hanno diritti su alcuna garanzia. In genere non possono reclamare i tuoi beni per il rimborso del debito se sei in ritardo con i pagamenti, a meno che non ti facciano causa e ottengano una sentenza contro di te in tribunale. In questo caso la sentenza agisce come una sorta di pegno.

Tuttavia, un prestatore non garantito non è senza ricorso. Potrebbero essere necessarie altre azioni per farti pagare ciò che devi in caso di inadempienza. Potrebbe assumere un esattore per inseguirti e cercare di farti pagare il debito. Una causa di successo può essere utilizzata per guarnire il tuo stipendio, prendere un bene che non è stato etichettato come garanzia o mettere un privilegio sui tuoi beni fino a quando non avrai saldato il tuo debito. Ciò garantisce che il creditore verrà pagato quando li vendi.

Sia i finanziatori garantiti che quelli non garantiti segnaleranno anche il tuo stato di pagamento inadempiente alle agenzie di credito. La delinquenza si rifletterà sul tuo rapporto di credito e influenzerà il tuo punteggio di credito.

Nota

Anche i prestatori di debiti garantiti intraprendono azioni di riscossione, in genere prima di riprendere possesso o pignorare la garanzia per il prestito.

Esempi di debiti garantiti

I mutui e i prestiti auto sono entrambi esempi di debiti garantiti. Il tuo mutuo ipotecario è garantito dalla tua casa. Allo stesso modo, il tuo prestito auto è garantito dal tuo veicolo. Il creditore può pignorare o riprendere possesso della proprietà se si diventa inadempienti con i pagamenti del prestito.

Un prestito di proprietà è anche un tipo di debito garantito perché il debito è garantito dal titolo di proprietà di un veicolo o di un altro bene.

Esempi di debiti non garantiti

Il debito della carta di credito è il debito non garantito più diffuso. Altri debiti non garantiti includono prestiti studenteschi, prestiti con anticipo sullo stipendio, spese mediche e mantenimento dei figli ordinato dal tribunale.

La linea di fondo

È importante mantenere i pagamenti minimi e rateali su tutti i tuoi conti, ma potrebbero arrivare momenti in cui hai meno soldi a disposizione per farlo.

I debiti garantiti sono in genere la scelta migliore da pagare per primi se sei a corto di contanti e ti trovi di fronte alla difficile decisione di pagare solo alcune delle tue bollette. Questi pagamenti sono spesso più difficili da recuperare e rischi di perdere beni essenziali se rimani indietro con i pagamenti.

Potresti dare maggiore priorità ai debiti non garantiti se stai effettuando pagamenti extra per saldare alcuni debiti. I debiti non garantiti hanno spesso tassi di interesse più elevati, quindi possono richiedere più tempo per essere ripagati. Ciò può comportare importi pagati complessivamente più elevati perché gli interessi continuano a maturare mensilmente.