Leggi sul credito al consumo che dovresti conoscere

Conoscere i propri diritti è un passo importante per tutelare il proprio credito. Ogni consumatore dovrebbe avere familiarità con queste leggi fondamentali sul credito al consumo.

Ci sono alcune leggi che regolano i tuoi diritti nel mondo del credito. Se non svolgi la professione legale, probabilmente non leggerai il testo di ciascuna di queste leggi. Dovresti, come minimo, avere familiarità con le leggi e i tuoi diritti. Essere consapevoli dei propri diritti e delle responsabilità dei creditori, degli istituti di credito e delle altre imprese del settore creditizio ti aiuterà a sapere come rispondere adeguatamente ai problemi che si presentano.

La legge sulle pari opportunità di credito

L’ECOA impedisce agli istituti di credito di discriminare persone o imprese sulla base di fattori non finanziari. L'ECOA è una delle poche leggi importanti sui consumatori che si applica ai consumatori e alle imprese, mentre le altre si applicano solo ai consumatori. Il regolamento B implementa l'ECOA, in base al quale un prestatore non può scoraggiarti dal fare domanda o discriminarti in base a fattori che includono:

• Gara

• Colore

• Religione

• Stato civile

• Età (a meno che tu non sia troppo giovane per firmare un contratto)

• Se il richiedente riceve assistenza pubblica

Nota

I finanziatori possono richiedere queste informazioni in determinate situazioni, ma le informazioni non possono essere utilizzate per decidere se concedere credito e non possono essere utilizzate per stabilire i termini per i richiedenti approvati. Ad esempio, gli istituti di credito non possono assegnare tassi di interesse in base all'età del richiedente.

L'ECOA limita le informazioni che i finanziatori possono chiedere sul coniuge di un richiedente solo in determinate situazioni, come una domanda congiunta, quando si fa affidamento sul reddito del coniuge per pagare il conto o richiedenti presentati in stati di proprietà della comunità. Il creditore non è autorizzato a chiedere se il richiedente è vedovo o divorziato. Possono essere utilizzati solo i termini sposato, non sposato e separato.

L'ECOA si applica a tutte le aziende che concedono regolarmente credito e ad aziende come gli intermediari ipotecari, che si limitano a organizzare finanziamenti.

Secondo l'ECOA, i finanziatori sono tenuti a inviare una spiegazione ai richiedenti la cui richiesta di credito viene respinta. La motivazione deve essere resa entro 60 giorni dalla decisione e deve contenere le specifiche ragioni della decisione.

Nota

Se ti sono state offerte condizioni meno favorevoli, hai il diritto di sapere il motivo, ma solo quando rifiuti le condizioni.

La legge sul fair credit reporting

La FCRA definisce come possono essere raccolte e utilizzate le informazioni sul credito al consumo. Governa agenzie di credito come Equifax, Experian e TransUnion e altre agenzie di reporting dei consumatori.

Secondo la FCRA, hai il diritto di rivedere il tuo rapporto di credito su richiesta. Puoi ricevere una copia gratuita del tuo rapporto di credito ciascuno da ciascuna agenzia di segnalazione dei consumatori.

Nota

Le tre principali agenzie di credito rendono disponibile il tuo rapporto di credito annuale gratuito tramite AnnualCreditReport.com.

Hai il diritto a un rapporto di credito accurato e puoi contestare gli errori con le agenzie di credito che sono tenute a indagare sulle informazioni contestate. Dopo aver ricevuto la controversia e indagato, l'ufficio crediti deve correggere o eliminare le informazioni imprecise.

A seconda del tipo di informazioni, le informazioni negative obsolete devono essere rimosse dal rapporto di credito dopo sette-dieci anni.

Istruzioni per i fornitori di informazioni

La FCRA fornisce inoltre istruzioni specifiche per le aziende che segnalano informazioni alle agenzie di credito e alle agenzie di segnalazione dei consumatori. Queste società non sono autorizzate a segnalare informazioni inesatte, devono farti sapere se informazioni negative sono state segnalate alle agenzie di credito, devono aggiornare le informazioni inesatte precedentemente fornite alle agenzie di credito e non possono segnalare alcun account che hai notificato loro sono il risultato di un furto di identità.

