La storia delle carte di credito

Le carte di credito sono così comuni che è facile dimenticarsene quando non esistevano, il che non accadeva molto tempo fa. Ripercorriamo la storia delle carte di credito.

Se hai pagato un cappuccino o un biglietto aereo con una di quelle nuove e lucenti carte di credito in metallo, ecco qualcosa che potresti non sapere: anche alcune delle primissime carte di credito erano fatte di metallo. Tuttavia, quelle prime carte erano goffe e non ampiamente accettate. Oggi puoi effettuare pagamenti rapidi con una carta di credito quasi ovunque e non pensarci due volte: fa parte del suo design moderno, ma come per la maggior parte delle cose che diamo per scontate, c'è una lunga storia dietro le carte che porti con te.

Ripercorriamo la storia delle carte di credito per apprezzare meglio questa forma di pagamento comoda, e perfino gratificante.

Le prime forme di credito

Le persone si sono impegnate in transazioni simili al credito per migliaia di anni. Ad esempio, i commercianti davano i semi agli agricoltori a condizione che il rimborso arrivasse dopo il raccolto.

Uno dei primi esempi scritti di sistema di credito si trova nel Codice di Hammurabi, un insieme di leggi che prendono il nome dal sovrano di Babilonia dal 1792 al 1750 a.C. Questo primo sistema di credito stabiliva regole per prestare e restituire denaro e anche come potevano essere addebitati gli interessi.

Facciamo un salto alla fine del 1800, quando consumatori e commercianti scambiavano beni utilizzando l’idea del credito, scambiando quelle che venivano chiamate “monete e documenti di credito” come valuta temporanea. Tutto iniziò tra i piccoli commercianti, ma l’idea dei pagamenti a credito si diffuse rapidamente anche in altri settori.

Intorno al 1885, i clienti fedeli di alberghi e grandi magazzini ricevettero quelle che possono essere considerate le prime carte di credito dei negozi di carta. Le linee di credito erano in genere solo per una sede, ma a volte venivano accettate anche da commercianti concorrenti.

Denaro di metallo: monete, carte e piastre di ricarica

Nel 1914, Western Union fornì targhe di metallo a clienti selezionati che consentirono loro di differire il pagamento a una data successiva. Le compagnie petrolifere seguirono l’esempio nel decennio successivo creando carte di cortesia simili che potevano finanziare servizi di rifornimento e riparazione presso le loro stazioni.

Poi venne la Charga-Plate, una carta di metallo sviluppata già nel 1928 che stava nei portafogli, era personalizzata con le informazioni dei titolari della carta in rilievo, quasi come una piastrina militare, e aveva carta sul retro per la firma del titolare della carta. La carta in rilievo ha aiutato gli addetti alle vendite a prendere rapidamente impronte dei dettagli per l'elaborazione. Queste carte furono emesse dagli anni '30 agli anni '50, principalmente da commercianti più grandi per essere utilizzate nelle loro reti di negozi.

La prima carta bancaria: Charge-It

La successiva pietra miliare delle carte di credito arrivò nel 1946, quando il primo sistema di carte bancarie, chiamato Charg-It, fu introdotto dal banchiere John Biggins di Brooklyn, New York. Il modello Charg-It funzionava in modo molto simile alle moderne carte di credito: un cliente utilizzava la carta per pagare un rivenditore e la banca emittente rimborsava il rivenditore e quindi chiedeva il pagamento al cliente.

A quel punto, le carte Charg-It funzionavano solo nei negozi situati molto vicini alla banca emittente delle carte. Queste prime carte di credito non erano ancora strumenti di pagamento nazionali.

Viene creata la carta Diners Club

Nel 1949, un uomo di nome Frank McNamara stava cenando al Majors Cabin Grill di New York City e si rese conto che il suo portafoglio era a casa. Ha risolto la situazione, ma era qualcosa che non avrebbe mai voluto che accadesse di nuovo. La sua esperienza, soprannominata La Prima Cena di Diners Club, ispirò McNamara e il suo socio in affari Ralph Schneider a lanciare la prima Diners Club Card in cartone nel 1950. Si trattava di una carta di addebito destinata ai consumatori che volevano ripagare in seguito i propri acquisti di viaggi e intrattenimento. È stata la prima carta ad essere accettata da più commercianti al di fuori di una singola area geografica.

