Qual è il tasso di addebito sulla carta di credito

Il tasso di addebito su carta di credito è una percentuale ottenuta dividendo gli addebiti netti totali dell'emittente della carta di credito per l'importo medio del debito in sospeso sulle sue carte.

Definizione ed esempio di tasso di addebito su carta di credito

Un tasso di addebito su carta di credito è una percentuale derivata dividendo gli addebiti netti totali di un emittente di carte di credito, o l'importo del debito in default, per l'importo medio totale del debito della carta di credito in sospeso sulle sue carte.

Ad esempio, se un emittente di carte di credito ha addebitato 1,4 miliardi di dollari di debito sulla carta di credito durante l'anno e ha 100 miliardi di dollari di debito medio in sospeso, il tasso di addebito sulla carta di credito sarà dell'1,4%.

Il tasso di addebito può essere determinato con addebiti di periodi di tempo diversi, ad esempio mensili o trimestrali. Quindi, gli addebiti di mesi o trimestri vengono annualizzati (moltiplicati per 12 nel caso di un mese o quattro nel caso di un trimestre). Quindi, l'importo totale degli addebiti per l'anno viene diviso per il debito totale della carta di credito in sospeso per calcolare il tasso di addebito annuale.

Pertanto, se gli addebiti di un emittente di carte di credito per un dato mese ammontano a 100 milioni di dollari e il suo debito medio in essere sulla carta di credito è di 100 miliardi di dollari, l'importo annualizzato sarebbe di 1,2 miliardi di dollari (100 milioni di dollari moltiplicati per 12). Pertanto, il tasso di addebito sulla carta di credito dell'emittente sarebbe dell'1,2%.

Come funzionano le tariffe di addebito delle carte di credito

Quando il conto di una carta di credito scade di sei mesi, l'emittente della carta di credito chiude la carta e addebita il conto. Uno storno non assolve il cliente dal debito, ma lo storno si riflette come una perdita nel bilancio dell'emittente.

Questi addebiti vengono divisi per il debito medio della carta di credito in essere dell'emittente della carta di credito al fine di determinarne il tasso di addebito. I tassi di addebito sono netti, il che significa che eventuali recuperi di importi precedentemente addebitati riducono il tasso di addebito.

Diversi fattori influenzano il tasso di detrazione, comprese le condizioni economiche più ampie. I tassi di detrazione tendono a diminuire in periodi economici migliori e ad aumentare quando l’economia è in difficoltà. A partire dalla prima metà del 2021, il tasso di addebito nazionale sulle carte di credito è del 2,39%. Negli anni successivi alla crisi finanziaria del 2008, i tassi di addebito sulle carte di credito superavano il 10%.

Gli addebiti sulle carte di credito rappresentano essenzialmente una perdita per l'emittente della carta di credito, quindi le aziende si sforzano di ridurre al minimo il tasso di addebito. Se un emittente ritiene che il suo tasso di addebito sia troppo alto, potrebbe intraprendere azioni di restrizione del credito come l'aumento dei punteggi di credito minimi richiesti per qualificarsi per le sue carte di credito.

Nota

Se una società emittente di carte di credito ritiene di poter tollerare un tasso di addebito più elevato, potrebbe allentare i propri standard di emissione del credito o almeno ritardare il loro inasprimento.

Dopo la Grande Recessione del 2008, gli emittenti di carte di credito hanno ampiamente utilizzato il tasso di disoccupazione per tentare di prevedere i tassi di addebito delle loro carte di credito. Tuttavia, alcuni hanno sostenuto che questa analisi è insufficiente e che anche altri indicatori macroeconomici dovrebbero essere utilizzati per prevedere i tassi di addebito delle carte di credito.

Tasso di addebito della carta di credito rispetto al tasso di inadempienza della carta di credito

Una metrica correlata al tasso di addebito della carta di credito è il tasso di insolvenza della carta di credito.

Il tasso di insolvenza, tuttavia, viene calcolato dividendo l'importo dei saldi delle carte di credito scaduti da 30 o più giorni per il debito corrente (non medio) della carta di credito in sospeso.

Pertanto, se in un dato giorno un emittente di carte di credito ha 100 miliardi di dollari di debito in sospeso e ha 1,7 miliardi di dollari di conti insoluti da 30 giorni o più, il suo tasso di insolvenza sarebbe dell'1,7%.

Punti chiave:

Punti chiave

• Il tasso di addebito della carta di credito viene calcolato dividendo gli addebiti netti annualizzati dell'emittente della carta di credito per il debito medio in essere.

• Poiché gli addebiti rappresentano una perdita per gli emittenti di carte di credito, vogliono mantenere i tassi di addebito delle loro carte di credito il più bassi possibile.

• Il tasso di addebito della carta di credito è diverso dal tasso di insolvenza della carta di credito, che confronta il saldo dei conti scaduto di 30 giorni o più con il debito corrente in sospeso della carta di credito.

• Mentre l’attuale tasso di addebito sulle carte di credito a livello nazionale per le banche commerciali statunitensi è inferiore al 3% all’inizio del 2021, è stato superiore al 10% per alcuni periodi di tempo dopo la crisi finanziaria del 2008.