Accesso al rapporto di credito

Hai il diritto di sapere chi ha avuto accesso al tuo rapporto di credito. Queste informazioni non ti verranno inviate automaticamente ma saranno incluse in una sezione separata del tuo rapporto di credito appositamente dedicata alle richieste.

Azioni pregiudizievoli e violazione dei diritti

Hai il diritto di sapere se le informazioni del tuo credito sono state utilizzate contro di te. Se presenti una richiesta basata sul credito e vieni respinta a causa delle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, l'azienda è tenuta ad avvisarti, a fornirti i motivi per cui ti è stato rifiutato e a informarti del tuo diritto di visualizzare una copia gratuita di il rapporto di credito utilizzato nella decisione.

Puoi citare in giudizio le aziende che violano i tuoi diritti ai sensi della FCRA. Puoi intentare una causa presso un tribunale federale per un massimo di $ 1.000 o per i danni effettivi.

La legge sulle pratiche di recupero crediti equi

La FDCPA non riguarda direttamente il tuo credito, ma regola ciò che gli esattori di terzi (che hanno un certo impatto sul tuo credito) possono fare quando riscuotono un debito da te. La legge si applica ai debiti personali, non ai debiti aziendali. La FDCPA è una legge federale che si applica a tutti gli esattori di crediti di terze parti, anche agli avvocati di recupero crediti, indipendentemente dallo stato in cui esercita l'esattore. La maggior parte degli stati ha leggi separate sulla riscossione dei debiti.

Nota

La FDCPA si applica agli esattori di terze parti, non alla società con cui hai originariamente creato il debito.

Restrizioni di comunicazione

Se un esattore contatta qualcuno che conosci, un amico o un familiare per ottenere informazioni su di te in modo che possano contattarti, all'esattore non è consentito rivelare che sta riscuotendo un debito.

La FDPCA stabilisce quando gli esattori possono contattarvi tra le 8:00 e le 21:00. a meno che tu non abbia dato loro il permesso di chiamarti in un altro momento.

Puoi impedire agli esattori di chiamarti inviando loro una lettera scritta di cessazione e desistenza facendo loro sapere che vuoi che le loro chiamate interrompano.

Pratiche di raccolta vietate e violazione o diritti

Quando riscuotono un debito da te, gli esattori non possono rilasciare false dichiarazioni, minacciarti, molestarti, chiamarti ripetutamente per infastidirti o minacciare di intraprendere qualsiasi azione legale che non sono autorizzati a intraprendere o che non intendono intraprendere fare. Ad esempio, un esattore non può minacciare di farti causa se non gli è consentito farlo o se non ha intenzione di farti causa.

Secondo la FDPCA, hai il diritto di citare in giudizio un esattore che viola i tuoi diritti. Potresti ricevere fino a $ 1.000 oltre ai danni effettivi e alle spese legali.

La verità sulla legge sui prestiti

Il TILA definisce quali informazioni devono essere divulgate ai consumatori a cui vengono offerti prodotti di credito, comprese carte di credito personali e prestiti. Stabilisce inoltre se le informazioni debbano essere incluse nella pubblicità dei prodotti creditizi quando i finanziatori utilizzano determinati termini di attivazione. La legge si applica alle carte di credito e ai prestiti aziendali o commerciali. Secondo il TILA, il creditore deve rivelare:

• Tasso percentuale annuo

• Spese finanziarie, comprese le spese di iscrizione, le penalità per il ritardo e le penalità per il pagamento anticipato

• Importo finanziato

• Calendario dei pagamenti

• Importo totale del rimborso per tutta la durata del prestito

Questi dettagli non solo devono essere presentati al consumatore prima che firmi per il credito, ma devono anche apparire chiaramente sugli estratti conto.

