APR di penalità sulle carte di credito perché potrebbero durare per sempre

Due pagamenti mancati consecutivi possono far scattare la penalità sulla tua carta di credito. Questa sanzione TAEG può rimanere in vigore in modo permanente.

La legge federale consente agli emittenti di carte di credito di imporre un tasso di interesse di penalità se diventi inadempiente per più di 60 giorni sul pagamento con carta di credito. Come suggerisce il nome, è una sorta di punizione per i mancati pagamenti con carta di credito. Perderai il tasso di interesse di cui attualmente usufruisci, anche se si tratta di un tasso promozionale, e i tuoi oneri finanziari verranno calcolati in base al tasso di penalità molto più elevato per almeno sei mesi.

Questo periodo di 60 giorni è il doppio di quello che era prima del 2009, grazie alla legge sulle carte di credito. Prima che tale atto introducesse una serie di tutele per i consumatori, gli emittenti di carte potevano iniziare a imporre una sanzione TAEG dopo un solo mancato pagamento. Inoltre, gli istituti di credito devono ora fornire un preavviso di 45 giorni dopo che il pagamento è in mora prima di poter effettivamente implementare la modifica del tasso.

Come mostra il grafico qui sopra, i tassi di insolvenza delle carte di credito sono in generale calo dal 2009, anche se recentemente sono aumentati. Ciò significa che meno persone sono soggette a sanzioni APR. Tuttavia, è importante essere consapevoli del tasso di penalità e di come evitarlo.

La regola di scadenza dell'APR di penalità di 6 mesi

A differenza del passato, secondo la legge CARD ci sono limiti alla durata del tasso di penalità. Una volta effettuati sei pagamenti mensili consecutivi, gli emittenti delle carte sono tenuti a ridurre il tasso di penalità sul saldo esistente al normale APR della carta di credito. Sfortunatamente, questo non si applica a eventuali acquisti futuri. L'emittente della tua carta può mantenere la penalità a tempo indeterminato per eventuali nuovi acquisti.

Leggi i termini della tua carta di credito (disponibili sul sito web dell'emittente della carta di credito, disponibile su richiesta, o nel database federale degli accordi sulle carte di credito) per conoscere il TAEG della penalità e se l'emittente della carta lo lascia in vigore per i nuovi acquisti. Cerca una sezione intitolata "La tua aliquota di penalità e quando si applica".

I termini della Bank of America, ad esempio, notano che potrebbe applicare una penalità in caso di ritardo nel pagamento. L'attuale TAEG di penalità durerà indefinitamente e non supererà il 29,99%. Una cooperativa di credito come PenFed, tuttavia, ha tassi più bassi in generale, inclusa una sanzione TAEG inferiore del 17,99%, che viene rimossa dopo aver effettuato tre pagamenti puntuali consecutivi. Tuttavia, molti altri emittenti non prevedono alcun tasso di penalità.

Nota

In un recente sondaggio sulle carte condotto da The Balance, circa un terzo delle carte di credito aveva un TAEG di penalità e il tasso di penalità era in media del 28,74%.

Come evitare un TAEG di penalità

Esistono diversi modi per evitare penalità sulla tua carta di credito. Naturalmente, il modo migliore è semplicemente pagare in tempo, per intero, ogni mese. Indipendentemente dal fatto che tu abbia già subito una sanzione TAEG o meno, non pagherai interessi se non porti un saldo.

Ma, se ti ritrovi con un tasso di penalità e non puoi evitare alcuni addebiti di interessi, ci sono ancora modi per aggirarlo. Se hai una lunga storia di pagamenti puntuali con l'emittente della tua carta, potrebbero essere disposti a negoziare con te e rimuovere la tua penalità il prima possibile. Puoi anche fare in modo di richiedere solo carte di credito che non hanno una penalità APR.

Nota

Un'altra opzione che hai quando affronti un APR di penalità è ricominciare da capo. Se puoi qualificarti per una carta con una promozione a tasso zero o basso per i trasferimenti del saldo iniziale, potresti spostare il tuo nuovo saldo su una nuova carta, ripagarlo con poco o nessun interesse e ricominciare da capo con un TAEG migliore.

Assicurati di comprendere cosa fa scattare la penalità, se si tratta di pagare in ritardo, di ricevere un pagamento restituito, di superare il limite di credito o tutto quanto sopra. Se disponi di più carte di credito o prestiti con un unico prestatore, l'inadempienza su uno di questi conti potrebbe far scattare la penalità sull'altro conto. Tieni presente, tuttavia, che agli emittenti di carte di credito non è più consentito aumentare il tuo TAEG in base alle tue azioni con conti con altri creditori e istituti di credito (questa pratica era nota come default universale).

Quando la tua penalità non scade

Se attivi il tasso di penalità sull'APR di una carta di credito che lo lascia in vigore a tempo indeterminato, renditi conto che a tutti i tuoi nuovi acquisti verranno addebitati gli interessi al TAEG più elevato, anche dopo la scadenza del tasso di penalità per il saldo precedente. Ciò significa che le tue nuove spese avranno oneri finanziari molto più elevati e saranno più costose da ripagare.

Se finisci per avere saldi con tassi di interesse diversi, i tuoi pagamenti potrebbero essere soggetti a regole di allocazione dei pagamenti. Qualsiasi pagamento effettuato al di sopra del minimo deve essere prima applicato al saldo con il tasso di interesse più elevato. È quindi particolarmente importante pagare un importo superiore all'importo minimo se su alcuni saldi sono ancora presenti tassi più elevati rispetto ad altri. Altrimenti, potresti accumulare interessi sul saldo più alto.

La linea di fondo

L'APR della tua carta di credito può avere un impatto significativo sulle tue finanze. Assicurati di comprendere quali azioni causeranno l'aliquota della penalità in modo da poter evitare che venga imposta, anche se scade dopo sei mesi. Per le carte di credito che non prevedono una penalità, tieni presente che potrebbero esserci altre commissioni punitive, come una commissione per il ritardo nel pagamento, che sono altrettanto poco attraenti.