Che cos'è un punteggio di credito equo

Un punteggio di credito equo è inferiore alla media ed è una caratteristica comune dei mutuatari subprime. Scopri se ne hai uno e, in caso affermativo, come migliorarlo.

Che cos'è un punteggio di credito equo?

Un punteggio di credito equo è quello che rientra nell'intervallo di punteggio "equo" del particolare modello di punteggio di credito utilizzato per generarlo. In genere è inferiore alla media per i consumatori americani.

Nel modello di punteggio FICO di Fair Isaac Corporation, utilizzato nel 90% delle decisioni sui prestiti, un punteggio compreso tra 580 e 669 su un intervallo compreso tra 300 e 850 è considerato equo. VantageScore, un altro importante modello di punteggio che utilizza lo stesso intervallo di punteggio del modello FICO, considera equo un valore compreso tra 601 e 660.

Nota

Gli intervalli di punteggio sopra riportati si applicano ai punteggi FICO di base (punteggio FICO 8, ad esempio) e ai punteggi VantageScore 3.0. I punteggi FICO Auto e Bankcard e i precedenti modelli VantageScore (2.0, ad esempio) hanno intervalli di scala del punteggio di credito diversi.

Come funziona un punteggio di credito equo

Il tuo punteggio di credito è un importante numero a tre cifre derivato dall'attività di prestito nei rapporti di credito archiviati presso ciascuna delle tre principali agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Viene utilizzato dagli istituti di credito per determinare la tua solvibilità, la probabilità che hai di ripagare i tuoi debiti e prendere decisioni sui prestiti. In generale, si desidera un punteggio buono o eccellente, poiché più alto è il punteggio, maggiori sono le probabilità di ottenere l'approvazione per un prestito e di ottenere un tasso percentuale annuo (APR) basso e altri termini che possono ridurre i costi del prestito mensile e a vita.

Se il tuo punteggio è considerato equo, gli istituti di credito probabilmente ti vedranno come un mutuatario subprime che avrà difficoltà a ripagare i tuoi debiti. Di conseguenza, potresti essere rifiutato completamente per un prestito, una carta di credito o un'altra forma di credito. Anche se sei approvato e alcuni istituti di credito approveranno un mutuatario con un giusto punteggio di credito, potresti ricevere un TAEG più alto rispetto a qualcuno con un buon punteggio di credito. Il tuo profilo di credito non ottimale potrebbe costarti centinaia o migliaia di dollari durante la durata del prestito.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia un discreto punteggio di credito FICO di 659 e stai cercando la tua prima casa. Secondo i tassi di interesse medi nazionali ad aprile 2022, potresti avere diritto a un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un TAEG del 5,495%. Su un prestito di $ 150.000, pagheresti $ 851 al mese e $ 156.437 di interessi per tutta la durata del prestito. Si tratta di $ 40 in più al mese e $ 14.404 in più di interesse totale rispetto a quanto pagheresti se avessi un buon punteggio FICO di 670 e ti qualificassi per un tasso inferiore del 5,065%.

Nota

Anche all’interno degli stessi sistemi di punteggio, potrebbero esserci lievi differenze tra i punteggi di ciascuno dei tre principali uffici di segnalazione. I finanziatori potrebbero aver riportato informazioni leggermente diverse o fornito aggiornamenti in momenti diversi.

Punteggio di credito giusto vs. Punteggio di credito buono

Un punteggio discreto non è sostanzialmente inferiore nell'intervallo della scala del punteggio di credito rispetto a un buon punteggio, che inizia da 670 nel modello FICO o 661 nel modello VantageScore. Ma le due classificazioni dei punteggi differiscono notevolmente in termini di opportunità di prestito che offrono.

I mutuatari con un buon credito hanno statisticamente meno probabilità di diventare inadempienti nei pagamenti. Di conseguenza, è più probabile che ottengano l'approvazione per un prestito o una carta di credito e garantiscano un TAEG inferiore, pagamenti mensili ridotti e costi di prestito a vita inferiori rispetto a un mutuatario subprime con un punteggio equo.

Ma i vantaggi di un punteggio di credito leggermente più elevato non finiscono qui. Un buon punteggio di credito può qualificarti per migliori premi sulla carta di credito, comprese generose offerte di rimborso e limiti di credito più elevati.

Un buon punteggio di credito rende anche più facile affittare una casa o un appartamento di quanto sarebbe se avessi un punteggio di credito giusto.

Come migliorare un punteggio di credito equo

Segui questi suggerimenti per aumentare un punteggio di credito poco brillante fino a renderlo buono o migliore.

• Visualizza il tuo punteggio di credito: la società della tua carta di credito può consentirti di visualizzare gratuitamente un'approssimazione del tuo punteggio di credito in modo da poter identificare quanto il tuo giusto punteggio di credito è lontano da un buon punteggio. Puoi anche acquistare il tuo punteggio da FICO o da un ufficio di credito.
• Rivedi e correggi gli errori sui tuoi rapporti di credito: utilizza i tuoi rapporti di credito per identificare l'attività di prestito problematica che sta trattenendo il tuo giusto punteggio di credito in modo da poterla affrontare. Puoi richiedere copie dei tuoi rapporti di credito gratuitamente a tutti e tre gli uffici una volta all'anno su AnnualCreditReport.com. Se trovi errori (ad esempio un pagamento in ritardo che in realtà non è stato ritardato), contatta l'ufficio di presidenza per risolverlo. Quando controlli i tuoi rapporti di credito, questa è considerata un'indagine debole, che non influirà sul tuo punteggio.
• Effettua pagamenti puntuali: la cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel calcolo del tuo punteggio di credito FICO o VantageScore. Stabilisci un budget in modo da avere un reddito adeguato per far fronte ai tuoi obblighi di debito mensili e pagare sempre in tempo. Se può essere utile, imposta i pagamenti automatici tramite la tua banca.
• Rimani ben al di sotto del limite di credito: gli istituti di credito preferiscono che tu mantenga l'utilizzo del credito, ovvero la quantità di credito disponibile che devi al di sotto del 30%. Il modo migliore per ridurre questo rapporto è pagare i saldi in sospeso, ma puoi anche aumentare i limiti di credito.
• Apri nuovi conti raramente: le nuove richieste di carte di credito e di prestito innescano richieste "difficili", che possono incidere temporaneamente sul tuo punteggio di credito. Cerca di mantenere queste applicazioni al minimo.
• Ottieni credito per dati alternativi sulla cronologia dei pagamenti: ad esempio, Experian offre Experian Boost, un servizio che ti consente di includere nei tuoi rapporti di credito le utenze puntuali e i pagamenti telefonici/internet. Partecipa dando a Experian il permesso di connettersi ai tuoi conti bancari, selezionare i pagamenti rilevanti e il tuo punteggio verrà aggiornato immediatamente.

Punti chiave

• Un punteggio di credito equo equivale a un punteggio FICO compreso tra 580 e 669 o un VantageScore compreso tra 601 e 660.
• Un punteggio in questo intervallo indica ai finanziatori che un mutuatario è un mutuatario subprime, il che si traduce in minori probabilità di approvazione del prestito o in termini di prestito costosi come un TAEG elevato.
• È possibile migliorare un punteggio di credito equo attraverso azioni come effettuare pagamenti puntuali e mantenere un basso rapporto di utilizzo del credito.

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Nota

Circa il 17% degli americani ha un discreto punteggio di credito FICO.