Controlli di convenienza da parte delle società di carte di credito

Gli assegni di convenienza facilitano la spesa, ma qual è il problema? Questi assegni gratuiti dalla società della tua carta di credito possono comportare interessi e commissioni elevati.

Gli assegni di convenienza sono assegni in bianco che ricevi per posta, e c'è una buona ragione per cui continui a riceverli dalla società della tua carta di credito: questi assegni facilitano l'inserimento di grandi saldi sulla tua carta. Spesso provengono da una società di carte di credito con la quale hai un conto esistente e sono collegati a quel conto.

Perché l'emittente della tua carta è così desideroso di aiutarti a spendere? Possono guadagnare molto in interessi e commissioni quando aumenti i tuoi prestiti. Se effettui un pagamento o un acquisto con tali assegni, è (quasi) come se avessi ricevuto un anticipo in contanti dalla tua carta per effettuare tale acquisto. In breve, gli assegni di convenienza sono un altro modo di spendere utilizzando la linea di credito disponibile sulla tua carta di credito.

Il richiamo dei controlli di convenienza

Questi assegni possono essere utilizzati per quasi tutto: puoi scrivere un assegno a te stesso e incassarlo, puoi trasferire saldi da un'altra carta o puoi acquistare beni o servizi da un'azienda che accetta assegni personali.

In alcuni casi, gli assegni di convenienza vengono forniti con un'offerta interessante. Ad esempio, potresti pagare un interesse dello 0% sui trasferimenti di saldo per sei mesi e potrebbe essere una buona idea se pagherai un saldo esistente con tasso di interesse elevato prima della fine del periodo promozionale. Tuttavia, queste offerte sono generalmente disponibili solo se hai un buon credito e devi fare attenzione alle commissioni.

La comodità, come puoi immaginare, ha un prezzo. Anche se ricevi un'interessante offerta di trasferimento del saldo, gli assegni di convenienza possono finire per costare più del previsto.

Il costo dei controlli di convenienza

Gli assegni di convenienza sono generalmente trattati come anticipi in contanti (al contrario degli acquisti effettuati quando si passa la carta alla cassa). Ciò significa che molto probabilmente dovrai pagare un tasso di interesse più elevato sul denaro speso con un assegno di convenienza, il che aumenta l'interesse totale che pagherai per tutta la durata di quel prestito. Inoltre, potresti dover pagare una commissione di anticipo in contanti, che aumenta il saldo del tuo prestito (e quindi i tuoi interessi).

Puoi incassare un assegno di comodo ovunque sia possibile incassare un assegno personale. Tuttavia, potresti non ottenere quanto pensi. Per cominciare, i limiti di anticipo in contanti della carta di credito sono spesso inferiori al limite di credito per gli acquisti, quindi controlla i dettagli sul tuo credito disponibile.

Mancia

Controllare il credito disponibile è importante per due motivi: puoi assicurarti di non superare il limite disponibile e tenere d'occhio il livello di utilizzo del credito. Un uso eccessivo avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

Inoltre, le banche potrebbero non darti immediatamente l’intero importo in contanti; potresti ricevere $ 200 quando provi a incassare l'assegno, mentre il resto verrà depositato e trattenuto per diversi giorni.

Come vengono trattati i saldi

Potresti pensare che tutte le spese che fai con la tua carta di credito siano le stesse. In effetti, il tuo prestatore inserisce la tua spesa in contenitori diversi. Ad esempio, gli acquisti di persona con la tua carta rientrano in una categoria e la spesa con assegni di convenienza rientra in un'altra. I saldi non sono sempre gestiti a tuo favore. In molti casi, non esiste un periodo di grazia sul denaro speso con un assegno di convenienza, quindi gli interessi inizieranno ad accumularsi immediatamente. La legge federale impone ai finanziatori di richiedere pagamenti superiori e oltre il pagamento minimo verso debiti ad alto tasso di interesse, ma ciò non ti serve a nulla a meno che non paghi un extra.

Tutte le cose belle finiscono

Gli assegni di convenienza sono più interessanti quando ti consentono di prendere in prestito con un TAEG pari allo 0%. Ma cosa succede al termine del periodo teaser o promozionale? In molti casi, inizierai a pagare gli interessi ai tassi di anticipo in contanti, che possono essere fino al doppio del normale tasso di interesse della carta.

Tutela dei consumatori

Quando fai scorrere la carta o inserisci il numero della carta per effettuare un acquisto, ottieni determinati vantaggi. L'emittente della tua carta probabilmente offre una sorta di protezione per l'acquirente e anche la legge federale protegge te (puoi annullare gli addebiti in determinate situazioni). Tali vantaggi non esistono necessariamente quando si paga con assegni di convenienza; se acquisti merce difettosa e non riesci a ottenere un rimborso, è improbabile che la società della tua carta di credito ti aiuti a recuperare facilmente i tuoi soldi.

I tuoi assegni di credito e di convenienza

Gli assegni di convenienza rendono facile spendere molti soldi. Man mano che aumenti il tuo prestito, i tuoi punteggi di credito possono risentirne. In generale, è meglio mantenere il saldo al di sotto del 30% del limite di credito. Ad esempio, se la tua carta ha un limite di $ 1.000, ti consigliamo di mantenere l'utilizzo del credito al di sotto di $ 300. Se ti avvicini al limite di credito, gli istituti di credito e i modelli di punteggio del credito potrebbero presumere che ti trovi nei guai e non saranno disposti ad approvare nuovi prestiti per te.

La linea di fondo

Gli assegni di convenienza possono sicuramente aiutarti a risparmiare denaro (e a spenderlo facilmente). Ma richiedono una certa cautela se vuoi stare lontano dai guai. Leggi le clausole scritte in piccolo e chiama l'emittente della tua carta per capire esattamente in cosa ti stai cacciando. Nella maggior parte dei casi, è una buona idea distruggere questi assegni non appena arrivano. Eviterai la tentazione e renderai difficile per i ladri di identità che frugano nei cassonetti trovare un assegno in bianco.