Nota

Il TILA non limita l'importo degli interessi che possono essere addebitati e non specifica se il credito deve essere concesso. Richiede semplicemente che gli istituti di credito siano onesti su quanto il credito costerà al consumatore.

Prezzi delle carte di credito

Nel corso degli anni sono state apportate modifiche al TILA affinché continui a tutelare i consumatori. Nel 2009, il Credit CARD Act ha apportato modifiche significative alla legge che impone agli emittenti di carte di credito di divulgare informazioni sui prezzi dei prodotti di credito al momento dell'emissione di nuove carte di credito. Altri requisiti ai sensi della legge sulle carte di credito includono:

• Le società di carte di credito devono considerare la capacità di rimborso del consumatore prima di emettere una nuova carta di credito o aumentare il limite di credito di una esistente

• Dare ai consumatori un preavviso di 45 giorni prima di aumentare il tasso di interesse

• Invia gli estratti conto 21 giorni prima della data di scadenza

• Dichiarare il costo per effettuare i pagamenti minimi e il tempo necessario per saldare il saldo con il pagamento minimo

• Addebita una commissione per superamento del limite solo quando il titolare della carta ha optato per i processi di transazione oltre il limite

• Non offrire incentivi tangibili, come magliette o regali, in cambio di studenti universitari che sottoscrivono una carta di credito

Protezione contro pratiche di fatturazione sleali

Il Fair Credit Billing Act protegge i consumatori dalle pratiche di fatturazione sleali e dà ai consumatori il diritto di contestare, per iscritto, gli errori presenti nei loro estratti conto. Durante l'indagine su un errore di fatturazione, il consumatore non è tenuto a pagare l'importo contestato e non può essere penalizzato per aver trattenuto il pagamento per gli importi contestati.

La legge sulle organizzazioni di riparazione del credito

I consumatori che stanno valutando di utilizzare i servizi di una società di riparazione crediti dovrebbero sapere come la legge li protegge. Il CROA si applica a qualsiasi persona o azienda che accetta denaro in cambio del miglioramento del proprio credito.

Pratiche vietate di riparazione del credito

Secondo il CROA, le società di riparazione del credito non possono mentire ai tuoi creditori sulla tua storia creditizia. Inoltre non possono incoraggiarti a mentire ai creditori attuali o futuri.

Alle società di riparazione del credito è vietato alterare la tua identità nel tentativo di ottenere una nuova storia creditizia.

L'azienda deve essere completamente onesta riguardo ai servizi forniti. Non possono travisare ciò che ti stanno fornendo.

Non ti dovrebbe essere chiesto di pagare per i servizi prima che siano stati forniti.

Tutte le società di riparazione del credito devono fornirti un'informativa che dettaglia il tuo diritto di ottenere un rapporto di credito e contestare tu stesso informazioni inesatte.

Requisiti di contatto e rinuncia ai diritti

La società di riparazione del credito, prima di eseguire qualsiasi servizio per te, dovrebbe darti un contratto e concederti un periodo di "ripensamento" di 3 giorni dopo aver firmato il contratto. Puoi recedere dal contratto entro tre giorni senza alcuna penale.

Qualsiasi azienda che ti chiede di rinunciare ai tuoi diritti ai sensi della CROA sta violando la legge. Qualsiasi rinuncia firmata è nulla e non verrà applicata.

Trattare con aziende che infrangono la legge

Puoi presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau in merito alla maggior parte delle società finanziarie che violano questi diritti. Con un numero sufficiente di reclami, il CFPB può imporre una multa o una sanzione contro la società e potrebbe persino richiedere alla società di effettuare rimborsi totali o parziali.

Nota

La Federal Trade Commission e il procuratore generale del tuo stato o altri enti possono presentare reclamo contro le aziende che infrangono la legge.

Se ritieni che ti siano dovuti dei danni, consulta un avvocato per scoprire il processo per avviare una causa contro un'azienda che ha violato i tuoi diritti.