Cosa devi sapere sulle richieste di credito

Non tutte le richieste sul rapporto di credito hanno un effetto sul tuo punteggio. Scopri i diversi tipi e cosa significano per la tua valutazione.

Ogni volta che un'azienda ritira il tuo rapporto di credito per una richiesta che hai presentato, una registrazione della richiesta viene aggiunta al tuo rapporto di credito. Ognuna di queste richieste, o domande di credito, fa parte del tuo punteggio di credito, il 10% per l'esattezza.

Quando le aziende possono richiedere il tuo credito

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) richiede alle aziende di avere un motivo accettabile per accedere al tuo rapporto di credito. I motivi accettabili includono:

• Per concedere credito. Se hai richiesto una carta di credito, un prestito o altri servizi basati sul credito, l'azienda ha il permesso di accedere al tuo rapporto di credito per determinare se sei idoneo.
• Per riscuotere un debito. Gli esattori possono utilizzare il tuo rapporto di credito per ottenere informazioni, come il tuo indirizzo o il luogo di lavoro, che li aiuterebbero a riscuotere un debito.
• Per sottoscrivere un'assicurazione. Alcuni assicuratori utilizzano il tuo punteggio di credito per valutare la probabilità che presenterai un reclamo.
• Per l'occupazione. I datori di lavoro attuali e potenziali possono controllare il tuo rapporto di credito prima di assumerti per determinate posizioni, in particolare posizioni finanziarie e gestionali di livello superiore.
• Per rilasciare determinate licenze governative.
• Per transazioni commerciali legittime.

Le aziende che accedono al tuo rapporto di credito con falsi pretesti o coloro che lo utilizzano illegalmente stanno violando la legge federale. Potresti essere in grado di citare in giudizio un'azienda che viola i tuoi diritti.

Due tipi di richieste di credito

Esistono due tipi fondamentali di richieste di credito e ciascuna viene trattata in modo diverso quando si tratta del tuo punteggio di credito.

Le richieste effettuate a seguito di una domanda presentata dall'utente sono note come richieste "difficili". Queste sono le uniche richieste di credito che contano ai fini del tuo punteggio di credito. Ad esempio, una richiesta effettuata quando richiedi una carta di credito o un prestito apparirà sul tuo rapporto di credito e può influenzare il tuo punteggio di credito.

Esaminando il tuo rapporto di credito, potresti notare che vengono visualizzate diverse richieste da parte di aziende a cui non hai richiesto il credito. Spesso provengono da aziende che hanno controllato il tuo rapporto di credito perché desiderano offrirti beni e servizi. Ad esempio, i creditori che inviano offerte di carte di credito pre-approvate hanno spesso controllato prima il tuo rapporto di credito per vedere se soddisfi i criteri di base per la carta di credito. Queste richieste "soft" non contano ai fini del tuo punteggio di credito.

Nota

Puoi disattivare le offerte di carte di credito preselezionate visitando OptOutPrescreen.com.

Le richieste di credito vengono effettuate anche da potenziali datori di lavoro, aziende con cui hai già credito e da te stesso. Anche queste sono domande soft e non ti faranno del male.

La versione del tuo rapporto di credito che vedi include tutte le richieste effettuate sul tuo rapporto di credito negli ultimi 24 mesi; le richieste più vecchie scompaiono dopo 24 mesi. Solo le domande difficili compaiono sulla versione del tuo rapporto di credito visualizzata da istituti di credito e creditori.

In che modo le richieste influiscono sul tuo punteggio

Le domande sul tuo rapporto di credito sono uno dei modi in cui le società di credit scoring misurano il rischio di inadempienza su nuovi obblighi di credito. Troppe richieste, soprattutto negli ultimi mesi, potrebbero significare che stai assumendo troppi debiti o che sei in qualche tipo di difficoltà finanziaria e stai cercando credito per aiutarti. Diverse richieste possono abbassare il tuo punteggio di credito.

A seconda della quantità di informazioni di cui disponi sul tuo rapporto di credito, un'ulteriore richiesta potrebbe non influire affatto sul tuo punteggio di credito. D'altra parte, se hai una breve storia creditizia con solo pochi conti, un'ulteriore richiesta potrebbe far scendere il tuo punteggio di alcuni punti.

Nota

Le richieste sul rapporto di credito rimarranno nel tuo rapporto per due anni, ma solo quelle effettuate nell'ultimo anno saranno incluse nel calcolo del punteggio di credito. Le richieste più recenti hanno il maggiore effetto sul tuo punteggio.

Richieste e tariffe per gli acquisti

Quando stai cercando un mutuo o un prestito auto, vuoi ottenere la tariffa migliore e dovresti. Potresti preoccuparti che il controllo del tuo credito da parte di diversi istituti di credito possa danneggiare il tuo punteggio di credito.

La buona notizia è che la maggior parte dei calcoli del punteggio di credito tratta tutte le richieste di mutui e automobili come un'unica richiesta, a condizione che le richieste vengano effettuate entro un certo periodo di tempo. Per l'ultima versione del punteggio FICO, questo periodo è di 45 giorni.