Cosa significa il termine subprime

Ciò che il termine subprime significa nei prestiti sono prestiti per chi ha un credito non perfetto o prestiti rischiosi offerti a persone con punteggi di credito bassi.

Molti hanno attribuito ai mutui subprime la causa della crisi dei mutui che ha raggiunto il picco nel 2008, e questi prestiti continuano ad esistere oggi. I mutuatari subprime ottengono ancora prestiti per automobili, debiti studenteschi e prestiti personali. Anche se i nuovi prestiti potrebbero non innescare un rallentamento globale della stessa portata della crisi dei mutui, creano problemi per mutuatari, istituti di credito e altri.

Definizione di prestito subprime

I prestiti subprime vengono concessi a mutuatari con un credito non perfetto. Il termine deriva dai tradizionali mutuatari prime o a basso rischio con cui gli istituti di credito desiderano lavorare con impazienza. I mutuatari principali hanno punteggi di credito elevati, carichi di debito bassi e redditi sani che coprono comodamente i pagamenti mensili del prestito richiesti.

I mutuatari subprime, d’altro canto, hanno tipicamente caratteristiche che suggeriscono che hanno maggiori probabilità di andare in default sui loro prestiti.

Credito

I mutuatari subprime di solito hanno un cattivo credito. Potrebbero aver avuto problemi con i debiti in passato, oppure potrebbero essere nuovi nel mondo dei prestiti e non avere ancora una solida storia creditizia. Secondo Experian, i punteggi di credito FICO inferiori a 670 tendono a rientrare nel territorio dei mutui subprime, ma alcuni abbassano il livello. Sfortunatamente, i mutuatari con cattive condizioni di credito hanno poche opzioni oltre ai finanziatori subprime, il che può contribuire ad un ciclo di debito.

Pagamenti mensili

I prestiti subprime richiedono pagamenti che assorbono una parte significativa del reddito mensile del mutuatario. I finanziatori calcolano un rapporto debito/reddito per determinare l’importo del prestito che un mutuatario può permettersi.

I mutuatari che spendono la maggior parte del loro reddito in pagamenti di prestiti hanno poco margine di manovra per assorbire spese impreviste o una perdita di reddito. In alcuni casi, i nuovi prestiti subprime vengono approvati quando i mutuatari hanno già un rapporto debito/reddito elevato.

Costo

I prestiti subprime sono in genere più costosi perché i finanziatori desiderano un compenso più elevato per l’assunzione di maggiori rischi. I critici potrebbero anche dire che i prestatori predatori sanno di poter trarre vantaggio dai mutuatari disperati che non hanno molte altre opzioni. I costi si presentano in varie forme, tra cui tassi di interesse più elevati, spese di elaborazione e di richiesta e penalità per il pagamento anticipato, che raramente vengono addebitate ai mutuatari con un buon credito.

Documentazione

I mutuatari Prime possono facilmente fornire prova della loro capacità di rimborsare i prestiti. Hanno documenti che mostrano un impiego stabile e una retribuzione costante. Hanno anche ulteriori risparmi nelle banche e in altri istituti finanziari in modo da poter tenere il passo con i pagamenti se perdono il lavoro.

I mutuatari subprime hanno difficoltà a sostenere con forza la continua stabilità finanziaria. Potrebbero essere finanziariamente stabili, ma non hanno la stessa documentazione o riserve finanziarie. In vista della crisi dei mutui, gli istituti di credito accettavano abitualmente richieste di prestiti con scarsa documentazione e alcune di tali richieste contenevano informazioni errate.

Rischio

I prestiti subprime comportano rischi per tutti. I prestiti hanno meno probabilità di rimborso, quindi gli istituti di credito in genere addebitano di più. Questi costi più elevati rendono i prestiti rischiosi anche per i mutuatari. È più difficile ripagare il debito quando si aggiungono commissioni e un tasso di interesse elevato.

