Strategie per rimuovere le voci negative del rapporto di credito

La rimozione delle informazioni negative sul rapporto di credito può migliorare il tuo punteggio di credito. Ecco alcuni modi per rimuovere le informazioni negative dal tuo rapporto di credito.

I dettagli negativi sul tuo rapporto di credito sono sfortunati ricordi evidenti dei tuoi errori finanziari passati. Oppure, in alcuni casi, l'errore non è tuo, ma la colpa degli errori nel rapporto di credito è di un'azienda o di un ufficio di credito. In ogni caso, spetta a te lavorare per rimuovere le voci del rapporto di credito sfavorevoli dal tuo rapporto di credito.

Rimuovere le informazioni negative ti aiuterà a ottenere un punteggio di credito migliore. Un rapporto di credito migliore è anche la chiave per ottenere l'approvazione per carte di credito e prestiti e ottenere buoni tassi di interesse sui conti per i quali sei approvato. Per aiutarti a ottenere un credito migliore, ecco alcune strategie per rimuovere le informazioni negative sul rapporto di credito dal tuo rapporto di credito.

Presentare una controversia all'ufficio di credito

Il Fair Credit Reporting Act è una legge federale che definisce il tipo di informazioni che possono essere elencate nel rapporto di credito e per quanto tempo (generalmente sette anni). La FCRA afferma che hai diritto a un rapporto di credito accurato e, a causa di tale disposizione, puoi contestare gli errori con l'ufficio di credito.

Le controversie sui rapporti di credito sono più semplici se effettuate online o tramite posta. Per effettuare una controversia online, devi aver ordinato di recente una copia del tuo rapporto di credito. È possibile presentare una controversia con l'ufficio di credito che ha fornito il rapporto di credito.

Per contestare via posta, scrivi una lettera descrivendo il rapporto di credito e invia copie di qualsiasi prova in tuo possesso. L'ufficio crediti indaga sulla controversia con l'azienda che ha fornito le informazioni e rimuove la voce se ritiene che si tratti effettivamente di un errore.

Controversia con l'impresa che ha denunciato al Credit Bureau

Ora puoi bypassare completamente l'ufficio crediti e contestare direttamente con l'azienda che ha segnalato l'errore all'ufficio crediti, ad esempio l'emittente della carta di credito, la banca o l'esattore. Puoi presentare la controversia per iscritto e l'azienda è tenuta a svolgere un'indagine proprio come l'ufficio di credito.

Nota

Quando l'azienda determina che c'è effettivamente un errore nel tuo rapporto di credito, deve notificare tale errore a tutte le agenzie di credito in modo che i tuoi rapporti di credito possano essere corretti.

Invia un'offerta di pagamento per eliminazione al tuo creditore

È necessario affrontare in modo diverso le informazioni negative riportate con precisione. Le agenzie di credito non rimuoveranno informazioni accurate e verificabili anche se le contesti (perché l'indagine verificherà l'accuratezza di queste informazioni), quindi potresti dover negoziare per rimuovere alcuni elementi dal tuo rapporto di credito.

L'offerta Paga per eliminare è una tecnica che puoi utilizzare con account insoluti o scaduti. Nella negoziazione pagamento per eliminazione, ti offri di pagare l'intero account in cambio della rimozione dei dettagli negativi dal tuo rapporto di credito. Alcuni creditori accetteranno l'offerta.

Effettuare una richiesta di avviamento per la cancellazione

Con il pagamento per l'eliminazione, puoi utilizzare il denaro come merce di scambio per rimuovere informazioni negative dal tuo rapporto di credito. Se hai già pagato il conto, tuttavia, non hai molto potere negoziale. A questo punto si può chiedere pietà richiedendo la cancellazione dell’avviamento.

In una lettera al creditore, potresti descrivere il motivo per cui sei arrivato in ritardo, dichiarare come da allora sei stato un buon cliente pagante, e chiedere che i conti siano riportati in modo più favorevole. Ancora una volta, i creditori non sono tenuti a conformarsi e alcuni non lo faranno. D'altra parte, alcuni creditori effettueranno queste cancellazioni se parli con la persona giusta.

