Cosa sapere prima di richiedere la tua prima carta di credito

Potresti essere nervoso all'idea di richiedere la tua prima carta di credito, ma sapere cosa aspettarti dal processo di richiesta può aiutarti ad alleviare le tue preoccupazioni.

Una volta che hai deciso di richiedere la tua prima carta di credito e hai scelto quella che ritieni sia la migliore per te (ce ne sono molte tra cui scegliere), è il momento di compilare la domanda. Richiedere la tua prima carta di credito può essere emozionante, ma anche un po’ spaventoso. Sapere cosa aspettarti può alleviare parte della tua ansia.

Cos'è una carta di credito e ne hai bisogno?

Una carta di credito assomiglia a una carta di debito, ma invece di prelevare fondi direttamente dal tuo conto bancario, ottieni essenzialmente un prestito a breve termine dalla banca emittente della carta. Potrebbe essere necessario pagare gli interessi a meno che non si paghi la carta ogni mese. È difficile dire che qualcuno abbia effettivamente bisogno di una carta di credito, sebbene sia un'ottima risorsa in caso di emergenza.

Inoltre, molte persone sostengono di vivere senza debiti, ma le carte di credito ti aiutano a creare un buon credito, che ti consente di acquistare una casa a un tasso ipotecario favorevole, ottenere l’approvazione per un appartamento o un telefono cellulare e persino ottenere pagamenti di premi più bassi su la tua assicurazione. Alcune carte di credito offrono anche premi in contanti o di viaggio, che possono fornire vacanze gratuite o fortemente scontate se usi spesso la carta e risparmi i tuoi punti.

Programmi di premi per carte di credito

Quando risparmi i punti della tua carta di credito o i premi di rimborso, potresti chiederti da dove viene il denaro e se stai effettivamente pagando gli "omaggi" attraverso qualche tipo di commissione.

I programmi di premi con carta di credito sono effettivamente finanziati dalle commissioni pagate dalla banca del commerciante quando utilizzi la tua carta. Le commissioni vanno alla banca emittente della tua carta di credito e, pari a circa il 2% di ogni acquisto, sono più che sufficienti per coprire i programmi di ricompensa.

Carte di credito garantite e non garantite

Una carta di credito è un tipo di prestito da cui puoi prendere in prestito più e più volte purché lo ripaghi. Nonostante quello che potresti aver pensato fino a questo punto, una carta di credito non è denaro gratuito. Quando ti assumi la responsabilità di avere una carta di credito, tieni presente che devi rimborsare tutto ciò che prendi in prestito. Questo tipo di carta di credito è conosciuta come carta non garantita perché il prestito concesso non è garantito da alcun tipo di garanzia.

Senza una storia creditizia consolidata, c'è la possibilità che ti venga negata una carta non garantita, soprattutto se stai richiedendo una carta di credito destinata a qualcuno con un credito buono o eccellente.

Gli studenti possono aumentare le loro possibilità di essere approvati richiedendo una carta di credito studentesca. Se ti viene rifiutato, l'emittente della carta di credito ti invierà una lettera in cui ti verranno spiegati i motivi specifici del rifiuto. Una volta ricevuta la lettera, utilizza le informazioni per aiutarti a richiedere una carta di credito più adatta la prossima volta.

Alcune banche offrono carte di credito garantite per le persone che non hanno credito o che hanno avuto problemi in passato e hanno bisogno di ricostruire il proprio credito. Queste carte richiedono un deposito in contanti per garantire la carta. Utilizzando la carta e pagando in modo responsabile, in molti casi, puoi ridurre la quantità di contanti che devi tenere in deposito e, a un certo punto, potresti essere in grado di convertire la carta in una carta non protetta.

Sicurezza EMV e le tue informazioni personali

Gli emittenti di carte di credito raccolgono una buona quantità di informazioni personali e riservate per elaborare la richiesta della tua carta. Ad esempio, la maggior parte delle applicazioni richiedono il tuo numero di previdenza sociale e altre informazioni personali come la tua data di nascita. Ciò consente all'emittente della carta di credito di confermare la tua identità e di verificare il tuo credito presso le agenzie di credito che ti identificano anche tramite il numero di previdenza sociale.

Molte carte sono dotate del cosiddetto chip EMV, che funge da forma di sicurezza per impedire il furto dei tuoi dati personali. Questo piccolo chip, integrato nella tua carta, genera un codice monouso ad ogni transazione. Ciò impedisce ai truffatori di utilizzare la tua carta. Tuttavia, il chip può proteggerti solo quando utilizzi la carta fisica, non può proteggerti se utilizzi la carta per effettuare acquisti online o al telefono.

