Come funzionano i punteggi di credito e cosa dicono di te

Un punteggio di credito è un numero utilizzato dagli istituti di credito per prendere decisioni sulle richieste di prestito. A tuo vantaggio, scopri come funzionano e cosa conta di più.

I punteggi di credito aiutano gli istituti di credito a decidere se approvare o meno le richieste di prestito e a determinare quali condizioni di prestito offrire. I punteggi sono generati da algoritmi utilizzando le informazioni dei tuoi rapporti di credito, che riepilogano la cronologia dei prestiti.

Nozioni di base sul punteggio di credito

I punteggi di credito sono progettati per rendere le decisioni più facili per gli istituti di credito. Le banche e le cooperative di credito vogliono sapere quanto rischio potresti correre in caso di inadempienza sul tuo prestito, quindi esaminano la cronologia dei tuoi prestiti per trovare indizi. Ad esempio, vogliono sapere se hai già preso in prestito denaro e hai rimborsato con successo i prestiti o se recentemente hai smesso di effettuare pagamenti su diversi prestiti.

Nota

Quando ottieni un prestito, gli istituti di credito segnalano la tua attività alle agenzie di credito e tali informazioni vengono inserite nei rapporti di credito. Leggere questi rapporti richiede molto tempo ed è facile perdere dettagli importanti. Con i punteggi di credito, un programma per computer legge le stesse informazioni e genera un punteggio che i finanziatori possono utilizzare per valutare la probabilità di rimborso.

Invece di spendere 20 minuti a scavare nei rapporti di credito per ciascun richiedente del prestito, guardare un punteggio dà agli istituti di credito un'idea rapida e generale dell'affidabilità creditizia del richiedente.

I punteggi di credito possono anche essere vantaggiosi per i mutuatari. I finanziatori sono meno capaci di usare un giudizio soggettivo quando un punteggio dice loro la maggior parte di ciò che hanno bisogno di sapere. I punteggi non dovrebbero discriminare in base al tuo aspetto o al tuo comportamento.

Tipi di punteggi

Hai più punteggi di credito. Per ogni modello di punteggio sviluppato, hai almeno un punteggio. La maggior parte delle persone fa riferimento ai punteggi di credito FICO, ma hai un punteggio FICO diverso per ciascuna delle tre principali agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Quando parli del tuo credito, è importante capire nello specifico quale tipo di punteggio viene utilizzato.

Tradizionalmente, il punteggio FICO è il punteggio più popolare utilizzato per prestiti importanti come quelli per la casa e l'auto. Indipendentemente dal punteggio utilizzato, la maggior parte dei modelli cerca un modo per prevedere la probabilità che tu paghi le bollette in tempo.

Il punteggio di credito FICO esamina quanto debito hai, come lo hai ripagato in passato e altro ancora. I punteggi vanno da 300 a 850 e sono costituiti dai seguenti componenti:

• Cronologia dei pagamenti: 35%. Hai mancato i pagamenti o sei stato inadempiente sui prestiti?
• Debito corrente: 30%. Quanto devi e hai esaurito le carte di credito?
• Durata del credito: 15%. Il credito è una novità per te o hai una lunga storia di prestiti e ripagamenti?
• Nuovo credito: 10%. Hai richiesto numerosi prestiti nel recente passato?
• Tipi di credito: 10%. Hai un sano mix di diversi tipi di debito: auto, casa, carte di credito e altri?

Alcune persone non hanno una storia di prestiti perché sono giovani, non hanno mai chiesto un prestito prima o non hanno mai avuto una carta di credito, o per altri motivi. Per questi tipi di richiedenti prestiti, i punteggi di credito alternativi esaminano altre fonti di informazioni per la cronologia dei pagamenti, come bollette, affitto e altro.