La Diners Club Card esplose in popolarità e nel 1951, solo un anno dopo il lancio, Diners Club contava più di 42.000 membri e l'accettazione della carta si diffuse nelle principali città degli Stati Uniti.

Modulo Altri emittenti e reti di carte

Dopo il successo di Diners Club, altre banche e operatori finanziari si sono attivati per entrare in azione.

American Express

American Express ha avviato il proprio programma di credito nel 1958. Come l'originale Diners Club Card, era inizialmente una carta di addebito destinata a finanziare le spese di viaggio e di intrattenimento e le fatture erano dovute per intero alla fine di ogni mese. Nel 1959 American Express introdusse la prima carta in plastica. La banca emittente lanciò quindi un programma di carte di credito aziendali per clienti commerciali nel 1966.

BankAmericard

Nel 1958, Bank of America introdusse la prima vera carta di credito per uso generale, BankAmericard, che era molto simile alle carte di credito che usiamo oggi. Inizialmente era di carta ma presto divenne di plastica. Aveva un limite di spesa di $ 300 e i titolari della carta potevano mantenere i saldi di mese in mese a pagamento. Potrebbe essere accettato da qualsiasi commerciante disposto a prenderlo.

Fino a quel momento, i servizi bancari e finanziari negli Stati Uniti erano in gran parte forniti a livello locale e non nazionale. Per competere meglio con il crescente settore delle carte di credito, nel 1966 Bank of America iniziò a concedere in licenza le sue carte affinché fossero utilizzate da altre banche, espandendo la sua portata in tutta la nazione. Per rafforzare la rete, nel 1970 Bank of America si unì ad un gruppo di banche per formare National BankAmericard, Inc., che fu successivamente ribattezzata Visa nel 1976.

Carica principale

Nel 1966, un piccolo gruppo di banche della costa orientale formò la Interbank Card Association (ICA) per competere con BankAmericard con sede in California. La risposta dell'ICA al BankAmericard è stato un programma di carte chiamato Master Charge. L'organizzazione iniziò a rivoluzionare il processo di autorizzazione dei pagamenti e nel 1973 istituì una rete informatica centrale che collegava i commercianti con le banche emittenti di carte. Nel 1979, Master Charge fu ribattezzata MasterCard.

Scoprire

L'emittente di carte e la rete ora riconosciuta come Discover sono stati avviati da Dean Witter Financial Services Group, Inc, una filiale di Sears, Roebuck e Co. alla fine degli anni '80. I primi acquisti con la carta Discover furono effettuati dai dipendenti Sears nei negozi di Atlanta e San Diego nel 1985 per testare il sistema. La carta di credito Discover è stata poi lanciata pubblicamente tramite uno spot televisivo nazionale durante il Super Bowl XX. Decenni dopo, nel 2008, Discover ha acquisito Diners Club International per espandere la portata delle sue carte a livello globale.

Invenzione della banda magnetica

La striscia nera sul retro di una carta di credito è stata inventata dall'ingegnere IBM Forrest Parry all'inizio degli anni '60. Il nastro magnetizzato di Parry conteneva inizialmente i dettagli delle carte d'identità della CIA ed è diventato un modo semplice ed economico per archiviare informazioni sui conti anche per carte di pagamento e terminali di punti vendita.

Fino all’introduzione della banda magnetica (nota anche come banda magnetica), le transazioni con carta di credito erano più fisiche che digitali, quindi questo è stato un passo avanti storico. Le transazioni di pagamento potrebbero essere informatizzate invece di dipendere dall’elaborazione manuale.

Le strisce magnetiche furono adottate come standard statunitense per le carte di pagamento nel 1969 e come standard internazionale due anni dopo.

I primi regolamenti di settore

Nonostante la rapida espansione del settore delle carte di credito negli anni ’60, alcune questioni fondamentali dovevano ancora essere affrontate. Ad esempio, gli emittenti di carte avevano modi diversi di calcolare i tassi di interesse con scarsa coerenza e trasparenza. Le accuse fraudolente erano un problema e le donne in genere non potevano qualificarsi per una carta senza un cofirmatario maschio. Termini e condizioni della carta? Non esistevano realmente.