Tipi di prestiti subprime

I prestiti subprime sono diventati famosi durante la crisi finanziaria quando un numero record di proprietari di case ha avuto difficoltà a pagare i mutui. Tuttavia, puoi trovare prestiti subprime per quasi tutto. Attualmente, i mutuatari possono trovare finanziatori subprime nei seguenti mercati:

• Prestiti per auto, inclusi prestiti buy-here-pay-here e titoli di proprietà

• Carte di credito

• Prestiti agli studenti

• Prestiti personali non garantiti

Dopo la crisi dei mutui, le leggi sulla tutela dei consumatori rendono difficile trovare mutui immobiliari subprime. Ma i vecchi prestiti (pre-crisi) esistono ancora, e gli istituti di credito potrebbero ancora trovare modi creativi per approvare prestiti che probabilmente non dovrebbero essere approvati.

Come schivare le trappole dei mutui subprime

Se hai intenzione di prendere in prestito, o se hai già un prestito subprime, trova un modo per evitare quei prestiti costosi. Senza un credito perfetto, hai meno opzioni: non sarai in grado di fare acquisti tra tanti istituti di credito concorrenti e avrai meno scelta quando si tratta di utilizzare diversi tipi di prestito per scopi diversi. Tuttavia, puoi stare lontano dai prestiti predatori.

Devi apparire, ed essere effettivamente, se possibile, meno rischioso per i finanziatori. Valuta la tua solvibilità nello stesso modo in cui lo fanno loro e saprai come prepararti prima ancora di richiedere un prestito.

Gestisci il tuo credito

Se non l'hai già fatto, controlla i tuoi rapporti di credito (per i consumatori statunitensi è gratuito visualizzare i rapporti) e cerca tutto ciò che spaventerà i finanziatori. Correggi eventuali errori e risolvi eventuali pagamenti mancati o inadempienze, se possibile. Potrebbe volerci del tempo, ma puoi costruire o ricostruire il tuo credito e diventare più attraente per i finanziatori.

Guarda il tuo reddito

I finanziatori devono essere sicuri di avere la capacità di rimborsare. Per la maggior parte delle persone, ciò significa che hai un reddito regolare che copre più che i pagamenti mensili minimi. Se un nuovo prestito, in combinazione con eventuali prestiti esistenti, consumerà più del 30% circa del tuo reddito, potresti dover saldare i debiti attuali o prendere in prestito meno per ottenere l'offerta migliore.

Prova finanziatori nuovi e legittimi

Un pessimo prestito può perseguitarti per anni, quindi guardati intorno prima di impegnarti in qualsiasi cosa. Assicurati di includere prestatori online nella tua ricerca. I servizi di prestito peer-to-peer potrebbero avere maggiori probabilità di funzionare con te rispetto alle banche tradizionali e alle cooperative di credito, e diversi istituti di credito online si rivolgono anche a mutuatari con cattive condizioni di credito, pur offrendo tassi decenti.

Assicurati di ricercare eventuali nuovi finanziatori che stai prendendo in considerazione prima di pagare eventuali commissioni o consegnare informazioni sensibili come il tuo numero di previdenza sociale.

Ridurre al minimo il prestito

Se gli strozzini sono gli unici finanziatori che rosicchiano le tue richieste, riconsidera se il tuo prestito ha senso o meno. Potrebbe essere meglio affittare un alloggio per qualche anno invece di acquistarlo, quindi valuta i pro e i contro dell’attesa per l’acquisto. Allo stesso modo, potrebbe essere meglio acquistare un veicolo usato poco costoso invece di un’auto nuova di zecca.

Considera un cofirmatario

Se non disponi di credito e reddito sufficienti per qualificarti per un buon prestito con un prestatore tradizionale come una banca, una cooperativa di credito o un prestatore online, considera di chiedere aiuto a un cofirmatario.

Un cofirmatario richiede il prestito con te e accetta la responsabilità al 100% di ripagare il prestito se non lo fai. Di conseguenza, il tuo cofirmatario si assume un grosso rischio e mette anche a rischio il proprio credito. Chiedi aiuto a qualcuno che abbia un credito e un reddito consistenti e che possa permettersi il rischio, e non prenderla sul personale se nessuno è disposto a correre quel rischio.