Impatto sul credito

È difficile misurare la misura in cui i punteggi di credito sono influenzati da attività specifiche all'interno delle cinque categorie che compongono il punteggio. Le agenzie di credito non rivelano tali dettagli e, anche se lo facessero, l'algoritmo è così complesso con così tante combinazioni di fattori che sarebbe difficile definire un singolo valore del punteggio di credito per effettuare un pagamento o mancare un pagamento.

Nota

La chiave per ottenere buoni risultati sul debito corrente è assicurarsi che la maggior parte del credito disponibile non venga utilizzato. La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che se il 70% o più del tuo credito disponibile non viene utilizzato, il tuo punteggio di credito dovrebbe trarne vantaggio, ma se è disponibile meno, il tuo punteggio subirà un duro colpo. Ad esempio, se disponi di due carte di credito con limiti di credito di $ 5.000 ciascuna, avrai $ 10.000 di credito disponibile. Per mantenere un punteggio di credito sano, dovresti assicurarti che il saldo combinato che porti su quelle carte non superi $ 3.000. Ciò avvantaggia i punteggi di credito perché dimostra che sei in grado di utilizzare il credito in modo responsabile senza seppellirti nei debiti.

La cronologia dei pagamenti e il debito corrente si combinano per rappresentare quasi i due terzi del tuo punteggio, quindi è particolarmente importante fare bene in quelle aree. Le agenzie di credito conservano i registri dei ritardi di pagamento per sette anni e tengono traccia anche della percentuale di pagamenti mancati. Anche l’età dei ritardi di pagamento è importante. Ad esempio, una persona che ha effettuato il 95% dei pagamenti potrebbe essere penalizzata meno di qualcun altro che ha effettuato puntualmente il 98% dei pagamenti. Ciò può accadere se i ritardi di pagamento della prima persona risalgono tutti ai cinque-sette anni mentre i ritardi di pagamento della seconda persona sono avvenuti tutti negli ultimi uno-due anni.

Idealmente, vuoi effettuare il 100% dei pagamenti in tempo, ma se sei in ritardo, vuoi assicurarti che si tratti di un evento isolato in modo da poterlo collocare nel passato. Più tempo passa senza ulteriori pagamenti in ritardo, più il tuo punteggio migliorerà.

Verifica del tuo credito

I rapporti di credito gratuiti delle tre principali agenzie di segnalazione del credito sono disponibili per tutti i consumatori statunitensi ai sensi della legge federale su AnnualCreditReport.com. Un rapporto gratuito è disponibile una volta all'anno presso ciascun ufficio. Durante la pandemia di COVID-19, tuttavia, AnnualCreditReport.com fornisce rapporti di credito settimanali gratuiti.

I punteggi non sono inclusi in questi rapporti. Tuttavia, è diventato sempre più comune per alcune carte di credito o banche fornire punteggi di credito gratuiti solo per il fatto di essere clienti. Inoltre, app mobili come CreditKarma, Mint e altre offrono punteggi di credito gratuiti a chiunque abbia un account e la registrazione è gratuita. Inoltre, chiedi al tuo prestatore il tuo punteggio ogni volta che richiedi un prestito.

L'accesso ai tuoi rapporti di credito è importante perché a volte contengono errori. Quando ciò accade, puoi perdere opportunità che altrimenti meriteresti. È essenziale correggere questi errori nel caso in cui qualcuno chieda informazioni sul tuo credito. Per le soluzioni urgenti, il rescoring rapido può aumentare i tuoi punteggi in pochi giorni.

Ottenere l'approvazione

I punteggi di credito da soli non determinano se la tua richiesta di prestito verrà approvata o meno. Sono semplicemente numeri generati dal tuo rapporto di credito e uno strumento utilizzabile dagli istituti di credito. Stabiliscono gli standard per i quali i punteggi di credito sono accettabili e prendono la decisione finale.

Per migliorare i tuoi punteggi di credito, devi dimostrare di essere un mutuatario esperto e responsabile che probabilmente ripagherà in tempo. Se crei i tuoi file di credito con informazioni positive, i tuoi punteggi di credito seguiranno. Ci vuole tempo, ma è possibile.