Cos'è un termine scatenante

Un termine determinante è una parola o una frase che richiede una divulgazione quando utilizzata nella pubblicità, secondo il Truth in Lending Act. Ecco come le clausole determinanti proteggono i consumatori.

Punti chiave

• I termini attivanti sono parole o frasi che richiedono divulgazione se utilizzate nella pubblicità.
• I requisiti per l'attivazione dei termini variano a seconda del prodotto pubblicizzato.
• I termini di attivazione sono richiesti dal Truth in Lending Act (TILA).

Definizione ed esempi di termini di attivazione

I termini determinanti sono parole o frasi che devono essere accompagnate da un'informativa quando vengono utilizzate nella pubblicità. Queste informazioni sono imposte dalla TILA, che è progettata per proteggere i consumatori da pratiche di fatturazione e carte di credito imprecise e sleali.

Ad esempio, quando pubblicizzano prodotti di credito di tipo chiuso come mutui o prestiti automobilistici, i finanziatori sono tenuti dalla sottoparte C del TILA a includere informazioni quando menzionano i seguenti termini di attivazione:

• L'importo o la percentuale di qualsiasi acconto: ad esempio, 20% di acconto o 70% di finanziamento.
• Il numero di pagamenti: ad esempio, i pagamenti mensili inferiori a $ 100 pagano solo il 15% ogni mese o $ 12 al mese.
• Il periodo di rimborso: ad esempio 10 anni per saldare, 24 mesi per saldare o prestiti quinquennali disponibili.
• L'importo di qualsiasi pagamento: ad esempio, effettuerai solo 24 piccoli pagamenti o 36 pagamenti mensili e sarai tutto pagato.
• L'importo di eventuali oneri finanziari: ad esempio, il finanziamento costa meno di $ 500, meno di $ 200 di interessi o $ 250 di finanziamento.

I prodotti di credito di tipo aperto come gli HELOC sono coperti dalla sottoparte B del TILA, che descrive in dettaglio termini di attivazione come:

• Dichiarazioni relative al momento in cui inizia a maturare un onere finanziario
• Una spiegazione di qualsiasi periodo di tempo in cui è consentito rimborsare un saldo dovuto senza che il mutuatario debba sostenere oneri finanziari
• TAEG o qualsiasi altro tasso periodico
• Qualsiasi spiegazione su come viene determinato il saldo
• Oneri finanziari che potrebbero essere imposti
• Qualsiasi spiegazione su come vengono determinati gli oneri finanziari

Nota

Sia i riferimenti affermativi (TAEG 12%) che quelli negativi (nessun interesse per tre mesi) ai termini di attivazione per i prodotti di credito a durata aperta come gli HELOC richiedono informativa.

Come funzionano i termini di attivazione

Il modo in cui funzionano i termini di attivazione dipende dai prodotti specifici che stanno regolamentando; ma generalmente, se uno di questi termini viene utilizzato in un annuncio pubblicitario, il fornitore deve includere anche una o più informative obbligatorie. Il TILA richiede che queste informazioni siano chiare e ben visibili in modo che i finanziatori senza scrupoli non possano cercare di nasconderle o usare un linguaggio confuso.

Ad esempio, se un finanziatore utilizza uno o più dei termini attivanti elencati sopra in un annuncio per un mutuo, l'annuncio deve includere anche:

• L'importo o la percentuale dell'acconto.
• I termini completi del rimborso durante la durata del prestito, compreso l'eventuale pagamento anticipato richiesto.
• Il tasso percentuale annuo del prestito (usando quelle parole specifiche) e l'eventuale aumento di tale tasso durante il periodo.

Tuttavia, l'informativa non è richiesta quando i finanziatori utilizzano frasi che non sono definite come termini di attivazione per prodotti creditizi di tipo chiuso, come ad esempio:

• Nessun acconto
• Il TAEG del 10%.
• Sono disponibili prestiti a tasso fisso
• Pagamenti mensili facili
• Prestiti disponibili al 10% al di sotto del nostro TAEG standard
• Acconti bassi
• Paga ogni settimana
• Ci sono termini adatti al tuo budget
• Il finanziamento è disponibile

Cosa significano per te i termini scatenanti

Esistono termini di attivazione per proteggere i consumatori e facilitare il confronto tra prestiti e mutui.

Nota

Se ti imbatti in un prestatore che utilizza termini di attivazione senza includere anche le informazioni richieste dalla legge, fai attenzione.

I termini di attivazione possono facilitare la comprensione degli elementi chiave di un prestito, come i termini di rimborso e se il TAEG è variabile o fisso. Leggere e comprendere appieno le informative può aiutarti a vedere quanto ti costerà effettivamente prendere in prestito quel denaro nel lungo periodo, in modo da poter scegliere un prodotto di credito adatto alle tue esigenze. Saltare le informazioni potrebbe significare che finirai per spendere più di quanto avevi pianificato in interessi e commissioni.