Cosa devi sapere sulla riparazione del credito

Il successo della riparazione del credito dipende dalla conoscenza di come funziona il credito. Ecco alcuni fatti chiave sulla riparazione del credito che ti aiuteranno a ottenere punteggi migliori.

Può essere difficile orientarsi nella società se si ha una storia creditizia negativa. Numerose aziende utilizzano il tuo credito per decidere se fare affari con te e per fissare i prezzi per i prodotti e i servizi che utilizzi. I consumatori con storie creditizie problematiche spesso cercano una riparazione del credito per migliorare la propria situazione finanziaria. Queste sono le cose più importanti che dovresti tenere a mente mentre valuti le tue opzioni.

Il 1. Puoi farlo da solo

Una società rispettabile di riparazione del credito potrebbe essere un'opzione, ma non c'è davvero nulla che possa fare per te che tu non possa fare per te stesso. Molte informazioni sono disponibili nei libri e su Internet che puoi utilizzare per istruirti su come funziona il credito e cosa puoi fare per riparare il tuo.

La rimozione delle informazioni negative può essere ottenuta con tecniche come la contestazione di rapporti falsi, la convalida del debito, servizi di pagamento per eliminazione e lettere di buona volontà. Le società di riparazione del credito utilizzano tutte queste strategie per rimuovere le informazioni negative dal tuo rapporto di credito.

Farlo da solo può farti risparmiare denaro. Ti dà anche potere e controllo sulla tua storia creditizia.

Il 2. Hai diritto a rapporti di credito gratuiti

Il tuo punteggio di credito è influenzato dalle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, quindi controllare il tuo rapporto è il primo passo per aumentare il tuo punteggio di credito. Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta all'anno da ciascuna delle principali agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Basta visitare AnnualCreditReport.com.

Nota

I rapporti di credito gratuiti sono disponibili ogni settimana su AnnualCreditReport.com fino al 20 aprile 2022. Questa offerta è stata fatta in risposta alla pandemia di COVID-19.

Il 3. Il tuo punteggio di credito ti dice dove ti trovi

Presta attenzione al tuo punteggio di credito. Questo numero magico ti dice se il tuo credito è buono, cattivo o in miglioramento. Un punteggio di credito basso indica una storia creditizia negativa che necessita di lavoro. È un'indicazione che la tua cronologia sta migliorando se il tuo punteggio sale. Ma acquistare il tuo punteggio di credito ogni volta che vuoi vedere a che punto sei può diventare costoso.

L'utilizzo di un servizio di punteggio di credito gratuito come Credit Karma o Credit Sesame ti consentirà di monitorare gratuitamente i progressi del tuo credito, ma fai attenzione. Cerca un servizio di monitoraggio del credito che non richieda una carta di credito. Altrimenti, c'è la possibilità che tu stia effettivamente registrando un abbonamento di prova gratuito che inizierà ad addebitarti ogni mese se non annulli il servizio.

Nota

Il tuo punteggio di credito si basa su cinque categorie di informazioni: la cronologia dei pagamenti, l'importo totale del tuo debito, la durata del prestito, i tipi di conti di credito che hai e le recenti richieste di credito che hai presentato . Migliorare il tuo credito in ciascuna di queste aree aumenterà il tuo punteggio.

4. Rimuovere informazioni negative accurate è difficile

L'enfasi qui è sulla parola "accurato". Le agenzie di credito sono legalmente obbligate a rimuovere informazioni inaccurate o non verificabili dal tuo rapporto di credito. È più difficile rimuovere le informazioni negative riportate con precisione, perché le agenzie di credito hanno il diritto di segnalarle. In effetti, l’integrità del sistema creditizio dipende dal fatto che le agenzie di credito riportino tutte le informazioni accurate.

Tuttavia, alcune strategie possono aiutarti a rimuovere informazioni negative accurate, come un conto di riscossione per un debito che hai legittimamente dovuto. Queste strategie potrebbero richiedere più tempo e impegno rispetto a una semplice controversia sul rapporto di credito, ma vale la pena provarle. La convalida del debito (per le agenzie di recupero crediti), il pagamento per la cancellazione e le richieste di cancellazione dell'avviamento sono le migliori opzioni per questi tipi di conti.

Il 5. Considera l'idea di non fare nulla

Le informazioni negative non rimarranno sul tuo rapporto di credito per sempre. La maggior parte dei rapporti rimane lì solo per sette anni, anche se ci sono alcune eccezioni. Ad esempio, il fallimento del capitolo 7 può rimanere nel tuo rapporto di credito fino a 10 anni.

Aspettare che l'account cada semplicemente potrebbe essere meno stressante e dispendioso in termini di tempo rispetto al tentativo di rimuoverlo, in particolare se ti stai avvicinando al limite temporale per la segnalazione del credito. Contrariamente alla credenza popolare, agire su un conto negativo non estende il limite temporale per la segnalazione del credito. Il tuo rapporto verrà comunque eliminato dopo il settimo anno se paghi un recupero crediti di sei anni.

Nota

Alcune versioni di FICO e VantageScore non includono le riscossioni pagate nel tuo punteggio di credito.