Utilizza un indirizzo fisico

L'indirizzo che inserisci nella tua richiesta è quello a cui arriveranno la tua carta di credito effettiva e gli estratti conto. Assicurati di utilizzare un indirizzo aggiornato e accurato. Tieni presente che se utilizzi una casella postale nel tuo indirizzo, ciò potrebbe ritardare l'elaborazione della tua richiesta perché l'emittente della carta di credito deve avere un tuo indirizzo fisico.

Il tuo reddito

Gli emittenti di carte di credito sono tenuti a richiedere le informazioni sul tuo reddito per garantire che i richiedenti possano rimborsare ciò che hanno preso in prestito. Se non hai un reddito sufficiente, potresti dover aspettare finché non trovi un lavoro o chiedere a un genitore o a un altro adulto di cofirmare per te. Il reddito dei tuoi genitori non conta per una carta di credito studentesca a meno che tu non abbia un conto con loro e abbia accesso ai loro depositi regolari.

La decisione

Una volta scelta la carta di credito giusta, molte richieste online e telefoniche possono essere elaborate in pochi secondi, dandoti un'approvazione quasi istantanea. A volte, le applicazioni richiedono più tempo perché è necessaria una certa interazione umana, per ottenere maggiori informazioni da te o per rivedere manualmente la tua domanda. Non dare per scontato che ti sia stato negato solo perché non hai ricevuto una risposta immediata.

Limite di credito basso

Quando inizi con il credito, gli emittenti di carte di credito spesso ti avviano con un piccolo limite di credito per ridurre al minimo il rischio. Non è una brutta cosa; hai bisogno di tempo per abituarti a gestire una carta di credito e un limite di credito enorme rende troppo facile entrare nei tuoi pensieri. Inoltre, i limiti di credito sono spesso legati al reddito, quindi se lavori part-time mentre frequenti l'università, il tuo limite di credito potrebbe essere limitato dai tuoi guadagni.

Calcolo del pagamento minimo dovuto

Le società di carte di credito ti inviano una fattura ogni mese che richiede il pagamento minimo sul tuo conto. Questo importo è il minimo che puoi pagare mantenendo il tuo account aggiornato e il tuo punteggio di credito. Esistono due modi principali in cui le aziende calcolano il pagamento minimo per te:

Metodo percentuale

L'emittente della carta basa il pagamento minimo su una percentuale del saldo della carta. Varia dall'1% al 3%, quindi un saldo di $ 1.000 richiederebbe un pagamento minimo di $ 30.

Metodo della percentuale più interessi e commissioni

Se effettui il pagamento senza saldare la carta, pagherai anche gli interessi, ad esempio il 18%. Questo importo è un tasso annuale, quindi dovrai dividerlo per 12 mesi per ottenere il tasso di interesse mensile.

Quindi, per trovare un tasso di interesse del 18% su un conto di una carta di credito di $ 1.000, dovresti dividere il 18% per 12 che equivale a 0,015 (0,18 / 12 = 0,015). Ora, moltiplica $ 1.000 per 0,015 per ottenere $ 15 di interessi mensili ($ 1.000 * 0,015 = $ 15). Inoltre, se paghi dopo la data di scadenza del pagamento, potresti ricevere una penale di $ 35 per il ritardo.

Per sommare il tutto,

• Un pagamento del 3% di $ 30
• Un addebito di interessi di $ 15,00
• Una penale per il ritardo di $ 35

Ciò significa che pagherai $ 30 + $ 15 + $ 35 = $ 80 per il pagamento mensile. Sfortunatamente, l'unica parte del tuo pagamento che riduce effettivamente il saldo principale della tua carta sono i tuoi $ 30, anche se hai pagato $ 80. Per questo motivo, è importante effettuare pagamenti superiori all'importo minimo, altrimenti finirai per pagare principalmente interessi e commissioni.

La tua storia creditizia

Gli emittenti di carte di credito segnalano l'utilizzo mensile della tua carta di credito a società note come agenzie di credito o agenzie di segnalazione del credito. Questi uffici mantengono la storia creditizia di ogni persona titolare di una carta di credito, di un prestito o di altri tipi di conto basato sul credito. Alcuni errori relativi alla carta di credito, come pagamenti in ritardo e saldi elevati, verranno visualizzati nel tuo rapporto di credito e renderanno più difficile ottenere altre carte di credito in futuro.

Il tuo tasso di utilizzo del credito

Quando ottieni il tuo punteggio di credito, noto come punteggio FICO, viene calcolato in parte in base alla quantità di credito disponibile utilizzato. Se disponi di due diverse carte di credito con un totale di $ 3.500 di credito disponibile, è importante utilizzare solo il 30% circa di tale importo.

Ciò significa che puoi addebitare fino a $ 1.050 su entrambe le carte combinate prima che inizi a influenzare il tuo punteggio di credito. Se utilizzi più del 30% della disponibilità combinata della tua carta di credito, il tuo punteggio di credito verrà abbassato perché sei diventato un rischio maggiore in termini di rimborso dei saldi della tua carta.