Che cos'è un grado di credito A

Un credito A si riferisce a un mutuatario con un punteggio di credito elevato che dimostra meno rischi per i potenziali finanziatori. Ecco perché è importante e come ottenerlo.

Punti chiave

• Avere un credito "A" in genere significa che hai raggiunto un punteggio di credito elevato e presenti meno rischi come mutuatario.
• Sebbene i sistemi di classificazione FICO e VantageScore varino, dipendono da fattori simili, ad esempio la quantità di linee di credito che utilizzi, se paghi le fatture in tempo e quante volte richiedi credito.
• Sebbene un grado di credito A non sia necessario per essere approvato dagli istituti di credito in generale, può aiutarti a ottenere l'approvazione per prestiti, carte di credito e mutui con tassi di interesse più bassi.
• Puoi lavorare per ottenere un grado di credito A attraverso azioni come evitare pagamenti in ritardo, gestire il debito in modo efficace, risolvere errori nel rapporto di credito e fare attenzione quando si accetta credito aggiuntivo.

Definizione ed esempi di credito

Un grado di credito A si riferisce ad avere un punteggio di credito elevato poiché questo numero indica agli istituti di credito quanto sei rischioso come mutuatario. Un numero più alto indica un rischio minore e può, ad esempio, portare a condizioni più favorevoli per i tassi di interesse e gli acconti. Il grado di credito A riflette generalmente un buon punteggio di credito o superiore (tipicamente 700 o superiore) secondo i sistemi di rating FICO e altri. A volte, gli istituti di credito designano un A+ aggiuntivo per i mutuatari con i punteggi più alti.

Ciascun prestatore può avere i propri criteri per designare un credito A o qualsiasi altra lettera di grado. Ciò significa che lo stesso punteggio di credito potrebbe rientrare in un grado di lettera diverso se si verifica con due istituti di credito diversi.

Ad esempio, un istituto finanziario che offre prestiti per l'auto potrebbe considerarti un credito A con un punteggio di credito di 700, mentre un altro potrebbe darti lo stesso voto con un punteggio inferiore di 680. Se hai un punteggio di credito di 680, potresti anche ottenere approvato tramite uno degli istituti finanziari. Tuttavia, probabilmente otterrai un tasso di interesse leggermente inferiore presso l'istituto che considera il tuo punteggio 680 come credito A anziché come credito B.

Come funziona il credito "A".

Nel determinare se si dispone di un rating di credito A, gli istituti di credito possono utilizzare il punteggio FICO o VantageScore, ma FICO è più importante. Entrambi i sistemi hanno intervalli di punteggio di credito compresi tra 300 e 850, dove il limite superiore dell'intervallo sarebbe associato al credito A. Ad esempio, i buoni punteggi di credito iniziano da 670 per VantageScore e diventano molto buoni a 740. Nel frattempo, i buoni punteggi di credito FICO iniziano da 670, diventano molto buoni a 740 e raggiungono livelli eccezionali a 800 e oltre.

Sebbene i pesi possano variare per i sistemi FICO e VantageScore, il punteggio di credito per ciascuno dipende in genere da fattori simili. Questi spesso includono:

• La puntualità con cui paghi le bollette
• Quanti debiti ti prendi
• Per quanto tempo hai gestito il tuo credito
• I tipi di account che utilizzi

Nota

Il tuo punteggio può cambiare nel tempo in base alle decisioni sul credito che prendi, quindi la designazione del tuo credito potrebbe differire in qualsiasi momento. Ad esempio, potresti avere un punteggio elevato classificato come credito A ma perdere un pagamento e venire declassato.

Poiché il tuo punteggio di credito costituisce un buon modo per valutare il rischio, guida gli istituti di credito nel determinare se concederti credito e quale tasso di interesse addebitare. Poiché si presentano meno rischi per un prestatore quando si dispone di una designazione di credito A e di un punteggio di credito elevato, ciò può aumentare le probabilità di ottenere l'approvazione per prodotti come carte di credito, mutui e prestiti personali o automobilistici. Può anche farti risparmiare denaro con un tasso di interesse più basso per un prodotto di credito A.