Il 6. Chiudere i tuoi account non aiuterà

È diffusa la convinzione che solo i conti aperti siano inclusi nel rapporto di credito di una persona e che la chiusura di un conto lo rimuoverà. Sfortunatamente, in alcuni casi la chiusura di un account può effettivamente danneggiare il tuo punteggio di credito. Non rimuoverà l'account dal tuo rapporto di credito. Tutti i dettagli sul conto chiuso continueranno ad essere elencati lì come riportati dai creditori per sette anni. Inoltre, in alcuni casi la chiusura del conto di una carta di credito può ridurre l'utilizzo del credito, il che può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

"Prima di [chiudere i conti], i consumatori dovrebbero prendere in considerazione altri fattori che comprendono i punteggi di credito, come il periodo di tempo in cui il conto è stato aperto", afferma Nancy Bistritz-Balkan, ex direttrice delle pubbliche relazioni e delle comunicazioni di Global Consumer Solutions presso Equifax , una delle tre principali agenzie di credito.

"Se hai mostrato il giusto tipo di comportamento per un determinato periodo di tempo con un conto (ad esempio, pagando puntualmente, ogni volta), allora chiudere quel conto potrebbe non avere senso", secondo Bistritz-Balkan.

Lasciare il conto aperto può effettivamente aiutare a riparare il tuo credito se il conto è in regola o può essere riportato in regola recuperando il saldo scaduto. Hai bisogno di conti aperti e attivi con una cronologia dei pagamenti positiva per migliorare il tuo punteggio di credito. Aprire nuovi conti con un punteggio di credito negativo può essere difficile. Riabilitare gli account che già possiedi può essere molto più semplice.

Il 7. Diffidare delle società di riparazione del credito

Molte società di riparazione del credito fanno promesse elevate che non possono mantenere. Fanno pagare commissioni anticipate e non riescono a fornire i loro servizi. Ciò è proibito dalla legge federale, ma i consumatori che non hanno familiarità con la legge potrebbero non rendersi conto di essere sfruttati fino a quando non sarà troppo tardi.

Nota

La Federal Trade Commission (FTC) ha perseguito decine di società di riparazione del credito che hanno infranto la legge. A queste società è spesso richiesto di pagare multe salate e ad alcune è stato addirittura vietato di svolgere attività nel settore della riparazione del credito.

Alcuni segnali di allarme che indicano che hai a che fare con una losca società di riparazione crediti potrebbero includere:

• Ti chiede di pagare in anticipo prima di fornire qualsiasi servizio.

• Cita un'affiliazione con il governo o un rapporto speciale con le agenzie di credito.

• Promette che otterrai un punteggio di credito specifico.

• Promette di eliminare informazioni accurate dal tuo rapporto di credito.

• Non ti informa del tuo diritto di contestare tu stesso le informazioni, direttamente con le agenzie di credito.

• Ti chiede di rinunciare ai tuoi diritti ai sensi della legge sulle organizzazioni di riparazione del credito.

L'8. Non aspettarti risultati dall'oggi al domani

Ci vuole tempo per ricostruire una storia creditizia negativa. Il tuo punteggio di credito considera la tua storia creditizia più recente in modo più significativo rispetto agli elementi più vecchi. Una buona storia creditizia ha in genere un numero minimo di voci negative e molte informazioni positive recenti.

Avere qualche mese di pagamenti puntuali è un passo nella giusta direzione, ma non ti darà subito un credito eccellente. Vedrai il tuo credito migliorare gradualmente col passare del tempo, man mano che le informazioni negative diminuiscono o invecchiano e le sostituisci con informazioni positive.

Nota

Il tuo punteggio di credito potrebbe variare durante il processo di riparazione del credito poiché le informazioni nel tuo rapporto di credito cambiano. Concentrati sull'andamento generale del tuo punteggio in un periodo di tempo piuttosto che sulle fluttuazioni giornaliere.

Il 9. Cambia le tue abitudini

Molte persone si rivolgono alla riparazione del credito da sole o assumendo un'azienda in modo da poter prendere in prestito denaro per un mutuo, un'auto o un altro acquisto significativo. Va bene, ma devi adottare abitudini che mantengano un buon credito se vuoi che il tuo punteggio sano duri. Ciò significa prendere in prestito solo ciò che puoi realisticamente permetterti di restituire, e forse anche un po’ meno. Pagare le bollette in tempo è forse una delle cose migliori che puoi fare per il tuo credito.

Bistritz-Balkan afferma: "Quando si tratta di affidabilità creditizia, un'ottima regola pratica è pagare le bollette in tempo, ogni volta. Istituti di credito e creditori vogliono sapere che sei stato in grado di soddisfare i tuoi impegni finanziari. Pertanto, pagare le bollette puntualità è un comportamento importante e fondamentale da adottare fin da subito."

Punti chiave

• Riparare un cattivo credito richiede tempo, quindi è importante essere pazienti con il processo.

• La quantità di tempo necessaria può variare da persona a persona, a seconda delle informazioni incluse nel rapporto di credito e di come intendi migliorarlo.

• Riparare il tuo credito non è una cosa una tantum. Ti consigliamo di mantenerlo in regola in futuro.