I legislatori intervennero, a partire dal 1968, approvando il Truth in Lending Act, che alla fine sarebbe stato parte di un più ampio Consumer Credit Protection Act. Il Truth in Lending Act ha standardizzato il modo in cui le banche e gli emittenti di carte calcolano i tassi percentuali annuali (APR).

Altre leggi furono approvate negli anni '70 e divennero la base per le normative che aiutano a proteggere oggi i titolari di carte di credito.

Leggi sulle carte di credito degli anni '70

Il Fair Credit Reporting Act del 1970: questa legge aiuta a garantire che le informazioni raccolte dalle agenzie di segnalazione del credito siano corrette e accurate.

Il Fair Credit Billing Act del 1974: frena le pratiche di fatturazione abusive e consente ai consumatori di contestare gli errori di fatturazione seguendo una serie di linee guida.

Legge sulle pari opportunità di credito del 1974: gli istituti di credito devono rendere il credito disponibile a tutti i richiedenti meritevoli di credito e non possono discriminare in base a sesso, razza, stato civile, origine nazionale o religione.

Il Fair Debt Collection Practices Act del 1977: alle agenzie di recupero crediti è vietato praticare il recupero crediti predatorio, come l'uso di minacce o molestie.

I programmi a premi guadagnano popolarità

Nel 1984, Diners Club ha introdotto il suo programma Club Rewards e nel 1987 Citibank ha istituito un programma di premi per carte di credito con American Airlines, consentendo ai clienti di guadagnare biglietti aerei gratuiti o ridotti utilizzando le loro carte.

Nel corso degli anni '90, i programmi di ricompensa hanno acquisito slancio e gli emittenti di carte hanno iniziato ad attirare i clienti con bonus di iscrizione, vantaggi in contanti e accordi di co-branding, che hanno reso le carte di credito ancora più popolari di prima. Ad esempio, American Express ha lanciato per la prima volta il suo programma Membership Rewards nel 1991 (allora chiamato Membership Miles), ed è diventato il più grande programma di premi basato su carte nel mondo entro il 2001.

Nuove tecnologie: pagamenti mini, mobile e contactless

Dopo la fine del secolo, le carte di credito hanno continuato ad evolversi, in particolare la tecnologia alla base.

A partire dal 2002 con Bank of America, è iniziata una nuova moda delle mini carte, poiché alcuni emittenti hanno lanciato versioni delle carte tradizionali delle dimensioni di un portachiavi. La carta di credito Discover 2GO era una carta a forma di rene che poteva essere inserita in un portachiavi ed è stata inclusa nella lista dei 10 migliori articoli del Times del 2002.

La minuscola Side Card di Mastercard è stata rilasciata nel 2003 e incorporava anche una nuova tecnologia che consentiva ai titolari della carta di posizionare semplicemente la carta sui terminali di pagamento contactless e, proprio così, una transazione sarebbe stata completata. Più recentemente, anche i dispositivi indossabili, come orologi, braccialetti e persino anelli, sono entrati nello spazio dei pagamenti con carta di credito contactless.

I portafogli mobili sono emersi nel 2008, poco dopo la nascita degli smartphone, quando Apple ha aperto il suo App Store. Nel maggio 2011, Google Wallet ha aperto la strada alle app che memorizzavano i dati delle carte di pagamento da utilizzare al posto di una carta fisica.

Inizialmente con una scarsa partecipazione di banche e rivenditori, Google Wallet e concorrenti come CurrentC e Softcard hanno faticato a guadagnarsi l'adozione da parte dei consumatori. Apple Pay è stato lanciato nell'ottobre 2014 con 220.000 commercianti pronti ad accettare pagamenti tramite portafoglio al momento del lancio.

Il CARD Act del 2009: regolamenti aggiuntivi

Il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act del 2009, noto anche come "CARD Act", è stato convertito in legge il 22 maggio 2009 dal presidente Barack Obama e ha rappresentato un tentativo radicale di reprimere ulteriormente le pratiche dannose degli emittenti di carte.

