Come funziona il Fondo nazionale di assicurazione azionaria della Credit Union (NCUSIF).

Il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) mantiene il denaro al sicuro nelle cooperative di credito assicurate a livello federale. Consideratelo la FDIC per le cooperative di credito.

Le cooperative di credito e i conti bancari sono tra i luoghi più sicuri in cui conservare i tuoi soldi. Ma cosa succede quando le istituzioni finanziarie attraversano un periodo difficile, come è accaduto durante la crisi finanziaria del 2007-2008? Durante quel periodo numerose banche e cooperative di credito fallirono a causa di investimenti sbagliati. Fortunatamente, i titolari dei conti sono spesso protetti dall’assicurazione dei depositi.

Cos'è l'assicurazione NCUSIF?

Il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) è un fondo assicurativo sostenuto dal governo per i depositi delle cooperative di credito. Funziona attraverso la National Credit Union Administration (NCUA), che è un'agenzia governativa degli Stati Uniti. Come l'assicurazione FDIC, NCUSIF copre fino a $ 250.000 per titolare di conto per istituzione. L'assicurazione NCUSIF è disponibile nelle cooperative di credito assicurate a livello federale.

Nota

Se la tua cooperativa di credito fallisce, l'NCUSIF mantiene i tuoi soldi al sicuro. Invece di perdere tutto, questa copertura assicurativa sostituisce il denaro che altrimenti potresti perdere dai tuoi conti correnti o di risparmio.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia $ 5.000 di risparmi e che ci sia un fallimento bancario nella tua cooperativa di credito. La buona notizia, supponendo che i tuoi fondi siano assicurati, è che hai ancora quei soldi. Il processo di ripristino dei fondi potrebbe richiedere alcuni giorni, ma in molti casi non ti accorgerai nemmeno dell'evento. In alcuni casi, un altro istituto prende in carico i tuoi conti e i tuoi prestiti, ma l’esperienza dovrebbe essere relativamente fluida e sicuramente molto migliore che perdere tutti i tuoi soldi.

NCUSIF contro FDIC

Quando depositi i tuoi soldi su un conto presso una banca standard con assicurazione sui depositi, i tuoi fondi sono generalmente coperti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Tale copertura è molto simile (e altrettanto sicura) a quella fornita dal NCUSIF.

Ecco come si confrontano le due istituzioni:

• NCUSIF e FDIC fungono entrambi da agenzie federali indipendenti che assicurano i depositi dei clienti.

• La FDIC protegge i depositi presso le banche, mentre il NCUSIF protegge i fondi presso le cooperative di credito.

• Ogni entità assicura depositi fino a $ 250.000, per persona, per conto registrato, per istituzione.

• Entrambe le entità coprono il denaro nei seguenti tipi di conti: conto corrente, risparmio, mercato monetario, CD e alcuni altri conti.

• Nessuna delle due entità copre quanto segue: azioni, obbligazioni, titoli del Tesoro, fondi comuni di investimento, rendite o assicurazioni sulla vita.

Dettagli sulla copertura

L'NCUSIF copre i depositi nei tuoi conti azionari. Questa è la terminologia dell'unione di credito per i conti che detieni nell'unione di credito. Gli esempi includono:

• Conti correnti: il tuo conto di spesa e di transazione quotidiano

• Conti di risparmio: la tua area di deposito per i fondi che non devi utilizzare nell'immediato futuro

• Conti del mercato monetario: conti che pagano interessi e consentono spese limitate

• Certificati di deposito (CD): depositi che pagano di più quando ti impegni a lasciare i tuoi soldi presso la cooperativa di credito

Potresti acquistare o investire in prodotti aggiuntivi all'interno delle mura della tua cooperativa di credito, ma alcuni di questi prodotti non beneficiano della protezione NCUSIF. Ad esempio, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento (compresi i fondi del mercato monetario), ETF e il contenuto della cassetta di sicurezza non sono coperti da NCUSIF. Puoi perdere denaro con tali prodotti e servizi e non esiste alcuna garanzia governativa. Anche altri prodotti potrebbero essere esclusi.

L'assicurazione NCUSIF è disponibile solo presso le cooperative di credito assicurate a livello federale amministrate dalla National Credit Union Administration (NCUA). Esistono altri tipi di cooperative di credito, alcune delle quali utilizzano un'assicurazione privata, il che non è necessariamente una cosa negativa, ma non è sicura come la copertura NCUSIF.

Nota

Cerca il cartello NCUA presso la filiale della tua cooperativa di credito o online.

Somme assicurate

Capire quanta copertura hai può essere complicato. Per sicurezza, supponi di essere coperto fino a $ 250.000 per unione di credito assicurata a livello federale. Se ne hai di più, puoi mantenere l'eccesso in un'altra cooperativa di credito.

Ma potrebbe non essere necessario utilizzare più di una cooperativa di credito. Il limite di $ 250.000 è per titolare di conto (o registrazione, se preferisci) e potresti avere conti intitolati con nomi diversi:

• Un conto individuale

• Un conto cointestato

• Un conto pensionistico individuale (IRA)

• Un conto pensionistico Keogh

Ciascuno di questi titoli di account ha il proprio limite di $ 250.000, quindi potresti potenzialmente avere $ 1 milione di copertura presso una cooperativa di credito. Per verificare quanta copertura hai, parla con un dipendente di una cooperativa di credito e verifica i tuoi dati con lo stimatore dell'assicurazione azionaria NCUA, un calcolatore online per determinare i tuoi benefici.

Costo dell'assicurazione

L'assicurazione NCUSIF è gratuita. Non paghi una tariffa separata per la copertura e non è necessario registrarti. Per essere più precisi, i conti di deposito presso le cooperative di credito assicurate a livello federale includono automaticamente la copertura (altri conti potrebbero non essere assicurati, come descritto sopra). La cooperativa di credito paga il costo dell’assicurazione dei depositi. Poiché tu, in qualità di titolare del conto, sei proprietario parziale della cooperativa di credito, paghi indirettamente la tassa. Per ulteriori informazioni, scopri come guadagnano le banche e le cooperative di credito.

Le cooperative di credito contribuiscono al fondo versando premi nel Fondo di assicurazione azionaria. La NCUA può anche riscuotere premi aggiuntivi in caso di necessità.

Se per qualche motivo il fondo si esaurisce, è sostenuto dalla piena fiducia e dal credito del governo degli Stati Uniti. In altre parole, il Tesoro americano potrebbe fornire fondi per rimborsare i titolari dei conti in caso di perdite.

Nota

Poiché i contribuenti finanziano il Tesoro degli Stati Uniti, le assicurazioni NCUSIF e FDIC sono in definitiva sostenute dall’autorità fiscale del governo degli Stati Uniti. Finora l'NCUSIF è stato finanziato solo dalle stesse cooperative di credito e non è stato necessario utilizzare fondi governativi.