Come capire quali sono le banche più sicure

Inizia con un’assicurazione garantita dal governo per trovare banche sicure. Quindi, guarda la forza finanziaria della banca con i servizi e i rapporti di rating.

Le banche e le cooperative di credito sono generalmente luoghi sicuri in cui conservare i propri soldi. Mettendo da parte i soldi per tenerli al sicuro, non potrai perderli e non andranno in fiamme se la tua casa brucia. "Sicuro può riferirsi a una varietà di rischi diversi, e tali rischi cambiano nel tempo. Trovare le banche e le cooperative di credito più sicure per i tuoi soldi è una questione di valutare i rischi potenziali, scegliere quali accettare o rifiutare e decidere quanto lavoro sei disposto a fare per proteggere i tuoi soldi.

Garanzie statali

Il sostegno del governo degli Stati Uniti è una delle protezioni più forti disponibili e da cui dipende la maggior parte delle persone. Se il tuo istituto finanziario fallisce e i tuoi risparmi sono coperti, non perderai denaro.

Nota

Per la maggior parte delle persone, l’assicurazione federale sui depositi è sufficiente e per il risparmiatore medio non sono necessarie strategie complicate.

Per le banche, l’assicurazione FDIC è un programma sostenuto dal governo che assicura i depositi. I fondi sono coperti fino a $ 250.000 per depositante, per istituzione. È fondamentale verificare che la tua banca sia assicurata e capire cosa succede con i diversi tipi di conti (come conti congiunti e conti pensionistici), soprattutto se hai più di $ 250.000 in una banca.

Per le cooperative di credito assicurate a livello federale, che sono sicure quanto le banche assicurate dalla FDIC, i membri possono fare affidamento sulla protezione assicurativa NCUSIF. Ancora una volta, devi assicurarti che i tuoi account siano coperti e che siano al di sotto dei limiti massimi.

Se la tua banca o cooperativa di credito fallisce e i tuoi fondi sono assicurati, i tuoi soldi sono al sicuro. Il governo federale, con il sostegno del Tesoro degli Stati Uniti, può sostituire il denaro che la banca perde. Il processo è in genere rapido (entro un giorno lavorativo) e molte persone non si accorgono nemmeno del fallimento della loro banca finché il nome non cambia in una banca successore. Tuttavia, possono verificarsi ritardi e inconvenienti a causa del fallimento di una banca.

Nota

Se hai più di $ 250.000, è essenziale distribuire tali fondi tra diverse banche assicurate o tra diversi titoli di conto.

Sebbene le garanzie statali forniscano una solida protezione per i tuoi soldi, alcune persone preferiscono lavorare solo con le banche più sicure, anche se potrebbero avere ampio accesso agli istituti assicurati dal governo. Queste persone potrebbero non voler correre il rischio di potenziali inconvenienti, oppure potrebbero avere fondi non assicurati oltre i limiti massimi.

Servizi di valutazione

Diverse società private valutano le banche e assegnano un rating progettato per aiutarti a capire se la banca è sicura. Questi servizi possono essere utili, ma le cose possono cambiare rapidamente (forse più velocemente di quanto i servizi di valutazione riescano a tenere il passo) ed è necessario controllare regolarmente le valutazioni aggiornate. Per molte persone, controlli ripetuti sono ingombranti, quindi sii realistico riguardo alla probabilità di condurre un monitoraggio continuo e inserisci tali controlli nel tuo calendario.

BauerFinancial utilizza un sistema stellare di facile comprensione. Le banche più sicure ricevono una valutazione a cinque stelle. BauerFinancial include valutazioni sulle cooperative di credito e puoi effettuare la ricerca digitando il nome del tuo istituto finanziario. Una valutazione a stelle di base è gratuita e ti consente di vedere se un'istituzione ha ricevuto cinque, quattro o qualsiasi altro numero di stelle. Scopri di più su BauerFinancial.com.

VERIBANC fornisce elenchi di banche sicure e l'opportunità di ricercare singole banche. Le tariffe per un singolo rapporto bancario partono da $ 5. Scopri di più su VERIBANC.com.