Il CARD Act ha ridotto i costi delle carte di credito per i consumatori di oltre 100 miliardi di dollari negli ultimi dieci anni, il che rappresenta uno degli impatti più significativi. La legge, applicata dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), offre diverse tutele per i consumatori:

• Risparmio sui costi: limita gli aumenti a sorpresa dei tassi di interesse, limita le commissioni per il ritardo e richiede pratiche di fatturazione più coerenti, spesso chiamate "prezzi anticipati".

• Chiarimenti sull'estratto conto: richiede che gli estratti conto delle carte di credito indichino chiaramente le penalità quali date di scadenza, penalità per ritardi e APR di penalità e annotino quanto tempo impiegheranno i consumatori a saldare i propri saldi effettuando solo pagamenti minimi.

• Limita il marketing per giovani adulti: vieta agli emittenti di attirare potenziali candidati con omaggi allettanti all'interno o nelle vicinanze dei campus universitari. Inoltre, inasprisce i limiti di età dei candidati.

A seguito del CARD Act, il 21 luglio 2010 è stato convertito in legge il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer-Protection Act, garantendo ulteriormente che ai consumatori non vengano addebitati costi eccessivi per l'utilizzo delle carte di credito. La legge ha anche reso più restrittivo l’accesso alle carte di credito in seguito alla Grande Recessione, quando molti consumatori stavano annegando nei debiti delle carte di credito.

Preoccupazioni e soluzioni per la sicurezza

Ricordi la famigerata violazione dei dati di Target? Un annuncio del dicembre 2013 ha confermato che più di 40 milioni di numeri di conti di credito e debito erano stati rubati dal database dei pagamenti di Targets. Questa è stata solo una delle tante violazioni della sicurezza delle carte di credito a fare notizia in un breve periodo di tempo.

Oltre agli hacker di dati, anche gli skimmer di carte hanno approfittato della tecnologia di pagamento con carta di credito. Copiando i dati della carta memorizzati nelle strisce magnetiche delle carte di credito, gli skimmer possono replicare le carte e accumulare rapidamente tutti i tipi di accuse di frode. Le pompe di benzina self-service e gli sportelli bancomat sono stati i più vulnerabili a questi attacchi alla sicurezza, al punto che i servizi segreti statunitensi hanno represso gli skimmer delle pompe di benzina.

Mentre i titolari delle carte si trovavano ad affrontare questi crescenti problemi di sicurezza, gli Stati Uniti iniziarono ad adottare la tecnologia di pagamento EMV per crittografare le informazioni di pagamento e combattere le frodi relative alle carte di credito contraffatte. Il processo è iniziato nel 2011 e il passaggio ufficiale a livello nazionale è avvenuto il 1° ottobre 2015.

La tecnologia di pagamento EMV utilizza uno smart chip crittografato invece di una banda magnetica per conservare i dati del conto e completare i pagamenti. Oggi, quasi tutte le carte di credito sono dotate di chip EMV argentati e i consumatori si stanno adattando a un nuovo processo di pagamento alle casse dei negozi: inserendo le carte invece di strisciarle.

Le strisce magnetiche sono ancora sul retro della maggior parte delle carte di credito, nel caso in cui un rivenditore non possa accettare carte con chip, ma l'obiettivo è che gli Stati Uniti si allontanino completamente dai pagamenti con banda magnetica per proteggere meglio i pagamenti ai registratori di cassa, alle pompe di benzina e agli sportelli bancomat.

Carte di credito oggi

Negli Stati Uniti esiste una selezione di carte di credito più diversificata che mai, poiché gli emittenti offrono carte con qualsiasi cosa, dai premi di viaggio che attirano chi spende molto, alle carte garantite che aiutano gli altri a creare credito.

Anche se l’idea delle carte di credito non sta scomparendo, le carte fisiche potrebbero presto diventare solo un’altra parte della storia. Oltre a una maggiore adozione di portafogli mobili, le previsioni del settore indicano che i pagamenti biometrici - l’uso di selfie, impronte digitali e scansioni della retina per verificare il titolare del conto - saranno il prossimo grande passo per i pagamenti con carta di credito.

Dopotutto, possiamo già sbloccare i nostri telefoni semplicemente guardandoli. Forse presto, invece di prendere in mano la nostra carta di credito per pagare il nostro latte, riusciremo a toglierci gli occhiali da sole.