Diciamo che controlli il tuo punteggio FICO e scopri che è 620. Questo ti colloca nella categoria del credito equo e probabilmente è dovuto al tuo elevato utilizzo del credito e a un mancato pagamento. Ti piacerebbe ottenere un buon tasso su un mutuo per la tua futura casa, quindi inizi a prendere provvedimenti per migliorare il tuo punteggio. Alla fine, ripagherai il tuo debito e dimostrerai ai finanziatori che hai una solida storia di pagamenti puntuali e una buona gestione del debito. Il tuo punteggio di credito aumenta a 720, che il prestatore prescelto considera un credito A. Quando trovi una casa da acquistare, la tua situazione creditizia ti aiuta a ottenere l'approvazione per un mutuo con un tasso di interesse competitivo.

Cosa significa per te

Avere un credito può influire positivamente sulle tue finanze. Quando arriva il momento di richiedere un mutuo, un prestito auto o una carta di credito, hai maggiori possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari poiché sei a basso rischio.

Se non disponi di un credito A ma hai comunque un punteggio di credito medio o superiore, potresti comunque ottenere l'approvazione con un tasso di interesse più elevato e probabilmente dovrai guardarti di più. Ma se hai un punteggio di credito scarso, potresti avere difficoltà a ottenere l'approvazione in primo luogo e potresti dover ricorrere all'utilizzo di un co-firmatario o alla ricerca di un'opzione di credito garantita. Inoltre, tieni presente che i punteggi di credito minimi per l'approvazione possono variare in base al prodotto di prestito e al prestatore, ad esempio con diverse opzioni di mutuo.

Nota

Sebbene gli istituti di credito considerino importante il tuo punteggio di credito, potrebbero anche considerare fattori aggiuntivi, come il rapporto debito/reddito, quando prendono una decisione di approvazione. Questo è il motivo per cui contano anche il reddito, il patrimonio e i debiti esistenti.

Anche se non hai intenzione di prendere in prestito denaro, puoi ottenere altri vantaggi quando hai un credito A. I lavori, i proprietari e persino le compagnie di assicurazione possono utilizzare il tuo punteggio di credito per decidere se estenderti un'offerta, affittarti una proprietà (a volte senza una necessità di deposito) o approvarti una polizza assicurativa Avere un punteggio di credito così alto può aumentare le tue possibilità di successo.

Come ottenere credito "A".

Prima di iniziare a lavorare per ottenere un credito A, dovrai controllare il tuo rapporto di credito e ottenere il tuo punteggio attuale per sapere a che punto sei. Puoi richiedere il tuo rapporto tramite ciascuno dei tre uffici Experian, Equifax e TransUnion e ottenere il tuo punteggio FICO tramite il sito web dell'azienda. In questo modo, puoi assicurarti che il tuo rapporto di credito sia accurato, segnalare problemi e prendere nota dei conti su cui lavorare. Conoscere il tuo punteggio di credito di base ti darà un'idea della categoria di rating in cui ti trovi.

Migliorare il tuo punteggio di credito richiederà tempo e determinate azioni per ridurre i saldi dei conti, evitare insolvenze, recuperare dagli errori passati e costruire la tua storia creditizia. Poiché i saldi dei conti e la cronologia dei pagamenti costituiscono la maggior parte delle ponderazioni di FICO e VantageScore, è particolarmente utile lavorare su queste aree.

Seguire questi passaggi può aiutarti a ottenere un credito:

• Mantieni l'utilizzo del credito al di sotto del 30% del limite di credito totale.
• Considerare l’importanza di un mix di credito diversificato ma limitare le nuove richieste di credito.
• Evita i ritardi nei pagamenti di prestiti e carte di credito automatizzandoli o impostando promemoria.
• Avvisa tempestivamente i tuoi creditori se pensi di arrivare in ritardo.
• Concediti il tempo per ottenere una storia creditizia consolidata.
• Contesta eventuali errori sul tuo rapporto di credito poiché possono abbassare il tuo punteggio.
• Prendi in considerazione l'utilizzo di servizi di monitoraggio del credito per monitorare il tuo punteggio di credito e l'attività del tuo account.