Rapporto Texas

I servizi di valutazione esaminano varie fonti di dati per ottenere un voto, ma potresti non vedere tutto il lavoro o le ipotesi dietro quel voto. Se vuoi adottare un approccio pratico, puoi eseguire i tuoi calcoli. Valuta quanto è forte la tua banca e cerca segnali di difficoltà.

Il Texas Ratio, che esamina la probabilità che i crediti inesigibili trascinino la banca al ribasso, è uno strumento popolare per valutare le banche. Le banche investono il denaro depositato, prestandolo ad altri clienti o investendo il denaro altrove. Se questi mutuatari non rimborsano (o si verificano altre cose negative), la tua banca potrebbe essere nei guai.

Nota

Le banche più sicure hanno un Texas Ratio ben inferiore al 100% (o 1:1). Sono in grado di assorbire meglio le perdite sui prestiti inadempienti.

Troppo grande per fallire

Alcune persone credono nel concetto di troppo grande per fallire. In altre parole, pensano che le banche più sicure siano le banche più grandi, i cui tentacoli raggiungono molti settori dell’economia. L’idea è che i governi sosterranno queste banche e impediranno loro di fallire (perché le conseguenze del fallimento di un grande istituto avrebbero gravi conseguenze).

Ma non è necessariamente necessario lavorare con grandi banche. Per competere con le banche troppo grandi per fallire, le banche più piccole sono diventate creative. Ad esempio, il programma CDARS consente agli investitori di CD di effettuare depositi di grandi dimensioni (superiori ai limiti FDIC) presso un piccolo istituto e di godere della piena copertura FDIC distribuendo i fondi tra diverse banche.

Bail-in

Sebbene l’opinione non sia necessariamente quella prevalente, alcuni credono che gli istituti più piccoli (che non sono troppo grandi per fallire) siano i luoghi più sicuri in cui conservare i propri soldi. La preoccupazione è che le grandi istituzioni finanziarie, come le banche globali, si assumono rischi significativamente maggiori rispetto alle piccole cooperative di credito comunitarie. Se dovessero attraversare tempi difficili, alcuni temono che tali istituzioni prenderebbero fondi dal tuo conto per far fronte ad altri obblighi.

Questo evento non è probabile e ci sono altre forme di bail-in che le banche possono utilizzare prima di attingere al tuo conto personale e sequestrare i tuoi risparmi. Detto questo, tutto è possibile e non sappiamo cosa non sappiamo del futuro. Se vuoi essere particolarmente cauto, potrebbe (o meno) avere senso pianificare questo tipo di eventi.

Rapina in banca

Se sei preoccupato per una rapina, tieni presente che la maggior parte delle rapine passa inosservata alla maggior parte dei clienti. Persino i dipendenti della banca potrebbero non venire a conoscenza di una rapina in corso fino alla fine dell'evento. I furti si stanno diffondendo sempre più online e spesso sei protetto da errori e frodi purché segnali rapidamente i problemi.

Se mai fossi coinvolto in una rapina, non cercare di essere un eroe. Le banche possono assicurare contro i fondi persi in una rapina.

Mantieni la calma, cerca di notare i dettagli del rapinatore (senza fissarti o attirare l'attenzione su di te) ed evita di influenzare i pensieri degli altri su ciò che hanno visto o non visto. Discuti le tue osservazioni con le forze dell'ordine prima di discutere l'evento con altri.

Nota

Sentiti libero di chiedere a qualsiasi banca con cui pensi di collaborare quale tipo di copertura è in atto prima di aprire un conto.

Domande frequenti (FAQ)

Quanto sono sicure le cooperative di credito rispetto alle banche?

Dal punto di vista del consumatore, le cooperative di credito non sono né più né meno sicure delle banche. Indipendentemente dal fatto che l'istituto sia assicurato dalla FDIC o dalla NCUSIF, i tuoi depositi sono garantiti sicuri (fino al limite di $ 250.000 per depositante).

Quali banche dispongono di cassette di sicurezza?

Molte banche e cooperative di credito offrono cassette di sicurezza, ma l'istituto potrebbe non offrirle in ogni filiale. Se stai cercando una cassetta di sicurezza, potresti provare a recarti nella filiale più vicina per assicurarti che offra cassette di sicurezza.