Attendi il limite temporale per la segnalazione del credito

Se tutto il resto fallisce, la tua unica scelta è aspettare che quegli elementi negativi cadano dal tuo rapporto di credito. Fortunatamente, la legge consente di segnalare solo la maggior parte delle informazioni negative per sette anni. L'eccezione è il fallimento, che può essere denunciato fino a 10 anni. L'altra buona notizia è che le informazioni negative influiscono meno sul tuo punteggio di credito man mano che invecchia e quando le sostituisci con informazioni positive. L'attesa potrebbe non essere così difficile come penseresti. I consumatori possono richiedere gratuitamente il proprio rapporto di credito ogni 12 mesi alle tre principali agenzie di segnalazione. Quindi, per essere sicuri, dovresti richiedere un rapporto dopo il periodo di invecchiamento per conferma.

È importante notare, tuttavia, che mentre l’agenzia di segnalazione del credito generalmente cancella le informazioni negative dal rapporto dopo il periodo di invecchiamento di sette anni, le informazioni possono ancora essere conservate in archivio e possono essere rilasciate in determinate circostanze. Tali circostanze includono la richiesta di un lavoro che paga oltre un determinato importo o la richiesta di una linea di credito o di una polizza di assicurazione sulla vita di valore superiore a un determinato importo. A seconda di dove vivi, potrebbero esserci normative più favorevoli ai sensi della legge statale, come un termine di prescrizione più breve. Dovresti contattare l'ufficio del procuratore generale del tuo stato per ulteriori informazioni.

Nota

Nel frattempo, puoi migliorare il tuo credito effettuando pagamenti tempestivi sui conti che hai ancora aperti e attivi.

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Dichiarazione di fallimento

La dichiarazione di fallimento non rimuove immediatamente le informazioni negative dal tuo rapporto di credito. Se e quando i tuoi debiti verranno estinti in caso di fallimento, i saldi verranno riportati come $ 0, ma i conti rimarranno sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni. Inoltre, i conti inclusi nel tuo fallimento verranno contrassegnati come tali.

Chiusura dei conti

La chiusura di un conto non eliminerà la segnalazione di inadempienza. Se chiudi un conto con un saldo scaduto, il tuo pagamento verrà comunque segnalato come insoluto finché non recupererai il pagamento. L'unica cosa che chiude un account è impedirti di utilizzarlo.

Pagamento di un saldo scaduto

Il pagamento di un saldo inadempiente non cancella la voce negativa sul tuo rapporto di credito. Una volta pagato il saldo, lo stato dell'account cambierà in Corrente o Ok finché l'account non viene addebitato o in riscossione. Gli addebiti e i conti di riscossione continueranno a essere riportati in questo modo anche dopo aver pagato il saldo.

Domande frequenti (FAQ)

Come si ottiene un rapporto di credito gratuito?

La legge federale garantisce a tutti il diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre agenzie di credito nazionali (Equifax, Experian e TransUnion) ogni anno. Questi rapporti possono essere richiesti su AnnualCreditReport.com, un sito web gestito congiuntamente dalle tre agenzie di credito.

Per quanto tempo rimangono le richieste sul tuo rapporto di credito?

Una richiesta di credito forte può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito per alcuni mesi. Le richieste leggere non influiscono negativamente sul tuo punteggio.

Come rimuovi i conti chiusi dal tuo rapporto di credito?

Puoi chiedere a un ufficio di credito di rimuovere un conto chiuso dal tuo rapporto, ma gli uffici sono tenuti a rimuovere i conti chiusi solo quando sono obsoleti o imprecisi. Ciò significa che, se un ufficio di credito non lo rimuove, potresti dover attendere anni prima che l'account invii il tuo rapporto.

Come congelare il credito?

È necessario richiedere il blocco del credito individualmente a ciascuna delle tre agenzie di credito. Questi blocchi possono essere avviati online, ma sii pronto a offrire informazioni come il tuo numero di previdenza sociale e un'immagine della tua patente di guida.